التأمين ليس وديعة مصرفية

يعرف عملاء المصارف معيار FDIC: الودائع مؤمَّن عليها بما لا يقل عن $250,000 لكل مودِع ولكل فئة ملكية في كل مصرف مؤمَّن لدى FDIC. وتذكر FDIC أنها لا تغطي منتجات الاستثمار غير الودائع، مثل الأقساط السنوية (annuities)، حتى عندما يبيعها مصرف. أما وثائق التأمين فلها شبكة أمان مستقلة: جمعيات ضمان الولايات، التي أنشأها قانون الولاية ويموّلها قطاع التأمين نفسه.

جمعيات الضمان هي خط الدفاع الأخير، ولا تُستخدم إلا بعد أن تحاول الجهات الرقابية في الولاية إعادة تأهيل الشركة المتعثرة. وتبدأ التغطية عندما تقرر المحكمة إعسار شركة التأمين وتأمر بتصفيتها. وللاطلاع على خلفية عملية الحراسة القضائية، راجع ماذا يحدث عند إخفاق شركة التأمين.

نظامان منفصلان

  • التأمين على الحياة والصحة. لكل ولاية، ولمقاطعة كولومبيا وبورتوريكو، جمعية لضمان التأمين على الحياة والصحة، أي 52 جمعية في المجموع. وتنسّقها المنظمة الوطنية لجمعيات ضمان التأمين على الحياة والصحة (NOLHGA).
  • التأمين على الممتلكات والمسؤولية. تدفع صناديق ضمان P&C في الولايات المطالبات المشمولة عن السيارات والمنازل والمسؤولية وتعويض العاملين وفروع أخرى. ويدعمها المؤتمر الوطني لصناديق ضمان التأمين (NCIGF). وتعيد NCIGF أصول النظام إلى عام 1969 وتذكر أنها دفعت أكثر من $35 مليار في المطالبات عن نحو 600 حالة إعسار.

حدود التغطية المعتادة

يضع قانون كل ولاية الحدود الخاصة بها. وتنشر NOLHGA هذه المستويات المرجعية المعتادة لتغطية الحياة والصحة:

نوع الميزةالحد المعتاد
مزايا الوفاة في التأمين على الحياة$300,000
القيم النقدية الصافية للاستسلام أو السحب في التأمين على الحياة$100,000
مزايا الأقساط السنوية (القيمة الحالية)$250,000
التأمين الطبي والجراحي الأساسي في المستشفى أو التأمين الطبي الشامل$500,000
الرعاية طويلة الأجل ودخل العجز$300,000
مزايا صحية أخرى$100,000

وبعض الولايات أكثر سخاءً. فتشير NOLHGA إلى أن كونيتيكت ونيويورك وواشنطن تحدد معظم الفئات بـ$500,000، بينما تغطي كاليفورنيا 80% من قيم معينة. وفي معظم الولايات يوجد أيضًا حد إجمالي لكل شخص عبر عدة وثائق لدى شركة التأمين المخفقة نفسها.

وفي جانب الممتلكات والمسؤولية، تذكر NCIGF أن معظم الولايات تضع سقفًا للمطالبات عند $300,000. ولا تنطبق هذه السقوف عمومًا على مطالبات تعويض العاملين. كما تردّ صناديق الولايات جزءًا من القسط غير المكتسب. ففي إنديانا، مثلًا، يكون الاسترداد هو الأقل بين 80% من القسط المدفوع غير المكتسب أو $650 عن كل شهر متبقٍ.

أي جمعية ولاية تدفع

في وثائق الحياة والصحة، فإن الجمعية التي توفر التغطية عمومًا هي جمعية الولاية التي يقيم فيها حامل الوثيقة عند صدور الأمر بتصفية شركة التأمين. ولا يهم مكان شراء الوثيقة. أما قواعد P&C فتتبع قانون الولاية الخاص بالصندوق المعني. وتتيح المحاكم عادةً نحو عام واحد من أمر التصفية لتقديم المطالبة، بحسب جمعية الضمان في إنديانا، فاقرأ إشعار الحارس القضائي بعناية.

كيف تُموَّل الجمعيات

لا يموّل دافعو الضرائب جمعيات الضمان. وتوضح NOLHGA أن المطالبات تُدفع من الأصول المتبقية للشركة المخفقة بالإضافة إلى اشتراكات مفروضة على شركات التأمين الأخرى المرخّصة في الولاية. وتستند حصة كل شركة إلى الأقساط التي تكتتبها هناك. وتفرض معظم صناديق P&C الاشتراكات بعد وقوع الإعسار. وتفيد NCIGF بأن سقف الاشتراك السنوي في معظم الولايات هو 2% من صافي الأقساط المباشرة المكتتبة.

ما الذي لا تغطيه

  • المبالغ التي تتجاوز الحدود. إذا بلغت قيمة قسط سنوي $300,000 وكان الحد $250,000، فإن $50,000 المتبقية تصبح مطالبة على تركة الشركة المخفقة. وقد يكون الدفع من التركة جزئيًا وقد يستغرق سنوات.
  • تأمين الفائض. شركات التأمين غير المعتمدة (الفائض) خارج النظام. وتؤكد NAIC أن تغطية صندوق الضمان غير متاحة لها.
  • مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر. يمنع قانون Liability Risk Retention Act الفيدرالي مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر (RRG) من الانضمام إلى صناديق ضمان الولايات.
  • المؤمِّنون ذاتيًا. أصحاب العمل والخطط التي تؤمّن نفسها ذاتيًا هم عمومًا خارج نظام صناديق الضمان.

كيف تستخدم شبكة الأمان هذه بحكمة

  • لا تختر شركة تأمين بسبب تغطية الضمان. تحقق من القوة المالية أولًا. ويشرح دليلنا حول كيفية التحقق من موثوقية شركة التأمين التصنيفات وبيانات الشكاوى.
  • إذا كنت تضع قسطًا سنويًا كبيرًا أو وثيقة ذات قيمة نقدية، ففكّر في توزيعها بين شركات تأمين بحيث يبقى كل عقد ضمن حدود ولايتك.
  • اسأل عمّا إذا كانت وثيقة العمل تصدرها شركة تأمين معتمدة أم في سوق الفائض.
  • تأكد من الحدود الدقيقة في ولايتك على موقع الجمعية نفسها، عبر الرابطين الواردين في NOLHGA أو NCIGF.