تأمين المسؤولية المهنية (E&O)

ما الذي يغطّيه تأمين المسؤولية المهنية

يحمي تأمين المسؤولية المهنية الشركات والأفراد الذين يقدمون المشورة أو الخدمات المتخصصة. وتصفه SBA بأنه تغطية للخسائر الناجمة عن سوء الممارسة والأخطاء والإهمال. وتزعم المطالبات النموذجية وقوع خطأ أو تفويت موعد نهائي أو عدم تسليم ما وُعِد به أو نصيحة مهملة أو إخلالًا بواجب مهني. وتدفع الوثيقة تكاليف الدفاع والتسويات أو الأحكام المغطاة. وتُسمى بحسب المهنة:

• الأخطاء والإغفالات (E&O) للمستشارين وشركات التقنية والوسطاء العقاريين ووكلاء التأمين وغيرهم كثيرون
• سوء الممارسة للأطباء وأطباء الأسنان والممرضين والمحامين والمحاسبين
• المسؤولية المهنية للمعماريين والمهندسين والمصممين المهنيين

ولا تسد المسؤولية العامة هذه الفجوة: فهي تغطي الإصابة البدنية والضرر المادي، لا الخسارة المالية الناجمة عن الأخطاء المهنية.

تغطية المطالبات المقدّمة وتواريخ الأثر الرجعي والذيل

معظم وثائق المسؤولية المهنية على أساس المطالبات المقدّمة (claims-made): أي أن الوثيقة السارية عند تقديم المطالبة لأول مرة والإبلاغ عنها هي التي تستجيب، ما دام العمل قد جرى بعد تاريخ الأثر الرجعي. والاحتفاظ بتاريخ الأثر الرجعي نفسه عند التجديد أو تغيير شركة التأمين يحفظ التغطية للأعمال السابقة. وعند التقاعد أو بيع الشركة أو انقطاع التغطية، تمنحك فترة الإبلاغ الممتدة، وتُسمى غالبًا تغطية الذيل، وقتًا للإبلاغ عن المطالبات الناشئة عن أعمال سابقة. أما المهنيون الطبيون فيشترون أحيانًا وثائق على أساس وقوع الحادث بدلًا من ذلك.

الخصائص الرئيسية للوثيقة

الاستثناءات الشائعة

تستثني الوثائق عمومًا الأفعال المتعمَّدة أو الاحتيالية أو الجنائية، والمطالبات المعلومة قبل بدء الوثيقة، والضمانات التعاقدية التي تتجاوز الواجب المهني المعتاد، والغرامات والعقوبات حيث لا يجوز التأمين عليها، وفي تأمين الأخطاء والإغفالات غير الطبي: الإصابة البدنية والضرر المادي. وعادةً ما يغطي التأمين السيبراني لا الأخطاء والإغفالات اختراقات البيانات، وإن كانت نماذج الأخطاء والإغفالات التقنية تجمع بينهما غالبًا.

من يحتاج إليه وما الذي يحدد السعر

يتزايد اشتراط العملاء والمقرضين والعقود الحكومية دليلًا على تغطية الأخطاء والإغفالات. وتشترطه قواعد الترخيص أو اعتماد المستشفيات لبعض المهن في بعض الولايات، فراجع جهة الترخيص لديك. ويتوقف القسط على المهنة والتخصص، والإيرادات، وحجم العملاء ونوعهم، وشروط العقود، وسنوات الممارسة، وسجل المطالبات، والحد، ومبلغ الاحتفاظ. وتقدم حاسبة المسؤولية المهنية تقديرًا استرشاديًا.

كيف تُعالَج المطالبات

أبلغ عن أي مطالبة أو إنذار أو ظرف قد يؤدي إليها فور علمك به، وخلال فترة الوثيقة، لأن التأخر في الإخطار قد يُبطل التغطية بموجب وثيقة على أساس المطالبات المقدّمة. ولا تعترف بالمسؤولية ولا تعرض استرداد الأموال دون موافقة شركة التأمين، واحتفظ بالعقود ورسائل البريد الإلكتروني وملفات العمل. وتتضمن وثائق كثيرة أيضًا تغطيات تكميلية بحدود فرعية صغيرة، مثل الدفاع في إجراءات مجلس الترخيص أو الإجراءات التأديبية، والمساعدة في الرد على أوامر الاستدعاء، وتعويض الدخل المفقود أثناء حضور المحاكمة. وقد تكون هذه الإضافات بأهمية الحد الرئيسي نفسها للممارس الفرد.

ملاحظات على مستوى الولايات والمستوى الدولي

تتشكل قواعد سوء الممارسة الطبية بحسب قوانين المسؤولية التقصيرية في الولايات، بما فيها سقوف التعويضات في بعض الولايات. وينبغي للشركات التي تخدم عملاء في الخارج أن تتحقق مما إذا كانت الوثيقة تغطي المطالبات المرفوعة خارج الولايات المتحدة (الاختصاص العالمي) وما إذا كانت الوثائق المحلية المرخّصة مطلوبة في الدول التي لها فيها مكاتب. تساعدك Polis Re على مقارنة شركات التأمين وطلب عروض الأسعار.