Staatliche Garantiefonds der Versicherer: Was mit Ihrer Police geschieht, wenn ein Versicherer ausfällt

Versicherung ist keine Bankeinlage

Bankkunden kennen den FDIC-Standard: Einlagen sind mit mindestens 250.000 $ je Einleger, je Eigentumskategorie und je FDIC-versicherter Bank gesichert. Die FDIC erklärt, dass sie keine Anlageprodukte ohne Einlagencharakter wie Annuitäten abdeckt, auch wenn eine Bank sie verkauft. Versicherungspolicen haben ein eigenes Sicherheitsnetz: die bundesstaatlichen Garantiefonds (Guaranty Associations), die durch Landesgesetz geschaffen und von der Versicherungsbranche selbst finanziert werden.

Garantiefonds sind die letzte Verteidigungslinie und kommen erst zum Einsatz, nachdem die staatlichen Aufsichtsbehörden versucht haben, ein angeschlagenes Unternehmen zu sanieren. Der Schutz greift, wenn ein Gericht einen Versicherer für insolvent erklärt und seine Liquidation anordnet. Hintergründe zum Zwangsverwaltungsverfahren finden Sie unter Was geschieht, wenn ein Versicherer ausfällt.

Zwei getrennte Systeme

• Leben und Kranken. Jeder Bundesstaat, der District of Columbia und Puerto Rico hat einen Garantiefonds für Lebens- und Krankenversicherung, insgesamt 52. Koordiniert werden sie von der National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA).
• Sach und Haftpflicht. Die bundesstaatlichen P&C-Garantiefonds zahlen gedeckte Schäden aus Kfz-, Wohngebäude-, Haftpflicht-, Workers-Compensation- und anderen Sparten. Unterstützt werden sie von der National Conference of Insurance Guaranty Funds (NCIGF). Die NCIGF führt die Ursprünge des Systems auf das Jahr 1969 zurück und gibt an, aus rund 600 Insolvenzen mehr als 35 Milliarden $ an Schäden bezahlt zu haben.

Typische Deckungsgrenzen

Die Grenzen legt das Gesetz jedes Bundesstaates fest. Die NOLHGA veröffentlicht diese typischen Richtwerte für den Schutz in Leben und Kranken:

Einige Bundesstaaten sind großzügiger. Die NOLHGA weist darauf hin, dass Connecticut, New York und Washington die meisten Kategorien auf 500.000 $ festlegen, während Kalifornien bei bestimmten Werten 80 % abdeckt. In den meisten Staaten gibt es zudem eine Gesamtgrenze je Person über mehrere Policen desselben ausgefallenen Versicherers hinweg.

Im Bereich Sach und Haftpflicht begrenzen laut NCIGF die meisten Staaten die Schäden auf 300.000 $. Diese Obergrenzen gelten in der Regel nicht für Ansprüche aus der Workers' Compensation. Die staatlichen Fonds erstatten außerdem einen Teil der nicht verdienten Prämie. In Indiana beispielsweise beträgt die Erstattung den niedrigeren Betrag aus 80 % der bezahlten, aber nicht verdienten Prämie oder 650 $ für jeden verbleibenden Monat.

Welcher Fonds zahlt

Bei Lebens- und Krankenpolicen ist in der Regel der Garantiefonds zuständig, der am Wohnsitz des Versicherungsnehmers zum Zeitpunkt der Liquidationsanordnung besteht. Wo Sie die Police abgeschlossen haben, spielt keine Rolle. Die P&C-Regeln folgen dem Landesrecht des jeweiligen Fonds. Gerichte räumen laut dem Garantiefonds von Indiana üblicherweise etwa ein Jahr ab der Liquidationsanordnung für die Anmeldung eines Anspruchs ein; lesen Sie daher die Mitteilung des Zwangsverwalters sorgfältig.

Wie die Fonds finanziert werden

Garantiefonds werden nicht von Steuerzahlern finanziert. Die NOLHGA erklärt, dass Schäden aus dem verbliebenen Vermögen des ausgefallenen Unternehmens sowie aus Umlagen bei den übrigen im Bundesstaat zugelassenen Versicherern bezahlt werden. Der Anteil jedes Versicherers bemisst sich nach den dort gezeichneten Prämien. Die meisten P&C-Fonds erheben die Umlage nach einer Insolvenz. Die NCIGF berichtet, dass die jährliche Umlagenobergrenze in den meisten Staaten 2 % der Netto-Direktprämien beträgt.

Was nicht gedeckt ist

• Beträge über den Grenzen. Wenn eine Annuität 300.000 $ wert ist und die Grenze 250.000 $ beträgt, wird der Restbetrag von 50.000 $ zu einer Forderung gegen die Insolvenzmasse des ausgefallenen Unternehmens. Die Zahlung aus der Masse kann nur teilweise erfolgen und Jahre dauern.
• Surplus Lines. Nicht zugelassene Versicherer (Surplus Lines) stehen außerhalb des Systems. Die NAIC bestätigt, dass für sie kein Garantiefondsschutz besteht.
• Risk Retention Groups. Der bundesrechtliche Liability Risk Retention Act schließt aus, dass RRGs an bundesstaatlichen Garantiefonds teilnehmen.
• Selbstversicherer. Arbeitgeber und Pläne, die sich selbst versichern, stehen in der Regel außerhalb des Garantiefondssystems.

So nutzen Sie dieses Sicherheitsnetz klug

• Wählen Sie einen Versicherer nicht wegen des Garantiefondsschutzes. Prüfen Sie zuerst die Finanzstärke. Unser Ratgeber zur Prüfung der Zuverlässigkeit von Versicherern erklärt Ratings und Beschwerdedaten.
• Wenn Sie eine große Annuität oder eine Police mit Rückkaufswert abschließen, erwägen Sie eine Verteilung auf mehrere Versicherer, damit jeder Vertrag innerhalb der Grenzen Ihres Bundesstaates bleibt.
• Fragen Sie, ob eine betriebliche Police von einem zugelassenen Versicherer oder im Surplus-Lines-Markt gezeichnet wird.
• Bestätigen Sie die genauen Grenzen Ihres Bundesstaates auf der Website des jeweiligen Fonds, verlinkt über NOLHGA oder NCIGF.