Jedes Unternehmen, das gegen Honorar berät, etwas entwirft oder eine Dienstleistung erbringt, trägt ein Risiko, für das eine allgemeine Betriebshaftpflicht nie gedacht war: ein Kunde behauptet, ein Fehler, ein Versäumnis oder ein schlechter Rat habe ihn Geld gekostet. Die Berufshaftpflichtversicherung, meist Errors-and-Omissions-Versicherung (E&O) genannt, existiert genau für diesen Fall. Dieser Ratgeber erklärt, was sie abdeckt, wer sie braucht und wie Sie die häufigsten Fehler beim Abschluss vermeiden.

Was die Berufshaftpflichtversicherung leistet

Nach Angaben des Insurance Information Institute (Triple-I) zahlt die Berufshaftpflichtversicherung die Kosten der Rechtsverteidigung gegen versicherte Ansprüche sowie die gegen Sie ergangenen Urteile, bis zur Deckungssumme. Die Verteidigung ist ebenso wichtig wie die Entschädigung: Selbst ein unbegründeter Anspruch kann monatelange Anwaltsarbeit kosten, bis er abgewiesen ist. Typische Vorwürfe sind Fahrlässigkeit, falsche Darstellung, fehlerhafte Beratung und Nichterbringung des Versprochenen – Vermögensschadenansprüche, die die allgemeine Haftpflichtversicherung nicht abdeckt. Die allgemeine Haftpflicht reagiert auf Personen- und Sachschäden; E&O reagiert auf wirtschaftliche Schäden, die durch Ihre berufliche Tätigkeit entstehen.

Wer sie erwägen sollte

Triple-I nennt Buchhalter, Architekten, Ingenieure, Grafikdesigner, IT-Berater, Versicherungsfachleute, Anlageberater, Unternehmensberater, Immobilienmakler und -vermittler sowie Softwareentwickler unter den Berufsgruppen, die den Schutz erwägen sollten. Ärzte und Rechtsanwälte kaufen spezialisierte Varianten, und einige Bundesstaaten verlangen sie von ihnen; lesen Sie unsere Ratgeber zur Arzthaftpflichtversicherung und zur Berufshaftpflicht für Rechtsanwälte. In der Praxis schließen viele Unternehmen E&O ab, weil ein Kundenvertrag, eine öffentliche Ausschreibung oder ein Kreditgeber einen Nachweis über eine Mindestdeckungssumme verlangt.

Was eine Police üblicherweise deckt und ausschließt

Eine typische E&O-Police deckt:

  • Verteidigungskosten, einschließlich Anwälten, Gutachtern und Gerichtskosten;
  • Vergleiche und Urteile bei versicherten Ansprüchen;
  • Ansprüche wegen fahrlässiger Handlungen, Fehlern, Unterlassungen oder falschen Angaben in Ihren beruflichen Leistungen;
  • in einigen Formen Kosten wie Verfahren vor Berufsaufsichtsgremien, wie Triple-I anmerkt.

Zu den häufigen Ausschlüssen zählen vorsätzliche oder unehrliche Handlungen und nichtfinanzielle Schäden (beide von Triple-I genannt), Personen- und Sachschäden (der allgemeinen Haftpflicht überlassen), Haftung, die Sie vertraglich über das gesetzliche Maß hinaus übernommen haben, Geldbußen und Strafen sowie Sachverhalte, die Ihnen vor Beginn der Police bekannt waren. Lesen Sie die Definition der „beruflichen Leistungen“ sorgfältig: Beschreibt sie nicht, was Sie tatsächlich tun, kann ein Anspruch außerhalb der Police liegen.

Claims-made-Zeitpunkt: der Teil, den die meisten Käufer übersehen

Die meisten Berufshaftpflichtpolicen werden auf Claims-made-Basis ausgestellt. Triple-I erklärt, dass die Police sowohl zum Zeitpunkt des Ereignisses als auch bei Klageerhebung in Kraft sein muss, damit der Anspruch bezahlt wird. Drei Begriffe bestimmen Ihren Schutz:

  • Rückwärtsdatum (Retroactive Date) — vor diesem Datum erbrachte Arbeit ist nicht gedeckt. Behalten Sie es bei Verlängerung oder Versichererwechsel unverändert bei.
  • Verlängerter Meldezeitraum („Tail“) — zusätzliche Zeit zur Meldung von Ansprüchen nach Ende einer Police, wichtig bei Ruhestand, Schließung oder Verkauf des Unternehmens.
  • Deckung für frühere Handlungen (Prior Acts) — bitten Sie beim Wechsel zu einem neuen Versicherer darum, Ihr bestehendes Rückwärtsdatum anzuerkennen.

Eine Lücke von auch nur wenigen Wochen zwischen zwei Policen kann Jahre vergangener Arbeit unversichert lassen.

Deckungssummen, Selbstbeteiligungen und Preistreiber

Policen werden mit einer Deckungssumme je Anspruch und einer Jahreshöchstleistung ausgestellt. Viele Formen schließen Verteidigungskosten in die Deckungssumme ein, sodass ein langer Prozess die Deckung aufzehren kann, bevor ein Vergleich gezahlt wird. Triple-I berichtet, dass die Selbstbeteiligungen in der Regel zwischen 1.000 $ und 25.000 $ liegen. Die Preisgestaltung hängt von Ihrem Beruf, Ihrem Umsatz, Art und Größe der Kundenverträge, Ihrer Schadenhistorie, der gewählten Deckungssumme und Ihren Risikokontrollen ab, etwa schriftlichen Auftragsbestätigungen, dokumentierten Leistungsänderungen und Qualitätsprüfungen. Wir nennen hier keine Preise; die Tarife unterscheiden sich je nach Versicherer und Bundesstaat.

E&O ist nicht Teil eines Standard-Betriebspakets

Triple-I weist darauf hin, dass die Berufshaftpflichtdeckung weder in einer Police für Heimbüros noch in einer Business Owners Policy (BOP) enthalten ist, obwohl sie einer gewerblichen Paketpolice als Zusatzvereinbarung hinzugefügt werden kann. Die meisten Berufsgesellschaften kombinieren eine BOP oder allgemeine Haftpflicht mit einer gesonderten Berufshaftpflichtpolice, und Technologieunternehmen ergänzen häufig eine Cyber-Versicherung.

So schließen Sie ab und melden einen Schaden

  1. Listen Sie jede Leistung auf, die Sie erbringen, und prüfen Sie, ob der Wortlaut der Police jede davon abdeckt.
  2. Vergleichen Sie die Deckungssummen mit den Anforderungen Ihrer größten Kundenverträge.
  3. Bestätigen Sie das Rückwärtsdatum, die Tail-Optionen und die Klausel zur Zustimmung zum Vergleich.
  4. Melden Sie jeden Anspruch oder jedes Aufforderungsschreiben umgehend und schriftlich vor Ablauf der Policenperiode, und erkennen Sie keine Haftung an und bieten Sie keine Rückerstattungen an, ohne dass der Versicherer zustimmt.

Die Regeln unterscheiden sich je nach Bundesstaat und Beruf. Die Policen werden von zugelassenen Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat zugelassene Vermittler platziert. Um Optionen zu vergleichen, fordern Sie ein Angebot an oder kontaktieren Sie Polis Re.