Qué cubre el seguro de automóvil

Una póliza de automóvil es un conjunto de coberturas independientes, cada una con su propio límite y precio. En conjunto pagan las lesiones y los daños que usted cause a otras personas, los daños a su propio vehículo y los gastos médicos suyos y de sus pasajeros. Según el Insurance Information Institute (Triple-I), todos los estados, salvo New Hampshire, exigen a los conductores tener un seguro de responsabilidad civil para circular legalmente, y New Hampshire aun así espera que los conductores demuestren que pueden pagar un accidente en el que sean responsables. La colisión y la cobertura integral son opcionales según la ley estatal, pero el prestamista o la empresa de arrendamiento suele exigirlas hasta que el vehículo esté pagado por completo.

Principales tipos de cobertura

  • La responsabilidad civil por lesiones corporales paga las lesiones o muertes que usted cause a otras personas, además de su defensa legal.
  • La responsabilidad civil por daños materiales paga los daños que usted cause a otro vehículo o a bienes como una valla, un edificio o un poste de servicios públicos.
  • La colisión paga la reparación o sustitución de su vehículo tras un choque con otro vehículo u objeto, o un vuelco, menos su deducible.
  • La cobertura integral cubre el robo y los daños por causas distintas de una colisión, como incendio, granizo, inundación, caída de objetos o atropello de un animal.
  • Los pagos médicos o la protección contra lesiones personales (PIP) cubren las facturas médicas suyas y de sus pasajeros; la PIP también puede pagar el salario perdido.
  • La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente le protege cuando el conductor responsable no tiene seguro o este es insuficiente.

Los límites de responsabilidad civil se expresan con tres números. California, por ejemplo, elevó sus mínimos a 30/60/15 a partir del 1 de enero de 2025: $30,000 por lesiones a una persona, $60,000 por el total de lesiones en un accidente y $15,000 por daños materiales. Un mínimo es un umbral legal, no una recomendación.

Estados con y sin sistema «no-fault»

Según Triple-I, doce estados y Puerto Rico tienen leyes de seguro de automóvil «no-fault» (sin determinación de culpa). En ellos, su propia cobertura PIP paga primero sus gastos médicos, sin importar quién causó el choque, y el derecho a demandar al otro conductor está limitado salvo que la lesión supere un umbral. Florida, Michigan, New Jersey, Nueva York y Pennsylvania usan un umbral verbal (de gravedad); Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Dakota del Norte y Utah usan un umbral monetario. New Jersey, Pennsylvania y Kentucky permiten a los conductores elegir entre la opción «no-fault» y la tradicional de responsabilidad civil extracontractual. En los demás estados, el seguro de responsabilidad civil del conductor responsable paga las pérdidas de la otra parte. La cobertura de conductor sin seguro es obligatoria en unas 20 jurisdicciones.

Qué suele quedar excluido

Las pólizas de automóvil personales suelen excluir el trabajo de transporte con aplicaciones o de reparto sin el endoso adecuado, los daños intencionados, las carreras, el desgaste, las averías mecánicas y los objetos personales robados del vehículo (estos suelen quedar bajo una póliza de propietario de vivienda o de inquilino). Permitir que conduzca una persona excluida puede llevar al rechazo de un siniestro. El reembolso de vehículo de alquiler y la cobertura «gap» son complementos, no partes estándar de la póliza.

Qué determina el precio

Cada cobertura se tarifica por separado, de modo que su prima refleja los límites y deducibles que elija además de su perfil de riesgo. Entre los factores habituales están el historial de conducción y de siniestros, el kilometraje anual y el uso del vehículo, el coste de reparación y la tasa de robo del modelo, dónde se guarda, la edad y la experiencia de los conductores del hogar y, donde se permite, las puntuaciones de seguro basadas en el historial crediticio. Algunos estados restringen factores como el historial crediticio o el sexo, por lo que un mismo conductor puede tener precios muy distintos según el estado. Un deducible más alto reduce la prima, pero aumenta lo que usted paga tras un siniestro.

Cómo elegir una póliza

Elija límites de responsabilidad civil lo bastante altos para proteger sus ahorros e ingresos futuros, no solo el mínimo estatal. Mantenga la colisión y la cobertura integral en un vehículo financiado o de valor; en un vehículo antiguo, compare su coste anual con lo que realmente podría cobrar. Iguale los límites de conductor sin seguro a los de responsabilidad civil, revise los complementos de vehículo de alquiler y asistencia en carretera, y pregunte por descuentos por contratación conjunta, por buena conducción y por telemática. Consulte la calificación de solidez financiera de la aseguradora y su historial de reclamaciones en el sitio web de la NAIC. Para estimar un presupuesto, pruebe nuestra calculadora de seguro de automóvil.

Cómo funcionan los siniestros

Tras un choque, asegúrese de que todos estén a salvo, llame a la policía si hay heridos o se exige un atestado, intercambie los datos del seguro y tome fotografías. Avise cuanto antes a su aseguradora. Un ajustador revisa los daños, aplica las normas de responsabilidad de su estado y paga las reparaciones o, en caso de pérdida total, el valor real en efectivo del vehículo menos su deducible. Si el otro conductor fue el responsable, su aseguradora puede pagarle primero y recuperar el dinero mediante subrogación, que también puede devolverle su deducible.

Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras de automóvil y opciones de cobertura lado a lado y a solicitar cotizaciones en un solo lugar. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se tramitan a través de productores autorizados en su estado.