Qué es el seguro paraguas
Una póliza paraguas personal es un seguro de responsabilidad civil adicional que se superpone a sus pólizas de vivienda, inquilino, automóvil y embarcaciones. Cuando una reclamación cubierta supera los límites de esas pólizas subyacentes, el paraguas paga el resto, hasta su propio límite. Según el Insurance Information Institute (Triple-I), los límites del seguro paraguas suelen oscilar entre $1 millón y $10 millones, y un paraguas también puede cubrir riesgos que sus otras pólizas no cubren, como la difamación escrita (libel) u oral (slander).
Cómo encaja con sus otras pólizas
Las aseguradoras exigen que mantenga una cobertura subyacente mínima. Triple-I indica que el requisito típico es de al menos $250,000 de responsabilidad civil en la póliza de automóvil y $300,000 en la de vivienda; los importes exactos varían según la aseguradora. Si deja que los límites subyacentes caigan por debajo del nivel exigido, puede tener que pagar usted mismo la diferencia. Cuando un paraguas cubre una reclamación que la póliza subyacente no cubre, normalmente usted paga primero una retención autoasegurada, a menudo modesta, antes de que responda el paraguas. La mayoría de las pólizas paraguas también pagan los costes de defensa legal, a menudo además del límite.
Quién debería considerarlo
Las reclamaciones de responsabilidad civil no se limitan a los hogares ricos. Un accidente de tráfico grave, un invitado lesionado en su piscina, una mordedura de perro o una publicación en redes sociales pueden dar lugar a una sentencia superior a los límites de las pólizas estándar, y un tribunal puede alcanzar los ahorros, el capital de la vivienda y los salarios futuros. Triple-I señala factores como tener una piscina o una cama elástica, alquilar propiedades, tener un perro, tener un conductor adolescente, entrenar o hacer voluntariado, y tener un patrimonio considerable o un perfil público.
Qué queda excluido
Los paraguas personales generalmente excluyen las actividades empresariales y profesionales salvo que sus pólizas subyacentes las cubran, los errores profesionales, los actos intencionados o delictivos, las lesiones a usted o a miembros de su hogar, los daños a su propia propiedad, la responsabilidad contractual y ciertas aeronaves, embarcaciones grandes o vehículos. El servicio en una junta de una organización sin fines de lucro o de una empresa puede requerir una cobertura de directores y administradores. Lea con atención las definiciones de personas aseguradas, vehículos cubiertos y actividades empresariales. Note la diferencia con una póliza de responsabilidad civil en exceso pura, que simplemente añade límites que siguen las condiciones de la póliza subyacente, mientras que un paraguas puede ser más amplio y descender para cubrir algunas reclamaciones que la póliza subyacente excluye.
Qué determina el precio
El precio depende del límite que elija y de la exposición que aporte: el número de viviendas, unidades de alquiler, vehículos y conductores, sobre todo jóvenes, además de embarcaciones, piscinas y el historial de siniestros. Como un paraguas paga solo una vez agotados los grandes límites subyacentes, una capa alta de protección suele ser asequible en comparación con subir los límites de cada póliza subyacente. Muchas aseguradoras exigen que contrate con ellas también la póliza subyacente de vivienda o automóvil.
Cómo elegir un límite
Sume su patrimonio neto, incluido el capital de la vivienda y los ahorros para la jubilación, y considere los ingresos futuros que podrían embargarse en algunos estados. Un enfoque habitual es un límite al menos igual a su patrimonio neto, y mayor si su exposición es alta. Enumere cada propiedad, vehículo y embarcación que posea para que todos queden incluidos. Revise el paraguas cada año y siempre que compre un coche, añada un conductor adolescente, compre una propiedad en alquiler o instale una piscina. Nuestra calculadora de seguro paraguas ayuda a estimar un límite adecuado.
Cómo funcionan los siniestros
Comunique de inmediato cualquier incidente que pueda dar lugar a una reclamación grande tanto a su aseguradora subyacente como a su aseguradora del paraguas, aunque espere que la póliza subyacente lo resuelva. Un aviso tardío puede poner en riesgo la cobertura. La aseguradora subyacente suele defender primero la reclamación; la aseguradora del paraguas se incorpora cuando la reclamación amenaza con superar el límite subyacente y paga el exceso hasta su límite.
Polis Re le ayuda a comparar opciones de responsabilidad civil paraguas junto con su cobertura de vivienda y automóvil y a solicitar cotizaciones en un solo lugar. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se tramitan a través de productores autorizados en su estado.
