ما الذي يغطّيه تأمين تعويضات العمال
تعويضات العمال نظام لا يعتمد على إثبات الخطأ أنشأه قانون الولاية. فعندما يُصاب موظف أو يمرض بسبب العمل، تُدفع المزايا بغض النظر عمن كان المخطئ، وفي المقابل لا يجوز للموظف عمومًا مقاضاة صاحب العمل عن تلك الإصابة. ويُعرف هذا التبادل بـالانتصاف الحصري. وتشمل المزايا التي يحددها قانون الولاية عادةً ما يلي:
- العلاج الطبي والتأهيل المتصل بالإصابة
- تعويض جزئي عن الأجور المفقودة خلال العجز المؤقت
- مزايا العجز الجزئي الدائم أو الكلي
- مزايا الوفاة ونفقات الجنازة للمعالين
كيف تُبنى الوثيقة
تتكون وثيقة تعويضات العمال ومسؤولية صاحب العمل القياسية في الولايات المتحدة من ثلاثة أجزاء رئيسية. يدفع الجزء الأول المزايا التي يشترطها قانون تعويضات العمال في الولايات المدرجة في الوثيقة. ويغطي الجزء الثاني، مسؤولية صاحب العمل، الدعاوى الخارجة عن نظام التعويضات، مثل مطالبات الزوج أو الزوجة أو الدعاوى المرتدة من الغير، ضمن حدود مذكورة. ويوسّع الجزء الثالث، تأمين الولايات الأخرى، التغطية عندما يُصاب موظف في ولاية غير مدرجة في الجزء الأول.
من يجب أن يحملها
تُحدَّد المتطلبات ولايةً بولاية، ومنها حدود عدد الموظفين وقواعد أصحاب المنشآت الفردية والشركاء ومسؤولي الشركات وعمال المزارع وعمال المنازل. وتُعد تكساس الولاية الوحيدة التي تتيح لأصحاب العمل في القطاع الخاص عدم الاشتراك؛ ويُسمّى من يفعل ذلك غير مشتركين، ويجب عليهم تقديم إخطار سنوي إلى إدارة التأمين في تكساس ويفقدون الحماية من كثير من دعاوى الموظفين. وأما أربع ولايات، هي داكوتا الشمالية وأوهايو وواشنطن ووايومنغ، فاحتكارية: يجب على أصحاب العمل شراء التغطية من صندوق الولاية لا من شركات التأمين الخاصة، وإن كانت أوهايو وواشنطن تسمحان لأصحاب العمل المؤهلين بالتأمين الذاتي. كما يُسمح لبعض أصحاب العمل الكبار في ولايات أخرى بالتأمين الذاتي.
البرامج الاتحادية
يخضع بعض العمال لأنظمة اتحادية لا لأنظمة الولايات. فقانون تعويضات عمال الموانئ والأرصفة (Longshore and Harbor Workers' Compensation Act) الذي تديره وزارة العمل الأمريكية يغطي كثيرًا من العاملين البحريين على المياه الصالحة للملاحة أو بالقرب منها. ويمدّه قانون القواعد الدفاعية (Defense Base Act) إلى موظفي مقاولي الحكومة الأمريكية العاملين في الخارج. ويغطي قانون تعويضات الموظفين الاتحاديين (Federal Employees' Compensation Act) الموظفين المدنيين الاتحاديين، ويرفع البحّارة مطالبات الإصابة بموجب قانون جونز (Jones Act) بدلًا من تعويضات العمال.
كيف تُحتسب الأقساط
القسط هو عادةً معدل رمز فئة كل موظف، مطبَّقًا لكل 100 دولار من الأجور، مضروبًا في عامل تعديل الخبرة لدى صاحب العمل، الذي يقارن مطالباتك السابقة بمطالبات الأنشطة المماثلة. وتضع NCCI التصنيفات وتكاليف الخسائر في كثير من الولايات، بينما تستخدم ولايات مثل كاليفورنيا ونيويورك وبنسلفانيا مكاتب التسعير الخاصة بها. ولأن القسط يتوقف على الأجور، فيُقدَّر في بداية العام ثم يُعدَّل بعد التدقيق. وتعطيك حاسبة تعويضات العمال لدينا رقمًا استرشاديًا.
كيف تختار وتتحكم في التكاليف
تحقق من أن كل موظف في الفئة الصحيحة، واسأل كيف تتعامل شركة التأمين مع تدقيق الأجور والفوترة بحسب الأجور الفعلية، وقارن خدمات السلامة والعودة إلى العمل وإدارة الرعاية الطبية. ويقلل برنامج السلامة القوي والإبلاغ السريع عن المطالبات تكاليف المطالبات وعامل تعديل الخبرة معًا على مرّ الوقت.
كيف تُعالَج المطالبات
يجب على الموظفين إبلاغ صاحب العمل بالإصابة خلال المهلة التي يحددها قانون الولاية، وعلى صاحب العمل إخطار شركة التأمين، وفي ولايات كثيرة الجهة الحكومية أيضًا. وتحقق شركة التأمين في الحالة وتدفع لمقدّمي الرعاية الطبية ومزايا الأجور، وتُسوّى النزاعات أمام مجلس أو لجنة تعويضات العمال في الولاية لا أمام المحاكم العادية.
الموظفون في الخارج والبرامج الدولية
قد لا يحمي قانون تعويضات العمال في الولاية الموظفين المنتدبين إلى الخارج حماية كاملة. وكثيرًا ما يضيف أصحاب العمل تعويضات عمال اختيارية للخارج، تقدّم مزايا ونفقات الإعادة إلى الوطن للموظفين المسافرين والمغتربين، بينما يغطي النظام القانوني في كل دولة الموظفين المحليين فيها، وتنسّق ذلك أحيانًا برامج متعددة الجنسيات. تساعدك Polis Re على مقارنة شركات التأمين وطلب عروض الأسعار.
