Was die Lebensversicherung leistet
Die Lebensversicherung zahlt den von Ihnen benannten Begünstigten eine Einmalsumme, die Todesfallleistung (Death Benefit), wenn die versicherte Person während der Laufzeit der Police stirbt. Familien nutzen sie, um weggefallenes Einkommen zu ersetzen, eine Hypothek und andere Schulden zu tilgen, die Ausbildung der Kinder zu finanzieren, Bestattungs- und Nachlasskosten zu decken oder ein Unternehmen weiterzuführen. Nach den Regeln der Steuerbehörde IRS gehören Versicherungsleistungen, die ein Begünstigter wegen des Todes der versicherten Person erhält, in der Regel nicht zum Bruttoeinkommen, während auf diese Leistungen gezahlte Zinsen steuerpflichtig sind.
Term und Permanent
Das Insurance Information Institute (Triple-I) teilt die Lebensversicherung in zwei große Gruppen ein.
- Term Life (Risikolebensversicherung) zahlt nur, wenn der Tod während der Laufzeit eintritt, meist zwischen einem und 30 Jahren. Bei gleichbleibender Versicherungssumme (Level Term) bleibt die Todesfallleistung gleich; bei fallender Versicherungssumme (Decreasing Term) sinkt sie mit der Zeit. Term ist der einfachste und meist günstigste Weg, eine hohe Versicherungssumme zu erwerben.
- Whole Life deckt Sie lebenslang, mit festen Prämien und einem Barwert (Cash Value), der garantiert wächst.
- Universal Life bietet zusätzliche Flexibilität: Sobald sich ein Barwert aufgebaut hat, können Sie Prämien und Todesfallleistung innerhalb von Grenzen anpassen.
- Variable und Variable Universal Life investieren den Barwert in Subkonten, die Investmentfonds ähneln. Die Werte können mit den Märkten fallen, und diese Policen unterliegen zusätzlich der Wertpapieraufsicht.
Gängige Zusatzbausteine (Riders)
Riders passen eine Police an. Die Prämienbefreiung (Waiver of Premium) hält die Police in Kraft, wenn Sie arbeitsunfähig werden. Riders für vorgezogene Todesfallleistungen (Accelerated Death Benefit) erlauben, einen Teil der Leistung früher auszuzahlen, nachdem eine unheilbare oder, bei manchen Ausgestaltungen, chronische Erkrankung diagnostiziert wurde. Eine Umwandlungsoption (Conversion) erlaubt es, eine Term-Deckung ohne neue Gesundheitsprüfung in eine Permanent-Deckung umzuwandeln. Riders für Kinder und Ehepartner fügen kleine Deckungssummen für Familienmitglieder hinzu.
Was den Preis bestimmt
Die Prämien hängen ab von Alter, Geschlecht, Krankengeschichte, Körpergröße und Gewicht, Tabakkonsum, Familienanamnese, Beruf, gefährlichen Hobbys, der Höhe der Deckung und, bei Term, der Laufzeit. Voll geprüfte Policen umfassen in der Regel einen Gesundheitsfragebogen und manchmal eine ärztliche Untersuchung und Labortests; Policen mit vereinfachter Annahme (Simplified Issue) und garantierter Annahme (Guaranteed Issue) überspringen einige Schritte, kosten aber meist mehr pro Dollar Deckung. Wer jünger und bei guter Gesundheit abschließt, sichert sich in der Regel niedrigere Beiträge.
So wählen Sie die Deckung aus
Schätzen Sie, wie viel Ihre Familie benötigen würde: die Jahre des zu ersetzenden Einkommens, ausstehende Schulden, Ausbildungskosten und Bestattungskosten, abzüglich von Ersparnissen und bestehender Deckung wie einer Gruppenpolice des Arbeitgebers. Stimmen Sie die Laufzeit auf Ihre längste Verpflichtung ab, etwa eine Hypothek oder die Jahre, bis Ihr jüngstes Kind selbstständig ist. Erwägen Sie eine Permanent-Deckung für lebenslange Bedürfnisse wie Nachlassplanung oder ein Familienmitglied mit besonderem Betreuungsbedarf. Benennen Sie primäre und nachrangige Begünstigte und halten Sie diese aktuell. Gruppenlebensversicherungen über den Arbeitgeber sind bequem, doch die Summen sind oft bescheiden, und die Deckung kann beim Ausscheiden enden oder muss umgewandelt werden. Unser Lebensversicherungsrechner hilft Ihnen, die Todesfallleistung zu bemessen.
Verbraucherschutz
Das Recht der Bundesstaaten gibt neuen Versicherungsnehmern eine kostenlose Widerrufsfrist (Free Look Period), in vielen Bundesstaaten mindestens 10 Tage und in einigen Fällen, etwa bei Ersatzpolicen, länger, um gegen volle Prämienerstattung zu kündigen. Während der Anfechtungsfrist (Contestable Period), meist den ersten zwei Jahren, darf der Versicherer den Antrag prüfen und eine Police wegen wesentlicher falscher Angaben anfechten. Fällt ein Versicherer aus, schützen die staatlichen Garantiefonds für Lebens- und Krankenversicherung (Guaranty Associations) die Versicherungsnehmer bis zu den vom jeweiligen Landesgesetz festgelegten Grenzen.
So funktioniert die Leistungsabwicklung
Ein Begünstigter reicht beim Versicherer ein Antragsformular zusammen mit einer beglaubigten Sterbeurkunde ein. Die meisten Ansprüche außerhalb der Anfechtungsfrist werden zügig gezahlt, sobald die Unterlagen vollständig sind, als Einmalsumme oder nach einer Auszahlungsoption. Wenn Sie nicht sicher sind, ob ein Angehöriger eine Versicherung hatte, bietet die NAIC einen kostenlosen Life Insurance Policy Locator an, der teilnehmende Versicherer bittet, ihre Unterlagen zu durchsuchen.
Polis Re hilft Ihnen, Lebensversicherer, Laufzeiten und Policenarten zu vergleichen und an einem Ort Angebote anzufordern. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler (Producers) platziert.
