Eine Hausbesitzerpolice (Homeowners Policy) bündelt mehrere Deckungen in einem Paket: das Haus selbst, Nebengebäude, Ihr Hab und Gut, zusätzliche Lebenshaltungskosten nach einem Schaden und die private Haftpflicht. Wer weiß, wie jeder Teil funktioniert und wo die Standardpolice endet, kann die richtigen Deckungssummen wählen und die häufigsten Überraschungen im Schadenfall vermeiden.
Policenformen: HO-3, HO-6 und die übrigen
Hausbesitzerpolicen in den USA werden üblicherweise auf standardisierten Formularen ausgestellt. Das Insurance Information Institute (Triple-I) beschreibt sie so:
| Form | Für wen | Wie Gefahren gedeckt sind |
|---|---|---|
| HO-3 (Special) | Die meisten selbst genutzten Häuser | Gebäude gegen alle Gefahren außer den ausgeschlossenen; Hausrat gegen benannte Gefahren |
| HO-2 (Broad) | Eigentümer, die eine günstigere, engere Form wünschen | Nur benannte Gefahren |
| HO-4 (Mieter) | Mieter | Hausrat und Einbauten, benannte Gefahren |
| HO-6 (Eigentumswohnung/Genossenschaft) | Wohnungseigentümer | Hausrat und die Gebäudeteile, für die der Eigentümer verantwortlich ist |
| HO-8 (ältere Häuser) | Häuser, bei denen die Wiederaufbaukosten den Marktwert übersteigen | Zahlt den Zeitwert (Actual Cash Value) |
Einige Versicherer verkaufen auch weiter gefasste Formen, häufig als HO-5 bezeichnet, die den All-Gefahren-Schutz auf das bewegliche Eigentum ausdehnen. Wird Ihnen eine solche angeboten, lassen Sie sich vom Versicherer schriftlich bestätigen, wie der Hausrat gedeckt ist. Mieter finden Informationen auf unserer Seite zur Hausratversicherung für Mieter.
Die sechs Teile einer Standardpolice
Wohngebäude (Dwelling)
Zahlt für die Reparatur oder den Wiederaufbau des Hauses. Versichern Sie es zu den Wiederaufbaukosten, nicht zum Marktpreis oder zum Hypothekensaldo: Grundstücke brennen nicht ab, aber die Baukosten steigen.
Nebengebäude (Other Structures)
Freistehende Garagen, Schuppen und Zäune. Triple-I zufolge beträgt dieser Teil in der Regel etwa 10 Prozent der Gebäudesumme.
Persönliches Eigentum (Personal Property)
Möbel, Kleidung und Elektronik, nach Angaben von Triple-I in der Regel 50 bis 70 Prozent der Gebäudesumme; sie sind auch außerhalb des Hauses gedeckt, wobei manche Versicherer die Deckung außerhalb des Grundstücks begrenzen. Schmuck, Kunst und Sammlerstücke haben bei Diebstahl Betragsgrenzen, sofern Sie keine Zusatzvereinbarung oder Wertsachenpolice (Floater) ergänzen.
Nutzungsausfall (zusätzliche Lebenshaltungskosten)
Zahlt Hotelkosten, Mahlzeiten und ähnliche Mehrkosten, solange Ihr Haus nach einem versicherten Schaden unbewohnbar ist. Sie hat eigene Betrags- und teils Zeitgrenzen, getrennt von der Wiederaufbausumme.
Private Haftpflicht (Personal Liability)
Deckt Klagen wegen Verletzungen oder Sachschäden, die Sie oder Familienmitglieder zu Hause oder anderswo verursachen. Triple-I weist darauf hin, dass die Deckungssummen in der Regel bei etwa 100.000 $ beginnen; viele Eigentümer kaufen mehr oder ergänzen eine Umbrella-Police.
Medizinische Leistungen für Dritte (Medical Payments to Others)
No-Fault-Deckung für Gäste, die auf Ihrem Grundstück verletzt werden, unabhängig davon, ob Sie rechtlich haften. Sie deckt nicht Ihren eigenen Haushalt.
Wiederbeschaffungswert oder Zeitwert
Der Wiederbeschaffungswert (Replacement Cost) zahlt den Ersatz beschädigter Sachen durch neue Gegenstände ähnlicher Art und Güte. Der Zeitwert (Actual Cash Value) zieht die Abschreibung ab, sodass ein zehn Jahre altes Dach oder Sofa deutlich weniger bringt. Einige Policen bieten für das Gebäude einen erweiterten oder garantierten Wiederbeschaffungswert, der über die Deckungssumme hinaus zahlt, wenn die Baukosten nach einer Katastrophe stark steigen. Prüfen Sie getrennt, welche Bewertungsgrundlage für das Haus, das Dach und Ihr Hab und Gut gilt.
Was Standardpolicen nicht abdecken
- Überschwemmung. FEMA stellt fest, dass die meisten Hausbesitzerversicherungen Überschwemmungsschäden nicht abdecken. Das National Flood Insurance Program (NFIP) bietet bis zu 250.000 $ für ein Gebäude mit einer bis vier Wohneinheiten und 100.000 $ für den Hausrat, und vor Wirksamkeit einer neuen Police gilt in der Regel eine Wartezeit von 30 Tagen. Private Flood- und Excess-Flood-Policen sind in vielen Gebieten erhältlich.
- Erdbeben. In Standardpolicen ausgeschlossen; erhältlich als Zusatzvereinbarung oder als separate Police mit eigener Selbstbeteiligung.
- Verschleiß, Wartungsmängel, Schädlinge. Die Versicherung deckt plötzliche, unfallbedingte Schäden, nicht schleichende Verschlechterung.
In Küstenstaaten und waldbrandgefährdeten Staaten können für Wind, Hagel oder Waldbrand gesonderte, oft prozentuale Selbstbeteiligungen gelten, und manche Häuser werden über staatliche FAIR-Pläne oder den Surplus-Lines-Markt versichert.
Was die Prämie bestimmt
Wiederaufbaukosten, Lage und Gefährdung durch Wind, Hagel, Waldbrand und Kriminalität, Alter und Zustand von Dach und Haustechnik, Bauweise, Entfernung zur Feuerwache, Schadenhistorie und in den meisten Bundesstaaten ein bonitätsbasierter Versicherungs-Score. Schutzeinrichtungen, ein neueres Dach und die Bündelung mit der Kfz-Versicherung senken den Preis häufig.
So wählen Sie die Deckungssummen
- Holen Sie eine Schätzung der Wiederaufbaukosten ein und legen Sie die Gebäudesumme entsprechend fest.
- Erstellen Sie ein Hausratverzeichnis mit Fotos, um die Deckung für persönliches Eigentum zu bemessen.
- Wählen Sie Haftpflichtsummen, die Ihrem Vermögen entsprechen.
- Prüfen Sie das Überschwemmungsrisiko auf den FEMA-Karten und schließen Sie eine Flood-Versicherung auch außerhalb von Hochrisikozonen ab, wenn Wasser eine echte Bedrohung ist.
- Überprüfen Sie die Police nach Umbauten, größeren Anschaffungen oder einer Änderung der örtlichen Bauvorschriften.
Schätzen Sie Ihren Bedarf mit dem Wohngebäudeversicherungsrechner, lesen Sie mehr auf unserer Seite zur Hausbesitzerversicherung oder fordern Sie Angebote von zugelassenen Versicherern in Ihrem Bundesstaat an.