美国人如何获得医疗保障
美国大多数人通过雇主计划、联邦或州政府项目（如 Medicare、Medicaid 或 CHIP），或在医疗保险市场平台（HealthCare.gov 或州运营的交易所）购买个人计划获得保障。自 2019 年起，联邦对未投保者的罚款已降为零，但加利福尼亚州、马萨诸塞州、新泽西州、罗得岛州和哥伦比亚特区有各自的投保要求，并通过州税处以罚款。
市场平台计划承保什么
在市场平台上销售的计划必须涵盖十类基本医疗福利：门诊护理、急诊服务、住院治疗、怀孕和新生儿护理、心理健康和物质使用障碍服务、处方药、康复和能力训练服务、化验服务、预防和健康保健及慢性病管理，以及包括儿童牙科和视力护理在内的儿科服务。根据 HealthCare.gov 的说明，这些计划不得因既往病症而拒保、多收保费或拒绝承保治疗。保留旧规则的个人计划（grandfathered plans）是例外。
金属等级与计划类型
市场平台计划按费用分担方式分级。HealthCare.gov 估计，计划承担的比例大约是：铜级 60%，银级 70%，金级 80%，铂金级 90%，其余部分由您通过免赔额、固定自付额和共同保险承担。灾难性计划面向 30 岁以下人群以及部分符合困难豁免条件的人。网络与等级同样重要：
- HMO 计划通常要求您使用网络内的医疗服务提供者，并需要转诊才能看专科。
- PPO 计划允许您就诊于网络外的医疗服务提供者，但费用更高。
- EPO 计划除急诊外只承保网络内的医疗服务，但通常无需转诊。
- POS 计划结合了家庭医生制度和部分网络外保障。
关键费用术语
保费是您每月支付的金额。免赔额是在计划开始分担费用之前，您为承保服务自己支付的部分。固定自付额是每次服务的固定费用，共同保险则是您按比例分担的部分。自付费用上限限定了您在一个计划年度内为网络内承保医疗支付的最高金额。保费低而免赔额高的计划，如果您就医频繁，总体费用可能更高。部分高免赔额计划使您有资格开设健康储蓄账户（HSA），可将税前资金专门用于医疗支出。
何时可以投保
个人保险需在每年的公开投保期（Open Enrollment Period）内购买，在 HealthCare.gov 上从 11 月 1 日开始；各州交易所可能设定不同的截止日期。在该时段之外，需要由生活事件触发特殊投保期，例如失去与工作相关的保障、搬家、结婚或生育，通常有 60 天的时间投保。Medicaid 和 CHIP 全年接受申请。短期计划不必遵守这些市场平台规则，而且常常将既往病症列为除外责任。
如何选择计划
列出您依赖的医生、医院和处方药，确认每一项都在计划的网络和药品目录内。比较全年总费用，而不仅仅是保费，并根据家庭收入查看您是否有资格获得保费税收抵免。如果您预计会频繁就医，金级或银级计划的总体费用可能低于铜级。我们的医疗保险计算器可帮助您比较保费与可能的自付费用。
理赔、账单与申诉
网络内的医疗服务提供者直接向计划结算；您会收到一份福利说明（Explanation of Benefits），列明已支付的金额和您应付的金额。请对照核对账单。如果理赔或事先授权被拒，《平价医疗法案》赋予您向保险公司提出内部申诉的权利，在许多情况下还可由独立审查人进行外部审查。
Polis Re 帮助您比较个人和家庭医疗保险计划方案，并在一处申请报价。保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。
