Die meisten Menschen wählen einen Versicherer nach dem Preis und nach einer bekannten Marke aus. Beides zählt, doch der eigentliche Test kommt erst Jahre später, wenn Sie einen Schaden melden und das Unternehmen zahlungsfähig, erreichbar und fair sein muss. Ein paar Prüfungen vor der Unterschrift dauern weniger als eine Stunde und nutzen kostenlose öffentliche Hilfsmittel.
1. Prüfen Sie, ob das Unternehmen in Ihrem Bundesstaat zugelassen ist
Das Versicherungswesen in den USA wird von den einzelnen Bundesstaaten reguliert. Ein Versicherer muss in dem Bundesstaat, in dem Sie wohnen oder in dem sich das Risiko befindet, zugelassen sein (bei bestimmten Spezialrisiken alternativ als Surplus-Lines-Versicherer anerkannt). Mit der NAIC Consumer Insurance Search können Sie Versicherungsunternehmen und ihre Tochtergesellschaften nachschlagen, und die NAIC rät Verbrauchern, bei der Versicherungsaufsicht ihres Bundesstaats zu bestätigen, dass ein Unternehmen zugelassen ist. Verwenden Sie den exakten juristischen Namen aus dem Angebot: Große Konzerne arbeiten über viele Tochtergesellschaften mit ähnlichen Namen, und nur eine davon stellt Ihre Police tatsächlich aus.
2. Prüfen Sie die Bonitätsratings
Das Financial-Strength-Rating einer Ratingagentur ist eine Einschätzung, ob der Versicherer seine Leistungsverpflichtungen erfüllen kann. AM Best, die auf Versicherer spezialisierte Agentur, verwendet in ihrem Guide to Best's Financial Strength Ratings (Ausgabe 2026) diese Skala:
| Kategorie | Ratings | Aussage von AM Best |
|---|---|---|
| Superior (hervorragend) | A++, A+ | Hervorragende Fähigkeit, laufende Versicherungsverpflichtungen zu erfüllen |
| Excellent (sehr gut) | A, A- | Sehr gute Fähigkeit, Verpflichtungen zu erfüllen |
| Good (gut) | B++, B+ | Gute Fähigkeit, Verpflichtungen zu erfüllen |
| Fair to Poor (befriedigend bis schwach) | B, B- bis D | Finanzkraft anfällig für nachteilige Veränderungen |
AM Best betont, dass ein Rating keine Empfehlung zum Abschluss einer Police ist und nichts über die Schadenregulierungspraxis eines Versicherers aussagt. Betrachten Sie es als Untergrenze, nicht als endgültige Antwort. Bei langfristigen Produkten wie Lebensversicherungen und Rentenversicherungen (Annuities), bei denen Sie sich jahrzehntelang auf das Unternehmen verlassen, verdient die Finanzkraft besonderes Gewicht.
3. Sehen Sie sich die Beschwerdedaten an
Die Aufsichtsbehörden der Bundesstaaten veröffentlichen Beschwerdeindizes. Wie das Indiana Department of Insurance erläutert, bedeutet ein Index von 1,00, dass der Beschwerdeanteil des Versicherers seinem Anteil am im Bundesstaat gezeichneten Geschäft entspricht; 0,50 bedeutet halb so viele Beschwerden wie erwartet, 2,00 doppelt so viele. Vergleichen Sie Unternehmen innerhalb derselben Sparte (Kfz, Wohngebäude, Kranken), denn die Indizes werden für jede Sparte gesondert berechnet. Sehr kleine Versicherer können schwankende Werte aufweisen, betrachten Sie deshalb mehrere Jahre und nicht nur eines.
4. Vergleichen Sie den Versicherungsschutz, nicht nur die Prämie
Zwei Angebote mit unterschiedlichen Selbstbeteiligungen, Deckungssummen oder Zusatzvereinbarungen sind nicht vergleichbar. Bitten Sie jedes Unternehmen, dieselbe Struktur zu kalkulieren, und vergleichen Sie dann:
- Deckungssummen: Haftpflichtsummen, Versicherungssumme für das Gebäude, Todesfallleistung.
- Selbstbeteiligungen: fester Dollarbetrag oder Prozentsatz (in manchen Bundesstaaten bei Wind- und Hagelschäden üblich).
- Bewertung: Wiederbeschaffungswert gegenüber Zeitwert (Actual Cash Value).
- Ausschlüsse und Zusatzvereinbarungen: was gegenüber dem Standardbedingungswerk hinzukommt oder entfällt.
- Rabatte: Bündelung, Sicherheitseinrichtungen, schadenfreie Vorgeschichte.
Unsere Rechner für Kfz, Wohngebäude und Leben helfen Ihnen, realistische Deckungssummen festzulegen, bevor Sie Angebote anfordern.
5. Bewerten Sie Service und Schadenbearbeitung
Fragen Sie, wie Schäden gemeldet werden (App, Telefon, Vermittler), ob es eine rund um die Uhr erreichbare Schadenannahme gibt und ob Sie Ihre Werkstatt oder Ihren Handwerksbetrieb selbst wählen dürfen. Lesen Sie den Abschnitt der Police zu den Obliegenheiten nach einem Schaden: Versäumte Fristen für die Schadenanzeige oder den Nachweis des Schadens können die Regulierung erschweren. Das Insurance Information Institute empfiehlt außerdem, vor dem Abschluss bei der Versicherungsaufsicht Ihres Bundesstaats Preisvergleiche und Beschwerdedaten anzufordern.
Was Sie schützt, wenn ein Versicherer ausfällt
Jeder Bundesstaat verfügt über Garantiefonds (Guaranty Associations), die einspringen, wenn ein zugelassener Versicherer zahlungsunfähig wird. Für Lebens- und Krankenversicherungsprodukte gibt NOLHGA an, dass die meisten Fonds mindestens 300.000 $ an Todesfallleistungen aus Lebensversicherungen, 100.000 $ an Rückkaufswerten und 250.000 $ an Barwert von Rentenleistungen absichern; einige Bundesstaaten legen andere Höhen fest. Der Schutz gilt für zugelassene Versicherer, ein weiterer Grund, Schritt 1 zu erledigen. Der Garantiefonds ist ein Sicherheitsnetz, kein Ersatz für die Wahl eines starken Unternehmens.
Eine kurze Entscheidungs-Checkliste
- Zugelassen in Ihrem Bundesstaat unter dem exakten juristischen Namen aus dem Angebot.
- Financial-Strength-Rating, mit dem Sie zufrieden sind (viele Käufer suchen A- oder besser).
- Beschwerdeindex auf oder unter dem Durchschnitt Ihrer Sparte über mehrere Jahre.
- Angebote verglichen bei identischen Deckungssummen und Selbstbeteiligungen.
- Klarer Schadenprozess und erreichbare Kontaktwege.
Bereit zum Vergleichen? Fordern Sie Angebote an für Kfz-, Wohngebäude-, Lebens- oder Krankenversicherung. Die Policen werden von zugelassenen Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat zugelassene Vermittler platziert.