لا توجد قائمة وطنية واحدة

ليس في الولايات المتحدة قانون فيدرالي يدرج جميع أنواع التأمين الإلزامي. فمعظم المتطلبات تأتي من قانون الولاية، وبعضها من برامج فيدرالية، وكثير غيرها من العقود مثل الرهون العقارية وعقود الإيجار واتفاقيات الإنشاءات. وتتغير القواعد من ولاية إلى أخرى، لذا اعتبر هذا المقال خريطة وتأكد من التفاصيل لدى إدارة التأمين في ولايتك أو منتج تأمين مرخّص.

نظرة عامة على المتطلبات الشائعة

المتطلبمن يتأثر بهالجهة التي تحدده
مسؤولية السيارات أو المسؤولية الماليةمالكو المركبات والسائقونقانون الولاية
تعويض العاملينأصحاب العملقانون الولاية (وبرامج فيدرالية لبعض العاملين)
التأمين ضد البطالةأصحاب العملبرنامج مشترك بين الحكومة الفيدرالية والولايات
العجز قصير الأجل أو الإجازة العائلية المدفوعةأصحاب العمل والعاملون في ولايات معينةقانون الولاية
التأمين ضد الفيضاناتأصحاب المنازل الذين لديهم رهون مدعومة حكوميًا في مناطق فيضان عالية الخطورةالقانون الفيدرالي، ويُنفَّذ عبر المقرضين
الكفالات والمسؤولية المهنيةكتّاب العدل والمقاولون وبعض المهن المرخّصةقوانين الترخيص في الولايات

تأمين السيارات

تشير NAIC إلى أن معظم الولايات تشترط شراء نوع من تأمين السيارات للقيادة بصورة قانونية. والحد الأدنى هو عادةً تغطية المسؤولية عن الإصابات الجسدية والأضرار بالممتلكات التي تلحقها بالآخرين. وتشترط بعض الولايات أيضًا الحماية من الإصابات الشخصية (PIP) في إطار نظام اللاخطأ، أو تغطية السائق غير المؤمَّن. والحدود الدنيا منخفضة قياسًا بتكلفة حادث خطير. ويبيّن جدولنا الحد الأدنى لمتطلبات تأمين السيارات في الولايات الحدود في كل ولاية.

تعويض العاملين

وفقًا لـ NAIC، تشترط جميع الولايات الأمريكية تقريبًا أن يحمل أصحاب العمل تعويض العاملين. وتكساس هي الاستثناء الرئيسي: فبموجب المادة 406.002 من قانون العمل في تكساس، يجوز لأصحاب العمل في القطاع الخاص أن يختاروا ما إذا كانوا سيحصلون على التغطية. ويفقد أصحاب العمل الذين ينسحبون دفوعًا مهمة من القانون العام في دعاوى الإصابة. وتشترط أوهايو وواشنطن ووايومنغ وداكوتا الشمالية أن يشتري أصحاب العمل من صندوق الولاية أو أن يؤمّنوا أنفسهم ذاتيًا. وتجد التفاصيل في مقالنا عن قوانين تعويض العاملين.

البطالة وبرامج العجز في الولايات

تصف وزارة العمل الأمريكية التأمين ضد البطالة بأنه برنامج مشترك بين الولايات والحكومة الفيدرالية يقدم مزايا نقدية للعاملين المؤهلين. ويسجّل أصحاب العمل لدى ولايتهم ويدفعون ضرائب البطالة. كما تدير بعض الولايات برامج نظامية للعجز قصير الأجل أو الإجازة العائلية المدفوعة. فبرنامج التأمين ضد العجز في كاليفورنيا (State Disability Insurance)، مثلًا، يدفع مزايا قصيرة الأجل عندما يعجز العامل عن العمل بسبب مرض أو إصابة غير متصلين بالعمل، بما في ذلك الحمل، ويوفر إجازة عائلية مدفوعة.

التأمين الصحي

لم تعد هناك عقوبة فيدرالية على عدم التأمين. يذكر HealthCare.gov أن الرسم انطبق فقط حتى سنة الخطة 2018. ولبعض الولايات تفويضات فردية خاصة بها. فكاليفورنيا، مثلًا، تنفّذ شرط التغطية الصحية في الولاية عبر الإقرار الضريبي على الدخل. ويواجه أصحاب العمل الكبار قواعد المسؤولية المشتركة لأصحاب العمل في قانون ACA. اطّلع على أساسيات ACA.

التأمين ضد الفيضانات لبعض الرهون العقارية

تذكر FEMA أن العقارات الواقعة في مناطق فيضان عالية الخطورة والتي عليها رهون من مقرضين مدعومين حكوميًا يُشترط أن يكون لها تأمين ضد الفيضانات. وتضيف NAIC أن المقرضين قد يشترطونه خارج المناطق عالية الخطورة أيضًا. وعادةً لا تغطي وثائق أصحاب المنازل والمستأجرين القياسية الفيضانات. ويقدم البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP)، الذي أنشأه الكونغرس في 1 أغسطس 1968، ما يصل إلى $250,000 لهيكل المنزل وما يصل إلى $100,000 للمحتويات، بحسب NAIC. وتخضع وثائق NFIP وبعض وثائق الفيضانات الخاصة لفترة انتظار مدتها 30 يومًا، فلا تنتظر حتى تظهر توقعات العاصفة.

الكفالات والمسؤولية المهنية

يجب على كثير من المهن المرخّصة تقديم كفالة ضمان أو حمل تغطية مسؤولية مهنية. وتتوقف المتطلبات على المهنة والولاية. ومثال واضح كتّاب العدل في كاليفورنيا. ووفقًا لدليل كاتب العدل لعام 2026 الصادر عن أمين سر ولاية كاليفورنيا، يجب على كل كاتب عدل إيداع كفالة رسمية بقيمة $15,000. والكفالة ليست وثيقة تأمين لكاتب العدل. فهي توفر مصدرًا محدودًا للأموال لمطالبات ضد كاتب العدل، الذي يبقى مسؤولًا شخصيًا عن الأضرار. ويستطيع كتّاب العدل شراء تأمين الأخطاء والإغفالات طوعًا لحماية أنفسهم. وقد تواجه مهن مرخّصة أخرى متطلبات كفالة مماثلة، فتحقق من هيئة الترخيص. وتشترط بعض الولايات وهيئات الترخيص تغطية المسؤولية المهنية لمهن معينة.

مطلوب بالعقد لا بالقانون

  • يشترط مقرضو الرهن العقاري تأمين أصحاب المنازل على العقار الممول.
  • يشترط مقرضو السيارات والمؤجّرون عادةً تغطية التصادم والتغطية الشاملة.
  • قد يشترط الملاك تأمين المستأجرين في عقد الإيجار.
  • غالبًا ما يطلب العملاء والمقاولون العامون والجهات الحكومية شهادات المسؤولية العامة وتأمين السيارات التجاري وتعويض العاملين قبل بدء العمل.

قائمة مراجعة

  • اذكر الولايات التي تقيم فيها أو تقود فيها أو توظف فيها أو تمارس فيها أعمالك، وتحقق من قواعد كل منها.
  • اقرأ العقود بحثًا عن بنود التأمين: الحدود المطلوبة، وصفة المؤمَّن له الإضافي، والتنازل عن الحلول.
  • تذكّر أن الحدود الدنيا حد أدنى قانوني وليست توصية.
  • تصدر الوثائق شركات تأمين مرخّصة ويجري إبرامها عبر منتجي تأمين مرخّصين في ولايتك. اطلب عرض سعر لمقارنة الخيارات.