大多数房主一生中只会申请几次理赔，因此在您承受压力的时候，这一过程恰恰显得陌生。行业数据说明了提前做好准备的价值。据保险信息协会引用 ISO/Verisk 数据，2023 年每 100 套投保住宅有 5.33 起房主险索赔，平均每起赔付 20,062 美元。在 2019 至 2023 年期间，风灾和冰雹造成的索赔最多，而火灾和雷击索赔的金额最高，平均为 88,170 美元。
1. 确保所有人安全并阻止损失扩大
如果发生火灾、燃气泄漏或存在结构性风险，请先撤离并呼叫紧急救援。确认安全后，采取合理措施防止进一步损坏：关闭水源，用防水布遮盖破损的屋顶，用木板封住窗户。保单要求您保护财产免受进一步损失，NAIC 指出，如果损失属于承保范围，这些临时抢修的费用通常可以获得报销。请保留每一张收据。在保险公司查看损坏情况之前，不要开始永久性维修，除非它表示同意。
2. 清理之前先记录一切
- 为每个受损房间、房屋外部以及损坏源头拍摄照片和视频。
- 列出受损和丢失的物品，注明大致的购买年限和价格。最理想的是出险前制作的家庭财产清单；NAIC 提供免费的家庭财产清单应用。
- 如条件允许，请保留受损物品，以便理赔员检查。
3. 及时报案
致电您的保险公司或代理人，或使用在线门户或应用程序。NAIC 指出，大多数保险公司都设有报案期限，因此请尽快报案。请准备好保单号、事发经过的描述、日期和时间，以及您的照片。记下索赔编号和理赔员的姓名。如果您的住宅和汽车在不同公司投保且都受损，请分别向各保险公司报案。
4. 等待期间了解您的保障
| 保单部分 | 赔付内容 |
|---|---|
| 住宅主体（保障 A） | 房屋的结构 |
| 其他建筑物（B） | 独立车库、围栏、棚屋 |
| 个人财产（C） | 家具、衣物、电子产品 |
| 使用损失（D） | 住宅无法居住期间的额外生活费用 |
| 责任和医疗费用支付 | 对他人的伤害以及您造成的损害 |
请尽早核查两件事。第一，免赔额：在多风暴地区，许多保单对风灾或飓风损失设有单独的按比例计算的免赔额。第二，您拥有的是重置成本保障还是实际现金价值保障。实际现金价值会扣除折旧；重置成本则赔付使用新材料修复或更换的费用，通常分两步进行（折旧部分在工程完成后发放）。标准房主险保单不保洪水和地震，这两种需要另行投保。
5. 额外生活费用
如果在承保损失后无法在家中居住，使用损失保障会赔付额外生活费用（ALE）：即超出您正常开支的部分，例如酒店或租房以及额外的餐费。NAIC 强调，ALE 不会用于支付您的房贷，许多保单设有金额或时间限制，并且您需要为所有开支保留收据。
6. 理赔员查勘
保险公司会派出理赔员，对于较小的索赔则要求您提供照片和视频。请在查勘时在场，指出所有损坏之处，包括隐蔽的水损以及阁楼或地下室中的物品，并询问估价将如何编制。同时取得您自己承包商的估价；如果数字对不上，这是您最好的工具。对于大型或复杂的损失，您可以聘请持牌公估人；请参阅我们的理赔员与评估人指南。
7. 审核赔付方案
将保险公司的估价与您承包商的估价逐项比较。常见的差距包括遗漏项目、单价偏低，以及符合规范的升级改造费用或清理残骸的费用。如果抵押贷款机构被列入保单，住宅主体的赔款支票可能需要同时开给您和该机构，随后该机构会随着维修进度发放资金。
8. 如果您不同意
- 以书面形式向保险公司提交您的证据，并要求重新查勘。
- 如果争议仅涉及金额，请使用评估条款。
- 如果保险公司没有回应，或您认为理赔处理不当，请向您所在州的保险厅提出投诉。
详情请参见理赔被拒时怎么办。
防范维修欺诈
风暴过后，无牌照的承包商常常挨家挨户上门。NAIC 建议核实推荐人、取得多份报价、不要签署您不理解的文件，并且在工程完成之前绝不要全额付款。
保单条款和各州规定各不相同，因此请务必阅读您自己的保单。要检查您的保障限额是否仍与重建成本相符，请访问我们的房屋保险栏目或申请报价。