تأمين السيارات التجارية

ما الذي يغطّيه تأمين السيارات التجارية

يحمي تأمين السيارات التجارية، الذي يُكتب غالبًا على نموذج ISO لتغطية سيارات الأعمال، الشركة عندما تتورط مركباتها في حادث. وكثيرًا ما تستثني وثائق السيارات الشخصية الاستخدام التجاري والتوصيل والمركبات المسجلة باسم شركة أو تقيّده، لذا تحتاج الشركات إلى تغطية خاصة بها. وتتضمن الوثيقة النموذجية:

• المسؤولية عن الإصابة البدنية والضرر المادي اللاحقين بالغير، بالإضافة إلى تكاليف الدفاع
• الأضرار المادية: التصادم والتغطية الشاملة (الحريق والسرقة والبَرَد والتخريب) لمركباتك
• المدفوعات الطبية أو الحماية من الإصابة الشخصية، بحسب الولاية
• تغطية السائق غير المؤمَّن وناقص التأمين
• مسؤولية السيارات المستأجرة وغير المملوكة للمركبات المستأجَرة والسيارات الشخصية للموظفين المستخدمة في عمل الشركة

رموز السيارات المغطاة

يستخدم نموذج سيارات الأعمال رموزًا مرقّمة لتحديد المركبات المغطاة لكل تغطية. فالرمز 1 يعني أي سيارة؛ والرمز 7 يعني السيارات الموصوفة تحديدًا فقط؛ والرمز 8 يعني السيارات المستأجرة؛ والرمز 9 يعني السيارات غير المملوكة. وقد يترك اختيار رمز ضيق المركبات المكتسبة حديثًا أو المستأجرة دون تأمين، لذا راجع الرموز كلما تغيّر أسطولك.

المتطلبات القانونية

تضع كل ولاية حدودًا دنيا لمسؤولية السيارات، وتشترط بعضها الحماية من الإصابة الشخصية أو تغطية السائق غير المؤمَّن، ولذا فإن تأمين السيارات التجارية إلزامي للمركبات التي تسير على الطرق العامة. كما تواجه شركات الشحن والحافلات المؤجَّرة عبر الولايات حدودًا دنيا اتحادية وضعتها الإدارة الاتحادية لسلامة الناقلات الآلية (FMCSA):

وتفيد FMCSA بأن الحدود الدنيا لناقلي الممتلكات لم تتغير منذ سريانها عام 1985. أما الناقلون الخاصون الذين ينقلون بضائعهم الخاصة فلا حد أدنى اتحادي عليهم، لكن عليهم الالتزام بقواعد الولاية. وتحتاج الناقلات الآلية عادةً إلى ملحق MCS-90 الذي يضمن الدفع للجمهور حتى الحد الأدنى الاتحادي.

ما الذي يحدد السعر

تسعّر شركات التأمين السيارات التجارية بحسب نوع المركبة ووزنها، وكيفية استخدامها (خدمة أو توصيل تجزئة أو نقل بعيد المدى)، ونطاق التشغيل، وموقع الإيواء، وأعمار السائقين وسجلاتهم المرورية، والمطالبات السابقة، والحدود، ومبالغ التحمل. وقد تمنح بعض الشركات خصومات عن أجهزة التتبع (Telematics) وكاميرات لوحة القيادة. وتقدم حاسبة السيارات التجارية لدينا تقديرًا استرشاديًا.

كيف تختار

اشترِ حدود مسؤولية تعكس تعرّضك الفعلي لا الحد القانوني الأدنى، وفكّر في وثيقة مظلية أو فائضة فوقها. وتأكد من كيفية تعامل الوثيقة مع الموظفين الذين يقودون سياراتهم الخاصة والمقطورات والمعدات المثبتة على المركبات والبضائع؛ فالبضائع أثناء النقل تُؤمَّن عادةً بموجب وثيقة بضائع أو تأمين بحري داخلي منفصلة. ضع قواعد مكتوبة لاختيار السائقين وللسلامة، وافحص سجلات المركبات الخاصة بهم قبل التعيين وسنويًا على الأقل، وأدرج كل سائق منتظم لدى شركة التأمين. وإذا كنت تستأجر المركبات تأجيرًا تمويليًا، فقد يشترط المؤجّر حدود مسؤولية وتغطية أضرار مادية محددة، ويمكن لتغطية فجوة الإيجار أن تدفع الفرق بين قيمة المركبة والرصيد المتبقي بعد الخسارة الكلية. وعلى الشركات التي يعمل سائقوها أيضًا لدى منصات التوصيل أو النقل التشاركي أن تتأكد من كيفية تفاعل تأمين تلك المنصات مع وثيقتها.

كيف تُعالَج المطالبات

ينبغي للسائقين الاحتفاظ ببطاقات التأمين في كل مركبة، والاتصال بالشرطة عند اللزوم، وتبادل المعلومات، وتصوير موقع الحادث، وعدم الاعتراف بالخطأ. أبلغ شركة التأمين بالحادث فورًا؛ فقد تصل مطالبات المسؤولية من الغير المصابين بعد وقت طويل من التصادم.

ملاحظات عبر الحدود وعلى المستوى الدولي

تسري وثائق السيارات التجارية الأمريكية عادةً في الولايات المتحدة وكندا. ويتطلب دخول المكسيك عمومًا تأمين مسؤولية من شركة تأمين مرخّصة في المكسيك. وتشتري الشركات التي لها مركبات في دول أخرى تأمين المركبات الإلزامي المحلي هناك، وكثيرًا ما ينسَّق عبر برنامج أسطول متعدد الجنسيات. تساعدك Polis Re على مقارنة شركات التأمين وطلب عروض الأسعار.