ما الذي يفعله التأمين على الحياة
يدفع التأمين على الحياة مبلغًا إجماليًّا، هو مبلغ الوفاة (death benefit)، إلى المستفيدين الذين تسمّيهم عند وفاة المؤمَّن عليه أثناء سريان الوثيقة. وتستخدمه الأسر لتعويض الدخل المفقود وسداد الرهن العقاري وسائر الديون وتمويل تعليم الأبناء وتغطية نفقات الدفن وتكاليف التركة أو استمرار عمل الشركة. وبموجب قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS)، لا تدخل عائدات التأمين على الحياة التي يتلقاها المستفيد بسبب وفاة المؤمَّن عليه ضمن الدخل الإجمالي عمومًا، وإن كانت الفائدة المدفوعة على تلك العائدات خاضعة للضريبة.
التغطية المؤقتة والدائمة
يقسّم معهد معلومات التأمين (Triple-I) التأمين على الحياة إلى مجموعتين رئيسيتين.
- التأمين المؤقت على الحياة يدفع فقط إذا وقعت الوفاة خلال المدة، وهي عادةً من سنة إلى 30 سنة. ويُبقي النوع الثابت مبلغ الوفاة كما هو طوال المدة، بينما يخفضه النوع المتناقص مع الوقت. وهو أبسط طريقة لشراء مبلغ كبير من التغطية وعادةً الأقل تكلفة.
- التأمين على الحياة مدى الحياة (whole life) يغطيك طوال حياتك، بأقساط ثابتة وقيمة نقدية تنمو على أساس مضمون.
- التأمين الشامل على الحياة (universal life) يضيف مرونة: فبعد تراكم القيمة النقدية يمكنك تعديل الأقساط ومبلغ الوفاة ضمن حدود معينة.
- التأمين المتغير والتأمين الشامل المتغير يستثمر القيمة النقدية في حسابات فرعية تشبه الصناديق الاستثمارية. وقد تنخفض القيم مع الأسواق، وتخضع هذه الوثائق أيضًا لتنظيم الأوراق المالية.
الملاحق الشائعة
تتيح الملاحق تخصيص الوثيقة. فالإعفاء من الأقساط يُبقي الوثيقة سارية إذا أصبحت عاجزًا. وتسمح ملاحق تعجيل مبلغ الوفاة بدفع جزء من المبلغ مبكرًا بعد تشخيص مرض عضال أو، في بعض التصاميم، مرض مزمن. ويتيح خيار التحويل التحول من التغطية المؤقتة إلى التغطية الدائمة دون إعادة اكتتاب طبي جديد. وتضيف ملاحق الأطفال والزوج مبالغ صغيرة من التغطية لأفراد الأسرة.
ما الذي يحدد السعر
تعتمد الأقساط على العمر والجنس والتاريخ الصحي والطول والوزن والتدخين والتاريخ العائلي والمهنة والهوايات الخطرة ومبلغ التغطية، وفي الوثائق المؤقتة على مدة الوثيقة. وتتضمن الوثائق ذات الاكتتاب الكامل عادةً استبيانًا طبيًّا وأحيانًا فحصًا وتحاليل مخبرية؛ أما وثائق الإصدار المبسّط والإصدار المضمون فتتجاوز بعض الخطوات لكنها تكلّف عادةً أكثر لكل دولار من التغطية. والشراء في سن أصغر وبحالة صحية جيدة يثبّت عمومًا أسعارًا أقل.
كيف تختار التغطية
قدّر ما ستحتاجه أسرتك: عدد سنوات الدخل المطلوب تعويضها، والديون القائمة، وتكاليف التعليم ونفقات الدفن، مطروحًا منها المدخرات والتغطيات القائمة مثل وثيقة جماعية في العمل. واجعل المدة مطابقة لأطول التزام لديك، كالرهن العقاري أو السنوات حتى يصبح أصغر أبنائك مستقلًّا. وفكّر في التغطية الدائمة للاحتياجات مدى الحياة كتخطيط التركات أو وجود معالٍ من ذوي الاحتياجات الخاصة. وسمِّ مستفيدين أساسيين واحتياطيين وحافظ على تحديثهم. والتأمين الجماعي على الحياة عبر العمل مريح، لكن مبالغه غالبًا متواضعة وقد تنتهي التغطية أو تحتاج إلى تحويل عند ترك الوظيفة. ويمكن لـحاسبة التأمين على الحياة لدينا أن تساعدك في تحديد مبلغ الوفاة.
حماية المستهلك
يمنح قانون الولاية حاملي الوثائق الجدد فترة مراجعة مجانية (free look)، لا تقل عن 10 أيام في ولايات كثيرة وتطول في بعض الحالات مثل وثائق الاستبدال، لإلغاء الوثيقة واسترداد القسط كاملًا. وخلال فترة الطعن (contestable period)، وهي عادةً السنتان الأوليان، قد تراجع الشركة الطلب ويحق لها فسخ الوثيقة عند وجود تحريف جوهري. وإذا أفلست شركة التأمين، تحمي جمعيات ضمان التأمين على الحياة والصحة في الولايات حاملي الوثائق ضمن حدود يحددها قانون كل ولاية.
كيف تتم المطالبات
يقدّم المستفيد نموذج مطالبة إلى شركة التأمين مع شهادة وفاة موثقة. وتُدفع معظم المطالبات خارج فترة الطعن سريعًا بمجرد اكتمال الأوراق، دفعة واحدة أو وفق خيار تسوية. وإذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان لقريب لك تغطية، فإن NAIC يوفر مجانًا أداة تحديد وثائق التأمين على الحياة (Life Insurance Policy Locator) التي تطلب من الشركات المشاركة البحث في سجلاتها.
تساعدك Polis Re على مقارنة شركات التأمين على الحياة ومدد الوثائق وأنواعها، وطلب عروض الأسعار في مكان واحد. وتصدر الوثائق عن شركات تأمين مرخصة وتُبرم عبر وكلاء مرخصين في ولايتك.
