保险不是银行存款
银行客户熟悉 FDIC 的标准:在每家受 FDIC 保险的银行,每位存款人每个所有权类别的存款至少受到 $250,000 的保险保障。FDIC 表示,它不涵盖年金等非存款类投资产品,即使这些产品是由银行销售的。保险单有另一套安全网:各州担保协会,由州法律设立,并由保险业自身出资。
担保协会是最后一道防线,只有在州监管机构尝试重整陷入困境的公司之后才会启用。当法院认定保险公司资不抵债并下令清算时,保障即被触发。有关接管程序的背景,请参阅保险公司倒闭时会发生什么。
两套独立的体系
- 人寿和健康险。每个州、哥伦比亚特区和波多黎各都设有人寿和健康保险担保协会,共 52 个,由全国人寿与健康保险担保协会组织(NOLHGA)进行协调。
- 财产和意外险。各州财产与意外险(P&C)担保基金支付汽车、住宅、责任、工伤赔偿及其他险种的属于保障范围的赔款,由全国保险担保基金大会(NCIGF)提供支持。NCIGF 将该体系的起源追溯到 1969 年,并称已在约 600 起保险公司破产事件中支付了超过 $350 亿的赔款。
典型的保障限额
限额由各州法律规定。NOLHGA 公布了人寿和健康保障的以下典型基准水平:
| 福利类型 | 典型限额 |
|---|---|
| 人寿保险身故保险金 | $300,000 |
| 人寿保险净现金退保金或提取价值 | $100,000 |
| 年金福利(现值) | $250,000 |
| 基本住院、医疗和手术险或大额医疗险 | $500,000 |
| 长期护理险和残疾收入险 | $300,000 |
| 其他健康福利 | $100,000 |
有些州更为慷慨。NOLHGA 指出,康涅狄格州、纽约州和华盛顿州将大多数类别设定为 $500,000,而加利福尼亚州对某些价值按 80% 保障。在大多数州,对于同一家倒闭保险公司的多份保单,每人还有一个合计限额。
在财产和意外险方面,NCIGF 称大多数州将赔款上限设为 $300,000。这些上限一般不适用于工伤赔偿赔款。州基金还会退还一部分未赚取保费。例如在印第安纳州,退还金额为已缴但未赚取保费的 80% 与每剩余一个月 $650 两者中的较低者。
由哪个州的协会赔付
对于人寿和健康保单,通常提供保障的是保险公司被下令清算时投保人居住州的协会。您在何处购买保单并不重要。财产和意外险的规则则取决于所涉基金所在州的法律。据印第安纳州担保协会介绍,法院通常允许自清算令起大约一年的时间提出索赔,因此请仔细阅读接管人的通知。
协会的资金来源
担保协会的资金并非来自纳税人。NOLHGA 解释说,赔款从倒闭公司的剩余资产以及对该州其他持牌保险公司的摊派中支付。每家保险公司的份额依据其在该州承保的保费计算。大多数财产和意外险基金在保险公司破产后才进行摊派。NCIGF 报告称,在大多数州,年度摊派上限为净直接承保保费的 2%。
哪些情况不在保障范围内
- 超出限额的部分。如果一份年金价值 $300,000 而限额为 $250,000,剩余的 $50,000 将成为对倒闭公司财产的债权。从破产财产中获得的赔付可能只是一部分,并且可能需要数年时间。
- 剩余线保险。非认可(剩余线)保险公司不在该体系之内。NAIC 确认,它们无法获得担保基金的保障。
- 风险自留集团。联邦《责任风险自留法》禁止风险自留集团(RRG)加入州担保基金。
- 自保人。实行自保的雇主和计划通常不在担保基金体系之内。
如何明智地利用这张安全网
- 不要因为有担保保障而选择某家保险公司。请先查看其财务实力。我们的指南如何核查保险公司的可靠性介绍了评级和投诉数据。
- 如果您要投保大额年金或现金价值保单,可以考虑分散到多家保险公司,使每份合同都保持在您所在州的限额之内。
- 询问企业保单是由认可保险公司承保,还是在剩余线市场承保。
- 请在协会自己的网站上确认您所在州的确切限额,可通过 NOLHGA 或 NCIGF 的链接访问。