Was die Betriebshaftpflichtversicherung abdeckt
Die gewerbliche Betriebshaftpflichtversicherung (Commercial General Liability, CGL) schützt ein Unternehmen vor Klagen und Ansprüchen von Kunden, Besuchern, Vermietern und anderen Dritten. Die SBA nennt Personenschäden, Sachschäden, Behandlungskosten, üble Nachrede und Verleumdung, Abwehrkosten, Vergleiche und Urteile unter den Schäden, die abgedeckt werden können. Die meisten US-Versicherer verwenden ein Formular auf Grundlage des Deckungsformulars der Insurance Services Office (ISO) für die gewerbliche Betriebshaftpflicht, das drei wesentliche Versicherungsvereinbarungen enthält:
- Deckung A, Personen- und Sachschäden: Ein Kunde rutscht auf einem nassen Boden aus, oder Ihr Team beschädigt das Gebäude eines Auftraggebers.
- Deckung B, Persönlichkeits- und Werbeverletzungen: Ansprüche wegen übler Nachrede, Verleumdung, Freiheitsberaubung oder der Verwendung einer fremden Werbeidee.
- Deckung C, Heilbehandlungskosten: kleinere Arztrechnungen für Personen, die auf Ihrem Betriebsgelände verletzt werden, unabhängig vom Verschulden.
Abwehrkosten werden in der Regel zusätzlich zu den Deckungssummen gezahlt, was einen wichtigen Unterschied zu den meisten Berufs- und Managementhaftpflichtpolicen darstellt.
Deckungssummen erklärt
Eine CGL-Police hat mehrere getrennte Limits: eine Summe je Schadenereignis, eine Jahreshöchstleistung für die Versicherungsperiode, eine Höchstleistung für Produkte und abgeschlossene Arbeiten, ein Limit für Persönlichkeits- und Werbeverletzungen, ein Limit für Schäden an angemieteten Räumen und ein Limit für Heilbehandlungskosten. Mietverträge und andere Verträge legen oft Mindestsummen fest, prüfen Sie diese daher vor dem Abschluss. Höhere Summen werden meist über eine Umbrella- oder Excess-Police eingekauft.
Schadenereignis- oder Claims-Made-Prinzip
Die meisten Betriebshaftpflichtpolicen werden nach dem Schadenereignisprinzip (Occurrence) geschrieben: Es leistet die Police, die zum Zeitpunkt der Verletzung oder des Schadens in Kraft war, auch wenn der Anspruch erst Jahre später geltend gemacht wird. Einige Klassen werden nach dem Claims-Made-Prinzip (Anspruchserhebung) geschrieben; dabei leistet die Police, die bei Geltendmachung des Anspruchs in Kraft ist, vorbehaltlich eines Rückwärtsdatums. Ein Wechsel zwischen beiden Systemen erfordert Sorgfalt, um Deckungslücken zu vermeiden.
Typische Ausschlüsse
- Erwartete oder beabsichtigte Schäden sowie vertragliche Haftung, ausgenommen ein „versicherter Vertrag“ (Insured Contract)
- Verletzungen eigener Mitarbeiter, die durch die Arbeitnehmerunfallversicherung abgedeckt sind
- Fahrzeuge, Luft- und Wasserfahrzeuge, die durch die gewerbliche Kfz-Versicherung und Spezialpolicen abgedeckt sind
- Umweltverschmutzung, mit eng gefassten Ausnahmen
- Berufliche Dienstleistungen, die durch die Berufshaftpflichtversicherung abgedeckt sind
- Schäden am eigenen Produkt oder an der eigenen Arbeit, Produktrückrufe und die meisten Schäden durch Datenpannen, die durch die Cyberversicherung abgedeckt sind
Was den Preis bestimmt
Versicherer ordnen jedem Unternehmen einen Klassencode zu und wenden einen Beitragssatz auf eine Bemessungsgrundlage an, typischerweise Jahresumsatz, Lohnsumme, Fläche oder Anzahl der Einheiten. Die Prämie hängt außerdem von den gewählten Deckungssummen, der Selbstbeteiligung, Bundesstaat und County, früheren Schäden und Sicherheitsmaßnahmen ab. Bauunternehmer und Produkthersteller zahlen wegen der Risiken aus abgeschlossenen Arbeiten und aus Produkten in der Regel mehr als Büro-Unternehmen. Für eine erste Schätzung nutzen Sie den Betriebshaftpflicht-Rechner.
Wie Sie richtig auswählen
Lesen Sie die Verträge, die Sie unterschreiben: Auftraggeber verlangen oft, dass Sie sie als zusätzlich Versicherte (Additional Insured) aufnehmen, auf den Regress verzichten und Ihre Deckung als vorrangig und nicht beitragspflichtig ausgestalten. Klären Sie, ob der Versicherer diese Zusatzbausteine anbietet. Fragen Sie, ob die Police nach dem Schadenereignis- oder dem Claims-Made-Prinzip geschrieben ist, ob die Abwehrkosten außerhalb der Deckungssummen liegen und wie Produkte und abgeschlossene Arbeiten behandelt werden. Viele kleine Unternehmen kaufen die Betriebshaftpflicht innerhalb einer Betriebsinhaber-Police.
Wie die Schadenregulierung abläuft
Melden Sie jeden Vorfall oder jedes Anspruchsschreiben umgehend, auch wenn Sie ihn für geringfügig halten. Eine verspätete Meldung kann den Versicherungsschutz gefährden. Erkennen Sie kein Verschulden an und sagen Sie keine Zahlung zu; der Versicherer hat das Recht und die Pflicht, versicherte Klagen abzuwehren, und bestellt einen Rechtsbeistand. Bewahren Sie Vorfallberichte, Fotos, Namen von Zeugen und Verträge auf.
Hinweise zu einzelnen Bundesstaaten und zum Ausland
Das Recht der einzelnen Bundesstaaten prägt das Haftungsrisiko durch Regeln zum Mitverschulden, zu Haftungsobergrenzen und zum Gerichtsstand. Nach dem ISO-Standardformular gelten als Geltungsbereich die Vereinigten Staaten, ihre Territorien und Besitzungen, Puerto Rico und Kanada, mit begrenztem weltweitem Schutz für in diesem Gebiet verkaufte Produkte und kurze Geschäftsreisen, sofern die Klage im Geltungsbereich erhoben wird. Unternehmen mit Auslandstätigkeit ergänzen in der Regel eine Auslandshaftpflichtpolice oder lokal zugelassene Policen im Rahmen eines multinationalen Programms. Polis Re hilft Ihnen, Versicherer zu vergleichen und Angebote anzufordern; der Versicherungsschutz wird von lizenzierten Versicherern ausgestellt.
