Warum Mieter eine eigene Police brauchen

Die Versicherung eines Vermieters deckt in der Regel das Gebäude und die eigene Haftpflicht des Vermieters. Sie zahlt weder für den Hausrat eines Mieters noch für die rechtliche Haftung eines Mieters noch für dessen Hotelrechnungen nach einem Brand. Die Renters Insurance, die nach dem Formular HO-4 verkauft wird, schließt diese Lücke. Sie ist nach dem Recht der Bundesstaaten nicht vorgeschrieben, doch viele Mietverträge verlangen sie, und sie gehört zu den günstigsten privaten Versicherungen.

Was die Renters Insurance abdeckt

Das Insurance Information Institute (Triple-I) beschreibt drei Kernbestandteile einer Mieterpolice:

  • Hausrat (Personal Property) zahlt für Reparatur oder Ersatz von Möbeln, Kleidung, Elektronik und anderen Gegenständen, die durch versicherte Gefahren wie Feuer, Rauch, Blitzschlag, Sturm, Explosion, bestimmte Wasserschäden, Diebstahl und Vandalismus beschädigt oder gestohlen werden. Die Deckung folgt Ihren Sachen in der Regel auch außerhalb der Wohnung, zum Beispiel bei einem aus dem Auto gestohlenen Laptop oder einem auf Reisen entwendeten Koffer.
  • Private Haftpflicht (Personal Liability) zahlt Rechtsverteidigung und Schadenersatz, wenn Sie versehentlich jemanden verletzen oder dessen Eigentum beschädigen, einschließlich Schäden an der Wohnung oder an der Nachbarwohnung, etwa durch eine überlaufende Badewanne.
  • Zusätzliche Lebenshaltungskosten (Additional Living Expenses) zahlen die Mehrkosten für eine vorübergehende Unterkunft und Mahlzeiten, wenn ein versicherter Schaden Ihre Mietwohnung unbewohnbar macht.

Die meisten Policen enthalten außerdem eine kleine Deckung für Arztkosten (Medical Payments) von Gästen, die in Ihrer Wohnung verletzt werden, unabhängig vom Verschulden.

Was ausgeschlossen oder begrenzt ist

Wie Homeowners-Policen schließen auch Mieterpolicen Überschwemmung und Erdbeben aus. Flutschutz für den Hausrat gibt es über das National Flood Insurance Program oder private Versicherer, Erdbebenschutz über eine eigene Police oder eine Zusatzvereinbarung. Ausgeschlossen sind außerdem Verschleiß, Schädlinge, vorsätzliche Schäden und betriebliches Eigentum über kleine Limits hinaus. Schmuck, Uhren, Pelze, Sammlerstücke und manche Elektronik haben bei Diebstahl Dollar-Limits; versichern Sie sie mit einem Floater gesondert, wenn sie mehr wert sind. Der Hausrat Ihres Mitbewohners ist nicht gedeckt, sofern er nicht in der Police genannt ist.

Neuwert oder Zeitwert

Der Zeitwert (Actual Cash Value) zahlt, was Ihre Sachen nach Abschreibung wert waren, was bei einem fünf Jahre alten Sofa oder Handy wenig sein kann. Die Neuwertentschädigung (Replacement Cost) zahlt, was der Kauf vergleichbarer neuer Sachen kostet, meist gegen eine etwas höhere Prämie. Für die meisten Mieter ist die Neuwertentschädigung die bessere Wahl.

Was den Preis bestimmt

Die wichtigsten Faktoren sind die Höhe der Hausratdeckung, das Haftpflichtlimit, die Selbstbeteiligung, Lage und Bauweise des Gebäudes, lokale Kriminalitäts- und Wetterrisiken, Ihr Schadenverlauf und, wo zulässig, ein kreditbasierter Versicherungsscore. Die Bündelung der Renters Insurance mit der Kfz-Versicherung bringt oft einen Rabatt, und manche Versicherer senken die Prämie für Rauchmelder, Sprinkler und Sicherheitssysteme.

So wählen Sie eine Police aus

Beginnen Sie mit einem schnellen Hausratinventar: Listen Sie die wichtigsten Gegenstände auf, addieren Sie die Kosten für ihren Ersatz und wählen Sie ein passendes Limit. Wählen Sie ein Haftpflichtlimit, das Ihre Ersparnisse und Ihr künftiges Einkommen schützt; viele Mieter entscheiden sich für mehr als den Standardwert. Prüfen Sie Selbstbeteiligung, Bewertungsmethode und Sonderlimits für Wertgegenstände und klären Sie, ob Haustiere, ein Partner oder ein Heimgewerbe mitversichert sind. Wenn Sie von zu Hause aus mit teurer Ausrüstung arbeiten, fragen Sie nach einer Zusatzvereinbarung für Heimgewerbe, da die Standardlimits für betriebliches Eigentum klein sind. Ein Budget können Sie mit unserem Renters-Insurance-Rechner schätzen.

So funktioniert die Schadenabwicklung

Melden Sie einen Diebstahl der Polizei und lassen Sie sich eine Berichtsnummer geben, kontaktieren Sie dann so bald wie möglich Ihren Versicherer. Fotografieren Sie Schäden, behalten Sie beschädigte Gegenstände, bis der Schadenregulierer sie gesehen hat, und bewahren Sie Belege für Notkäufe und vorübergehende Unterkunft auf. Ein vor dem Schaden erstelltes und online gespeichertes Video- oder Fotoinventar beschleunigt die Regulierung erheblich. Bei Neuwertentschädigung zahlen einige Versicherer die Abschreibung erst, nachdem Sie den Gegenstand tatsächlich ersetzt haben.

Polis Re hilft Ihnen, Renters-Insurance-Optionen mehrerer Versicherer zu vergleichen und an einem Ort Angebote anzufordern. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler (Producers) platziert.