So funktioniert die Tierversicherung
Die Tierversicherung hilft, Tierarztrechnungen für Hunde, Katzen und bei manchen Versicherern auch andere Tiere zu bezahlen. Die meisten Policen arbeiten nach dem Erstattungsprinzip: Sie bezahlen den Tierarzt, reichen einen Antrag ein, und der Versicherer erstattet nach Ihrer Selbstbeteiligung einen Prozentsatz der erstattungsfähigen Kosten bis zum Policenlimit. Manche Versicherer können teilnehmende Tierärzte direkt bezahlen. Die Tierversicherung wächst schnell: Die North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) meldete Ende 2024 eine Rekordzahl von 7,03 Millionen versicherten Tieren in Nordamerika, davon rund 91 Prozent in den USA. Die Tierversicherung deckt nicht Ihre Haftung, wenn Ihr Hund jemanden verletzt; das regelt in der Regel der Haftpflichtteil einer Homeowners- oder Renters-Police.
Deckungsarten
- Reine Unfalltarife (Accident-only) decken Verletzungen wie Knochenbrüche, Bisswunden, verschluckte Gegenstände und Vergiftungen. Sie kosten am wenigsten, decken aber keine Krankheiten.
- Unfall- und Krankheitstarife (Accident and Illness) ergänzen Erkrankungen wie Infektionen, Krebs, Diabetes, Allergien und Verdauungsprobleme und umfassen in der Regel Diagnostik, Operationen, stationäre Aufnahme und Medikamente. Manche decken auch Zahnerkrankungen, Verhaltenstherapie, alternative Behandlungen oder Telemedizin.
- Vorsorge- oder Routinebausteine (Wellness) erstatten laut Beschreibung des Insurance Information Institute (Triple-I) Vorsorge wie Untersuchungen, Impfungen sowie Floh- und Herzwurmprophylaxe. Sie sind eher Budgetierungshilfen als eine Versicherung gegen große Verluste.
Die drei Zahlen, die Ihre Police prägen
Bei den meisten Unfall- und Krankheitstarifen können Sie eine Selbstbeteiligung (jährlich oder je Erkrankung), einen Erstattungssatz der erstattungsfähigen Kosten und ein Jahreslimit wählen, manchmal mit unbegrenzten Optionen. Eine niedrigere Selbstbeteiligung, ein höherer Erstattungssatz und ein höheres Limit bedeuten eine höhere Prämie. Limits je Erkrankung oder über die Lebenszeit können Sie bei chronischen Krankheiten ungeschützt lassen, vergleichen Sie sie daher sorgfältig.
Was ausgeschlossen ist
Vorerkrankungen sind in der Regel ausgeschlossen. Triple-I weist darauf hin, dass einige Versicherer eine heilbare Erkrankung nicht mehr als Vorerkrankung behandeln, wenn das Tier über einen Zeitraum symptomfrei war, typischerweise 180 bis 365 Tage. Policen schließen in der Regel auch kosmetische Eingriffe, Zucht- und Trächtigkeitskosten sowie Erkrankungen aus, die in der anfänglichen Wartezeit beginnen. Manche schließen erbliche und angeborene Erkrankungen, bestimmte orthopädische Probleme oder Zahnbehandlungen über Unfälle hinaus aus oder begrenzen sie.
Regulierung und Regeln der Bundesstaaten
Die Tierversicherung wird von den Bundesstaaten als Schaden- und Unfallversicherung (Property and Casualty) reguliert. Im Jahr 2022 verabschiedete die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) einen Pet Insurance Model Act, der Vorerkrankungen definiert, eine klare Offenlegung von Ausschlüssen, Wartezeiten und Limits verlangt und dem Versicherer die Beweislast dafür auferlegt, dass ein Ausschluss für Vorerkrankungen greift. Jeder Bundesstaat entscheidet, ob und wie er ihn übernimmt, daher unterscheidet sich der Schutz je nach Bundesstaat.
Was den Preis bestimmt
Die Prämien hängen von Tierart, Rasse, Alter, Wohnort (die Tierarztkosten variieren je nach Region stark), dem Tariftyp sowie der von Ihnen gewählten Selbstbeteiligung, dem Erstattungssatz und dem Limit ab. Die Prämien steigen typischerweise mit dem Alter der Tiere, und einige Versicherer legen Höchstaufnahmealter fest. Rabatte für mehrere Tiere sind üblich.
So wählen Sie aus und so funktioniert die Schadenabwicklung
Schließen Sie ab, solange Ihr Tier jung und gesund ist, bevor Erkrankungen in seinen Unterlagen auftauchen. Vergleichen Sie, wie jeder Tarif mit Untersuchungsgebühren, erblichen Erkrankungen und der Verlängerung bei chronischen Krankheiten umgeht, und lesen Sie die Musterpolice. Fragen Sie, wie der Versicherer beidseitige Erkrankungen behandelt, etwa ein Problem, das beide Knie betrifft, und ob die Prämien mit dem Alter automatisch steigen. Probieren Sie unseren Tierversicherungsrechner, um Optionen für Selbstbeteiligung und Erstattung zu vergleichen. Um einen Schaden einzureichen, senden Sie eine detaillierte Rechnung und auf Verlangen die Behandlungsunterlagen. Der Versicherer kann die Vorgeschichte des Tieres vor der Zahlung des ersten Schadens prüfen, halten Sie daher die Unterlagen vollständig.
Polis Re hilft Ihnen, Tierversicherungstarife für Hunde und Katzen zu vergleichen und an einem Ort Angebote anzufordern. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler (Producers) platziert.
