Qué cubre el seguro de responsabilidad civil profesional
El seguro de responsabilidad civil profesional protege a las empresas y las personas que asesoran o prestan servicios especializados. La SBA lo describe como la cobertura frente a pérdidas por negligencia profesional, errores y descuidos. Las reclamaciones típicas alegan un error, un plazo incumplido, la falta de entrega de lo prometido, un asesoramiento negligente o el incumplimiento de un deber profesional. La póliza paga los costos de defensa y las indemnizaciones o sentencias cubiertas. Según la profesión, recibe distintos nombres:
- Errores y omisiones (E&O) para consultores, empresas tecnológicas, agentes inmobiliarios, agentes de seguros y muchos otros
- Negligencia profesional (malpractice) para médicos, dentistas, enfermeros, abogados y contadores
- Responsabilidad civil profesional para arquitectos, ingenieros y profesionales del diseño
La responsabilidad civil general no cubre este hueco: cubre las lesiones corporales y los daños materiales, no la pérdida económica causada por errores profesionales.
Cobertura por reclamación presentada, fechas retroactivas y cola
La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil profesional son de reclamaciones presentadas (claims-made): responde la póliza vigente cuando la reclamación se formula y se comunica por primera vez, siempre que el trabajo se haya realizado después de la fecha retroactiva. Mantener la misma fecha retroactiva al renovar o cambiar de aseguradora conserva la cobertura de los trabajos pasados. Cuando usted se jubila, vende la empresa o deja caducar la cobertura, un período de notificación extendido, a menudo llamado cobertura de cola, le da tiempo para comunicar las reclamaciones derivadas de trabajos anteriores. Los profesionales de la medicina a veces contratan, en cambio, pólizas por ocurrencia.
Características clave de la póliza
| Característica | Qué comprobar |
|---|---|
| Defensa dentro de los límites | Muchas pólizas pagan los costos de defensa con cargo al límite, de modo que un litigio largo reduce el dinero que queda para el acuerdo. |
| Consentimiento para transigir | Si puede rechazar un acuerdo y qué ocurre si lo hace (la cláusula «hammer»). |
| Actos previos | Cobertura de los trabajos realizados antes del inicio de la póliza. |
| Definición de servicios | Debe coincidir con todo lo que usted hace realmente. |
| Retención | El importe que usted paga por reclamación; algunas pólizas lo aplican solo a las indemnizaciones y no a la defensa. |
Exclusiones habituales
Las pólizas suelen excluir los actos intencionados, fraudulentos o delictivos, las reclamaciones conocidas antes del inicio de la póliza, las garantías contractuales que exceden el deber profesional normal, las multas y sanciones cuando no son asegurables y, en el E&O no médico, las lesiones corporales y los daños materiales. Las filtraciones de datos suelen cubrirse con un seguro cibernético y no con el E&O, aunque los formularios de E&O tecnológico a menudo combinan ambos.
Quién lo necesita y qué determina el precio
Los clientes, los prestamistas y los contratos con el gobierno exigen cada vez más prueba de cobertura de E&O. Las normas de licencias o la acreditación hospitalaria lo exigen para algunas profesiones en algunos estados, así que consulte con su junta de licencias. La prima depende de la profesión y la especialidad, de los ingresos, del tamaño y el tipo de clientes, de las condiciones de los contratos, de los años de ejercicio, del historial de siniestros, del límite y de la retención. La calculadora de responsabilidad civil profesional ofrece una estimación orientativa.
Cómo funcionan los siniestros
Comunique cualquier reclamación, requerimiento o circunstancia que pueda dar lugar a una en cuanto tenga conocimiento de ella, dentro del período de la póliza, porque un aviso tardío puede anular la cobertura en una póliza de reclamaciones presentadas. No admita responsabilidad ni ofrezca reembolsos sin el acuerdo de la aseguradora, y conserve los contratos, los correos electrónicos y los archivos de trabajo. Muchas pólizas también incluyen coberturas complementarias con pequeños sublímites, como la defensa en procedimientos ante juntas de licencias o disciplinarios, ayuda para responder a citaciones y el reembolso de los ingresos perdidos mientras asiste al juicio. Estos complementos pueden importar tanto como el límite principal para un profesional individual.
Notas estatales e internacionales
La negligencia médica depende de las leyes estatales de responsabilidad extracontractual, que en algunos estados incluyen topes a las indemnizaciones. Las empresas que atienden a clientes en el extranjero deben comprobar si la póliza cubre las reclamaciones presentadas fuera de Estados Unidos (jurisdicción mundial) y si se requieren pólizas admitidas localmente en los países donde tienen oficinas. Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras y a solicitar cotizaciones.
