Was die Homeowners-Versicherung abdeckt

Eine Homeowners-Versicherung ist nach dem Recht der Bundesstaaten nicht vorgeschrieben, wird aber von fast jedem Hypothekengeber verlangt. Eine Standardpolice kombiniert mehrere Deckungen. Laut dem Insurance Information Institute (Triple-I) funktionieren sie typischerweise so:

  • Gebäude (Dwelling) zahlt für Reparatur oder Wiederaufbau des Hauses nach versicherten Gefahren wie Feuer, Blitzschlag, Sturm oder Hagel.
  • Nebengebäude (Other Structures) deckt eine freistehende Garage, einen Schuppen oder einen Zaun, in der Regel mit etwa 10 Prozent des Gebäudelimits.
  • Hausrat (Personal Property) deckt Möbel, Kleidung und andere Gegenstände, in der Regel mit 50 bis 70 Prozent des Gebäudelimits, einschließlich Sachen außerhalb des Hauses.
  • Haftpflicht (Liability) zahlt Rechtsverteidigung und Schadenersatz, wenn Sie oder Ihre Familie jemanden verletzen oder dessen Eigentum beschädigen; die meisten Policen beginnen bei 100.000 $.
  • Zusätzliche Lebenshaltungskosten (Additional Living Expenses) zahlen Hotel, Mahlzeiten und andere Mehrkosten, während Ihr Haus repariert wird; viele Policen bieten etwa 20 Prozent des Gebäudelimits.

Policenformen

Triple-I weist darauf hin, dass die HO-3 die beliebteste Homeowners-Form ist. Sie deckt das Haus gegen alle Gefahren außer den ausdrücklich ausgeschlossenen und den Hausrat gegen eine Liste benannter Gefahren. Weitere gängige Formen sind die HO-5, die den Allgefahrenschutz auf den Hausrat ausdehnt, die HO-6 für Eigentümer von Eigentumswohnungen (Condominiums) und die HO-4 für Mieter. Wertgegenstände wie Schmuck, Kunst und Sammlerstücke haben bei Diebstahl Dollar-Limits, weshalb viele Eigentümer eine Zusatzvereinbarung für aufgelistete Wertgegenstände (Scheduled Personal Property, „Floater“) hinzufügen.

Was ausgeschlossen ist

Eine Standardpolice deckt weder Überschwemmung noch Erdbeben, normalen Verschleiß oder Schäden durch mangelhafte Instandhaltung. Rückstau aus Kanalisation und Abflüssen ist ebenfalls ausgeschlossen, sofern Sie keine Zusatzvereinbarung abschließen, und wird auch von der Flutversicherung nicht gedeckt. Flutschutz wird separat über das National Flood Insurance Program (NFIP) oder private Versicherer verkauft. Laut FEMA treten NFIP-Policen in der Regel nach einer Wartezeit von 30 Tagen in Kraft, und die Limits des Programms für Wohngebäude betragen 250.000 $ für das Gebäude und 100.000 $ für den Hausrat. Erdbebenschutz gibt es als eigene Police oder als Zusatzvereinbarung.

Neuwert oder Zeitwert

Wie ein Schaden reguliert wird, ist ebenso wichtig wie das Limit. Der Zeitwert (Actual Cash Value) zahlt, was die beschädigte Sache nach Abschreibung wert war. Die Neuwertentschädigung (Replacement Cost) zahlt für Reparatur oder Ersatz durch neue Sachen gleicher Art und Güte. Zusatzvereinbarungen für erweiterte oder garantierte Neuwertentschädigung schaffen einen Puffer über dem Gebäudelimit, wenn die Baukosten nach einer Katastrophe steigen.

Was den Preis bestimmt

Die Prämien hängen von den Wiederaufbaukosten, der Bauart, Alter und Material des Dachs, der Entfernung zu Feuerwache und Hydrant, dem lokalen Wetter- und Waldbrandrisiko, dem Schadenverlauf, den Selbstbeteiligungen und, in Bundesstaaten, die es erlauben, kreditbasierten Versicherungsscores ab. Schutzvorrichtungen, ein neueres Dach und die Bündelung mit der Kfz-Versicherung können die Kosten senken. In Küstenstaaten gilt für Hurrikan- oder Sturmschäden oft eine eigene prozentuale Selbstbeteiligung.

So wählen Sie die Deckung aus

Versichern Sie das Gebäude mit dem Betrag, den ein Wiederaufbau kosten würde; dieser kann stark vom Marktwert des Hauses abweichen. Erstellen Sie ein Inventar Raum für Raum, um die Hausratdeckung zu bemessen, erwägen Sie Haftpflichtlimits von mindestens mehreren hunderttausend Dollar und ergänzen Sie eine Umbrella-Police, wenn Ihr Vermögen größer ist. Fragen Sie nach Wasserrückstau, Ordinance-or-Law-Deckung für Auflagen der Bauvorschriften und nach Maschinenbruch. Für eine schnelle Schätzung nutzen Sie unseren Wohngebäudeversicherungsrechner.

Schadenabwicklung und Unterschiede zwischen den Bundesstaaten

Verhindern Sie nach einem Schaden weitere Schäden, fotografieren Sie alles, bewahren Sie Belege für Notreparaturen und Ersatzunterkunft auf und melden Sie den Schaden zügig. Ein Schadenregulierer begutachtet den Schaden, und der Versicherer zahlt entsprechend Ihren Limits, Ihrer Selbstbeteiligung und der Bewertungsmethode; Hypothekengeber werden bei größeren Gebäudeschecks oft als Begünstigte genannt. Die Regeln unterscheiden sich je nach Bundesstaat: Küstenstaaten legen Regeln für Hurrikan-Selbstbeteiligungen fest, und viele Bundesstaaten betreiben FAIR-Pläne oder ähnliche Programme als Versicherer letzter Instanz, wenn privater Schutz schwer zu finden ist.

Polis Re hilft Ihnen, Homeowners-Versicherer und Policenoptionen zu vergleichen und an einem Ort Angebote anzufordern. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler (Producers) platziert.