Was die Berufshaftpflichtversicherung abdeckt
Die Berufshaftpflichtversicherung schützt Unternehmen und Einzelpersonen, die Beratung oder spezialisierte Dienstleistungen erbringen. Die SBA beschreibt sie als Schutz bei Verlusten aus Kunstfehlern, Fehlern und Fahrlässigkeit. Typische Ansprüche behaupten einen Fehler, eine versäumte Frist, die Nichterbringung des Versprochenen, fahrlässige Beratung oder einen Verstoß gegen berufliche Pflichten. Die Police zahlt Abwehrkosten sowie versicherte Vergleiche oder Urteile. Je nach Beruf heißt sie:
- Errors and Omissions (E&O) für Berater, Technologieunternehmen, Immobilienmakler, Versicherungsvermittler und viele andere
- Malpractice (Kunstfehlerhaftpflicht) für Ärzte, Zahnärzte, Pflegekräfte, Anwälte und Buchhalter
- Berufshaftpflicht für Architekten, Ingenieure und Planungsberufe
Die Betriebshaftpflicht schließt diese Lücke nicht: Sie deckt Personen- und Sachschäden, nicht aber finanzielle Verluste durch berufliche Fehler.
Claims-Made-Deckung, Rückwärtsdatum und Nachhaftung (Tail)
Die meisten Berufshaftpflichtpolicen beruhen auf dem Claims-Made-Prinzip: Es leistet die Police, die in Kraft ist, wenn der Anspruch erstmals erhoben und gemeldet wird, solange die Arbeit nach dem Rückwärtsdatum (Retroactive Date) stattfand. Wer bei der Verlängerung oder beim Versichererwechsel dasselbe Rückwärtsdatum beibehält, sichert den Schutz für frühere Arbeiten. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, die Firma verkaufen oder den Schutz auslaufen lassen, gibt Ihnen ein verlängerter Meldezeitraum (Extended Reporting Period), oft Tail-Deckung genannt, Zeit, Ansprüche aus früheren Arbeiten zu melden. Medizinische Berufe kaufen mitunter stattdessen Policen nach dem Schadenereignisprinzip.
Wichtige Policenmerkmale
| Merkmal | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|
| Abwehrkosten innerhalb der Summe | Viele Policen zahlen Abwehrkosten aus der Deckungssumme, sodass ein langer Prozess das für Vergleiche verbleibende Geld verringert. |
| Zustimmung zum Vergleich | Ob Sie einen Vergleich ablehnen können und was geschieht, wenn Sie dies tun (die „Hammer“-Klausel). |
| Frühere Handlungen (Prior Acts) | Deckung für Arbeiten, die vor Beginn der Police ausgeführt wurden. |
| Definition der Dienstleistungen | Sie muss alles abbilden, was Sie tatsächlich tun. |
| Selbstbehalt | Der Betrag, den Sie je Anspruch zahlen; einige Policen wenden ihn nur auf Schadenersatz an, nicht auf die Abwehr. |
Typische Ausschlüsse
Policen schließen in der Regel vorsätzliche, betrügerische oder strafbare Handlungen aus, vor Beginn der Police bekannte Ansprüche, vertragliche Garantien über die normale berufliche Pflicht hinaus, nicht versicherbare Bußgelder und Strafen sowie, bei nicht medizinischer E&O, Personen- und Sachschäden. Datenpannen sind in der Regel über die Cyberversicherung statt über E&O gedeckt, auch wenn E&O-Formulare für Technologieunternehmen oft beides verbinden.
Wer sie braucht und was den Preis bestimmt
Kunden, Kreditgeber und Aufträge der öffentlichen Hand verlangen zunehmend einen Nachweis über E&O-Schutz. Berufsrechtliche Vorschriften oder die Zulassung an Krankenhäusern setzen ihn für manche Berufe in manchen Bundesstaaten voraus, erkundigen Sie sich daher bei Ihrer Zulassungsstelle. Die Prämie hängt von Beruf und Fachgebiet, Umsatz, Größe und Art der Kunden, Vertragsbedingungen, Berufsjahren, Schadenhistorie, Deckungssumme und Selbstbehalt ab. Der Berufshaftpflicht-Rechner liefert eine unverbindliche Schätzung.
Wie die Schadenregulierung abläuft
Melden Sie jeden Anspruch, jede Aufforderung oder jeden Umstand, der zu einem Anspruch führen könnte, sobald Sie davon erfahren, innerhalb der Versicherungsperiode, denn bei einer Claims-Made-Police kann eine verspätete Meldung den Schutz entfallen lassen. Erkennen Sie keine Haftung an und bieten Sie keine Erstattungen ohne Zustimmung des Versicherers an, und bewahren Sie Verträge, E-Mails und Arbeitsunterlagen auf. Viele Policen enthalten zudem Zusatzdeckungen mit kleinen Teilsummen, etwa für die Abwehr von Verfahren vor Zulassungs- oder Disziplinarstellen, Hilfe bei der Beantwortung von Vorladungen und die Erstattung von Verdienstausfall während der Teilnahme an einem Prozess. Diese Extras können für einen Einzelkämpfer ebenso wichtig sein wie die Hauptsumme.
Hinweise zu einzelnen Bundesstaaten und zum Ausland
Ärztliche Kunstfehler werden durch das Deliktsrecht der Bundesstaaten geprägt, in einigen Staaten einschließlich von Obergrenzen für Schadenersatz. Unternehmen, die Kunden im Ausland betreuen, sollten prüfen, ob die Police Ansprüche abdeckt, die außerhalb der Vereinigten Staaten erhoben werden (weltweiter Gerichtsstand), und ob in Ländern mit eigenen Büros lokal zugelassene Policen erforderlich sind. Polis Re hilft Ihnen, Versicherer zu vergleichen und Angebote anzufordern.
