Страхование — это не банковский вклад
Клиентам банков знаком стандарт FDIC: вклады застрахованы как минимум на $250 000 на одного вкладчика, на одну категорию собственности в каждом банке, застрахованном FDIC. FDIC заявляет, что не покрывает невкладные инвестиционные продукты, такие как аннуитеты, даже если их продаёт банк. У страховых полисов есть отдельная система защиты: гарантийные ассоциации штатов, созданные по закону штата и финансируемые самой страховой отраслью.
Гарантийные ассоциации — последний рубеж защиты, к которому прибегают только после того, как регуляторы штата попытались оздоровить проблемную компанию. Покрытие вступает в действие, когда суд признаёт страховщика неплатёжеспособным и постановляет его ликвидировать. Об особенностях процедуры внешнего управления (receivership) читайте в материале что происходит, когда страховщик терпит крах.
Две отдельные системы
- Страхование жизни и здоровья. В каждом штате, в округе Колумбия и в Пуэрто-Рико есть гарантийная ассоциация по страхованию жизни и здоровья — всего 52. Их работу координирует Национальная организация гарантийных ассоциаций по страхованию жизни и здоровья (NOLHGA).
- Имущество и ответственность. Гарантийные фонды штатов по страхованию имущества и ответственности (P&C) выплачивают покрытые претензии по автострахованию, страхованию жилья, ответственности, компенсации работникам и другим видам. Их поддерживает Национальная конференция гарантийных фондов страхования (NCIGF). NCIGF возводит истоки системы к 1969 году и сообщает, что выплатила более $35 миллиардов по претензиям примерно из 600 случаев неплатёжеспособности.
Типичные лимиты покрытия
Лимиты устанавливаются законом каждого штата. NOLHGA публикует следующие типичные ориентировочные уровни для страхования жизни и здоровья:
| Вид выплаты | Типичный лимит |
|---|---|
| Выплаты по случаю смерти по страхованию жизни | $300 000 |
| Чистая выкупная стоимость или суммы изъятия по страхованию жизни | $100 000 |
| Выплаты по аннуитетам (приведённая стоимость) | $250 000 |
| Базовое больничное, медицинское и хирургическое страхование или страхование крупных медицинских расходов | $500 000 |
| Долгосрочный уход и страхование дохода при нетрудоспособности | $300 000 |
| Прочие выплаты по здоровью | $100 000 |
Некоторые штаты более щедры. NOLHGA отмечает, что Коннектикут, Нью-Йорк и Вашингтон устанавливают для большинства категорий $500 000, а Калифорния покрывает 80% определённых стоимостей. В большинстве штатов также действует совокупный лимит на человека по нескольким полисам одного и того же обанкротившегося страховщика.
Что касается имущества и ответственности, NCIGF сообщает, что в большинстве штатов претензии ограничены суммой $300 000. Эти ограничения, как правило, не распространяются на претензии по компенсации работникам. Фонды штатов также возвращают часть неиспользованной премии. Например, в Индиане возврат составляет меньшую из двух величин: 80% оплаченной, но не заработанной премии или $650 за каждый оставшийся месяц.
Ассоциация какого штата платит
По полисам страхования жизни и здоровья обычно покрытие обеспечивает ассоциация того штата, где проживал страхователь на момент, когда страховщика обязали ликвидироваться. Где именно вы купили полис, значения не имеет. Правила для имущества и ответственности определяются законом штата соответствующего фонда. По данным гарантийной ассоциации Индианы, суды обычно дают около одного года с момента постановления о ликвидации на подачу претензии, поэтому внимательно читайте уведомление ликвидатора.
Как финансируются ассоциации
Гарантийные ассоциации не финансируются налогоплательщиками. NOLHGA объясняет, что претензии выплачиваются из оставшихся активов обанкротившейся компании и за счёт сборов (assessments) с других страховщиков, лицензированных в штате. Доля каждого страховщика зависит от премий, которые он собирает в этом штате. Большинство фондов P&C взимают сборы после наступления неплатёжеспособности. NCIGF сообщает, что в большинстве штатов годовой предел сбора составляет 2% чистой прямой подписанной премии.
Что не покрывается
- Суммы сверх лимитов. Если аннуитет стоит $300 000, а лимит составляет $250 000, остаток в $50 000 становится требованием к имуществу обанкротившейся компании. Выплата из такого имущества может быть частичной и занять годы.
- Избыточные линии (surplus lines). Недопущенные страховщики (surplus lines) находятся вне системы. NAIC подтверждает, что покрытие гарантийных фондов для них недоступно.
- Группы удержания риска. Федеральный закон об удержании рисков ответственности (Liability Risk Retention Act) не допускает участия RRG в гарантийных фондах штатов.
- Самострахователи. Работодатели и планы, которые страхуют себя сами, как правило, находятся вне системы гарантийных фондов.
Как разумно использовать эту защиту
- Не выбирайте страховщика из-за гарантийного покрытия. Сначала проверьте его финансовую устойчивость. Наше руководство как проверить надёжность страховщика объясняет рейтинги и данные о жалобах.
- Если вы размещаете крупный аннуитет или полис с накопительной стоимостью, подумайте о распределении между страховщиками, чтобы каждый контракт оставался в пределах лимитов вашего штата.
- Спросите, выписывается ли бизнес-полис допущенным страховщиком или на рынке избыточных линий.
- Уточните точные лимиты вашего штата на сайте самой ассоциации, ссылки на которые есть у NOLHGA или NCIGF.