El seguro no es un depósito bancario
Los clientes de los bancos conocen el estándar de la FDIC: los depósitos están asegurados hasta al menos $250,000 por depositante, por categoría de titularidad, en cada banco asegurado por la FDIC. La FDIC señala que no cubre productos de inversión que no son depósitos, como las rentas vitalicias (annuities), aunque los venda un banco. Las pólizas de seguro tienen una red de seguridad distinta: las asociaciones estatales de garantía, creadas por la ley estatal y financiadas por el propio sector asegurador.
Las asociaciones de garantía son la última línea de defensa y se utilizan solo después de que los reguladores estatales hayan intentado rehabilitar a una compañía en dificultades. La cobertura se activa cuando un tribunal declara insolvente a una aseguradora y ordena su liquidación. Para conocer el proceso de administración judicial, consulte qué ocurre cuando una aseguradora quiebra.
Dos sistemas separados
- Vida y salud. Todos los estados, el Distrito de Columbia y Puerto Rico tienen una asociación de garantía de seguros de vida y salud, 52 en total. Las coordina la National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA).
- Bienes y responsabilidad civil (P&C). Los fondos estatales de garantía de P&C pagan los siniestros cubiertos de auto, hogar, responsabilidad civil, compensación laboral y otros ramos. Los apoya la National Conference of Insurance Guaranty Funds (NCIGF). La NCIGF sitúa los orígenes del sistema en 1969 y afirma que ha pagado más de $35 mil millones en siniestros por unas 600 insolvencias.
Límites de cobertura habituales
Los límites los fija la ley de cada estado. La NOLHGA publica estos niveles de referencia habituales para la cobertura de vida y salud:
| Tipo de prestación | Límite habitual |
|---|---|
| Prestaciones por fallecimiento del seguro de vida | $300,000 |
| Valores netos de rescate o retiro en efectivo del seguro de vida | $100,000 |
| Prestaciones de rentas vitalicias (valor presente) | $250,000 |
| Hospitalización básica, gastos médicos y quirúrgicos o gastos médicos mayores | $500,000 |
| Cuidados a largo plazo y renta por discapacidad | $300,000 |
| Otras prestaciones de salud | $100,000 |
Algunos estados son más generosos. La NOLHGA señala que Connecticut, Nueva York y Washington fijan la mayoría de las categorías en $500,000, mientras que California cubre el 80% de ciertos valores. En la mayoría de los estados existe además un límite agregado por persona para varias pólizas con la misma aseguradora quebrada.
En el lado de bienes y responsabilidad civil, la NCIGF indica que la mayoría de los estados limitan los siniestros a $300,000. Estos topes, en general, no se aplican a los siniestros de compensación laboral. Los fondos estatales también reembolsan parte de la prima no devengada. En Indiana, por ejemplo, el reembolso es el menor entre el 80% de la prima pagada pero no devengada o $650 por cada mes restante.
Qué asociación estatal paga
En las pólizas de vida y salud, la asociación que en general proporciona la cobertura es la del estado de residencia del tomador cuando se ordena la liquidación de la aseguradora. No importa dónde contrató la póliza. Las normas de P&C siguen la ley estatal del fondo correspondiente. Según la asociación de garantía de Indiana, los tribunales suelen conceder aproximadamente un año desde la orden de liquidación para presentar una reclamación, así que lea con atención el aviso del liquidador.
Cómo se financian las asociaciones
Las asociaciones de garantía no se financian con dinero de los contribuyentes. La NOLHGA explica que los siniestros se pagan con los activos restantes de la compañía quebrada más las derramas (assessments) a las demás aseguradoras autorizadas en el estado. La parte de cada aseguradora se basa en las primas que suscribe allí. La mayoría de los fondos de P&C cobran las derramas después de una insolvencia. La NCIGF informa de que en la mayoría de los estados el tope anual de la derrama es del 2% de la prima directa suscrita neta.
Qué no está cubierto
- Importes por encima de los límites. Si una renta vitalicia vale $300,000 y el límite es $250,000, los $50,000 restantes pasan a ser un crédito contra la masa de la compañía quebrada. El pago con cargo a la masa puede ser parcial y tardar años.
- Líneas excedentes. Las aseguradoras no admitidas (líneas excedentes, surplus lines) quedan fuera del sistema. La NAIC confirma que no disponen de cobertura de fondos de garantía.
- Grupos de retención de riesgos. La ley federal Liability Risk Retention Act impide que los RRG se incorporen a los fondos estatales de garantía.
- Autoasegurados. Los empleadores y planes que se autoaseguran, en general, quedan fuera del sistema de fondos de garantía.
Cómo aprovechar bien esta red de seguridad
- No elija una aseguradora por su cobertura de garantía. Compruebe primero su solidez financiera. Nuestra guía sobre cómo comprobar la fiabilidad de una aseguradora explica las calificaciones y los datos de quejas.
- Si va a contratar una renta vitalicia grande o una póliza con valor en efectivo, considere repartirla entre varias aseguradoras para que cada contrato se mantenga dentro de los límites de su estado.
- Pregunte si una póliza empresarial la emite una aseguradora admitida o el mercado de líneas excedentes.
- Confirme los límites exactos de su estado en el sitio de la propia asociación, enlazado desde NOLHGA o NCIGF.