Was eine Betriebsinhaber-Police abdeckt
Eine Betriebsinhaber-Police (Business Owners Policy, BOP) bündelt drei Deckungen, die die meisten kleinen Unternehmen benötigen, in einem einzigen Vertrag: die gewerbliche Sachversicherung für das eigene Gebäude sowie für Ausstattung, Mobiliar und Warenbestand; die Betriebshaftpflicht für Ansprüche, dass Ihr Unternehmen Dritten einen Personen- oder Sachschaden zugefügt hat; und die Betriebsunterbrechungsversicherung (Business Income), die entgangenen Nettogewinn und weiterlaufende Kosten ersetzt, solange die Betriebsstätte nach einem versicherten Schaden instand gesetzt wird. Die U.S. Small Business Administration (US-Behörde zur Förderung kleiner Unternehmen) beschreibt eine BOP als ein Paket, das den Versicherungskauf vereinfachen und oft günstiger sein kann als der Einzelkauf jeder Deckung.
Laut der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ist die BOP die von kleinen Unternehmen am häufigsten gekaufte Police.
Wer sich qualifiziert
BOPs sind für Unternehmen mit verhältnismäßig gut kalkulierbaren Risiken gedacht: Büros, Einzelhandelsgeschäfte, Restaurants, kleine Großhändler, Dienstleister und Eigentümer kleiner Gebäude. Die NAIC weist darauf hin, dass Unternehmen mit höchstens 100 Beschäftigten und bis zu 5 Millionen $ Umsatz in der Regel berechtigt sind; jeder Versicherer legt jedoch eigene Regeln zu Größe, Fläche, Gebäudewert und Art der Tätigkeit fest. Hersteller mit schweren Maschinen, Bauunternehmer mit hoher Lohnsumme, Bars mit nennenswertem Alkoholumsatz oder Unternehmen mit umfangreichen Sachwertverzeichnissen werden häufig auf getrennte, individuell gestaltete Gewerbepolicen verwiesen.
Was eine BOP nicht abdeckt
- Verletzungen von Mitarbeitern erfordern eine Arbeitnehmerunfallversicherung (Workers Compensation), die für die meisten Arbeitgeber verpflichtend ist.
- Fahrzeuge im Eigentum des Unternehmens erfordern eine gewerbliche Kfz-Versicherung.
- Berufliche Fehler wie fehlerhafte Beratung oder Planungsfehler fallen unter die Berufshaftpflichtversicherung.
- Überschwemmung und Erdbeben sind in der Regel ausgeschlossen. Das gewerbliche Hochwasserprogramm NFIP bietet bis zu 500.000 $ auf ein Gebäude und 500.000 $ auf den Inhalt (FEMA).
- Viren und Pandemien: Die NAIC weist darauf hin, dass ISO 2006 einen Ausschluss für Viren und Bakterien eingeführt hat und dass der Betriebsunterbrechungsschutz in der Regel einen Sachschaden voraussetzt.
Sinnvolle Zusatzbausteine
Die meisten Versicherer erlauben es, dem Grundtarif Optionen hinzuzufügen, zum Beispiel Maschinenbruch, Verderb von gekühlter Ware, Veruntreuung durch Mitarbeiter, Kosten bei Datenpannen, Haftpflicht für gemietete und nicht im Eigentum stehende Fahrzeuge, wertvolle Papiere sowie die Betriebsunterbrechung durch Ausfälle bei einem wichtigen Lieferanten oder Kunden. Eine verlängerte Betriebsunterbrechungsdeckung schützt Sie nach der Wiedereröffnung für einen Zeitraum, in dem sich der Umsatz erholt.
Was den Preis bestimmt
| Faktor | Warum er wichtig ist |
|---|---|
| Branchenklasse | Ein Restaurant hat ein höheres Brand- und Sturzrisiko als ein Steuerberatungsbüro. |
| Standort | Das Risiko durch Sturm, Hagel, Waldbrand und Kriminalität unterscheidet sich je nach Postleitzahl. |
| Werte von Gebäude und Inhalt | Höhere Versicherungssummen bedeuten höhere Sachprämien. |
| Deckungssummen und Selbstbeteiligungen | Höhere Haftpflichtsummen kosten mehr; höhere Selbstbeteiligungen kosten weniger. |
| Schadenhistorie | Häufige frühere Schäden erhöhen in der Regel den Beitragssatz. |
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Wie Sie auswählen und wie die Schadenregulierung abläuft
Vergleichen Sie die Bewertung des Sachwerts (Wiederbeschaffungswert gegenüber Zeitwert), die Entschädigungsgrenze bei Betriebsunterbrechung und die Anzahl der Monate, für die gezahlt wird, die Haftpflichtsummen je Schadenereignis und insgesamt sowie die ohne Aufpreis enthaltenen Zusatzbausteine. Verlangt ein Vermieter oder Kunde, dass Sie ihn als zusätzlich Versicherten benennen, prüfen Sie, ob die Police dies zulässt. Schützen Sie das Eigentum nach einem Schaden vor weiteren Beschädigungen, dokumentieren Sie den Schaden mit Fotos und Belegen, melden Sie ihn dem Versicherer umgehend und führen Sie Aufzeichnungen über zusätzliche Ausgaben und entgangene Umsätze.
Hinweise zu einzelnen Bundesstaaten und zum Ausland
Die Versicherungsaufsicht liegt bei den einzelnen Bundesstaaten, daher unterscheiden sich Formulare, verfügbare Zusatzbausteine und Preise. Eine BOP schützt in der Regel die Geschäftstätigkeit in den Vereinigten Staaten; ein Unternehmen mit Büros, Lagerbeständen oder Personal im Ausland benötigt üblicherweise vor Ort zugelassene Policen in diesen Ländern oder ein multinationales Programm, das mit der US-Police abgestimmt ist. Polis Re hilft Ihnen, Versicherer zu vergleichen und Angebote anzufordern; die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler platziert.
