Una póliza de seguro de hogar es, en realidad, un conjunto de varias coberturas: la vivienda en sí, otras estructuras, sus bienes personales, los gastos adicionales de vida tras un siniestro y la responsabilidad civil personal. Saber cómo funciona cada parte, y dónde termina la póliza estándar, le ayuda a contratar los límites adecuados y a evitar las sorpresas más comunes al momento del reclamo.
Formularios de póliza: HO-3, HO-6 y los demás
En Estados Unidos, las pólizas de seguro de hogar suelen redactarse sobre formularios estandarizados. El Insurance Information Institute (Triple-I) los describe así:
| Formulario | Para quién es | Cómo se cubren los riesgos |
|---|---|---|
| HO-3 (especial) | La mayoría de las casas ocupadas por sus propietarios | Vivienda cubierta contra todos los riesgos salvo los excluidos; bienes personales contra riesgos nombrados |
| HO-2 (amplio) | Propietarios que desean un formulario más barato y limitado | Solo riesgos nombrados |
| HO-4 (inquilinos) | Arrendatarios | Bienes personales y mejoras, riesgos nombrados |
| HO-6 (condominio/cooperativa) | Propietarios de unidades | Bienes personales y las partes del edificio de las que el propietario es responsable |
| HO-8 (viviendas antiguas) | Viviendas cuyo costo de reconstrucción supera el valor de mercado | Paga el valor real en efectivo |
Algunas aseguradoras también venden formularios más amplios, a menudo denominados HO-5, que extienden el tratamiento de todos los riesgos a los bienes personales. Si le ofrecen uno, pida a la aseguradora que confirme por escrito cómo se cubren sus bienes. Los inquilinos pueden consultar nuestra página de seguro para inquilinos.
Las seis partes de una póliza estándar
Vivienda
Paga la reparación o reconstrucción de la casa. Asegúrela por el costo de reconstruirla, no por el precio de mercado ni por el saldo de la hipoteca: el terreno no se incendia, pero los costos de construcción suben.
Otras estructuras
Garajes independientes, cobertizos y cercas. Triple-I indica que esto equivale, por lo general, a cerca del 10 % del monto de la vivienda.
Bienes personales
Muebles, ropa y aparatos electrónicos, por lo general del 50 al 70 % del monto de la vivienda según Triple-I, y cubiertos incluso fuera de casa, aunque algunas aseguradoras limitan la cobertura fuera del domicilio. Las joyas, el arte y los objetos de colección tienen límites en dólares por robo, a menos que añada un endoso o una cobertura específica (floater).
Pérdida de uso (gastos adicionales de vida)
Paga cuentas de hotel, comidas y gastos extra similares mientras su casa es inhabitable tras un siniestro cubierto. Tiene sus propios límites en dólares y, a veces, de tiempo, independientes del monto de reconstrucción.
Responsabilidad civil personal
Cubre demandas por lesiones o daños a la propiedad que usted o sus familiares causen, en casa o en cualquier otro lugar. Triple-I señala que los límites generalmente comienzan en cerca de $100,000; muchos propietarios contratan más o añaden una póliza paraguas.
Pagos médicos a terceros
Cobertura sin determinación de culpa para invitados lesionados en su propiedad, independientemente de si usted es legalmente responsable. No cubre a los miembros de su propio hogar.
Costo de reposición o valor real en efectivo
El costo de reposición paga la sustitución de los bienes dañados por artículos nuevos de tipo y calidad similares. El valor real en efectivo descuenta la depreciación, por lo que un techo o un sofá de diez años pagaría mucho menos. Algunas pólizas ofrecen un costo de reposición extendido o garantizado para la vivienda, que paga por encima del límite si los costos de reconstrucción se disparan tras un desastre. Verifique por separado qué base se aplica a la casa, al techo y a sus bienes.
Lo que las pólizas estándar no cubren
- Inundación. FEMA señala que la mayoría de los seguros de hogar no cubren los daños por inundación. El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) ofrece hasta $250,000 para un edificio de una a cuatro familias y $100,000 para el contenido, y normalmente hay un período de espera de 30 días antes de que una póliza nueva entre en vigor. En muchas zonas hay pólizas privadas y de exceso de inundación.
- Terremoto. Excluido de las pólizas estándar; está disponible como endoso o como póliza independiente, con su propio deducible.
- Desgaste, problemas de mantenimiento y plagas. El seguro cubre pérdidas repentinas y accidentales, no el deterioro gradual.
En estados costeros y propensos a incendios forestales, el viento, el granizo o los incendios forestales pueden tener deducibles aparte, a menudo expresados como porcentaje, y algunas viviendas se aseguran a través de planes estatales FAIR o del mercado de líneas excedentes.
Qué determina la prima
El costo de reconstrucción, la ubicación y la exposición al viento, el granizo, los incendios forestales y la delincuencia, la antigüedad y el estado del techo y de las instalaciones, el tipo de construcción, la distancia a una estación de bomberos, el historial de siniestros y, en la mayoría de los estados, un puntaje de seguro basado en el crédito. Los dispositivos de protección, un techo nuevo y agrupar la póliza con el seguro de automóvil suelen reducir el precio.
Cómo elegir los límites
- Obtenga una estimación del costo de reconstrucción y ajuste el límite de la vivienda a ella.
- Haga un inventario del hogar con fotos para dimensionar la cobertura de bienes personales.
- Elija límites de responsabilidad civil acordes con su patrimonio neto.
- Consulte el riesgo de inundación en los mapas de FEMA y contrate cobertura de inundación incluso fuera de las zonas de alto riesgo si el agua es una amenaza real.
- Revise la póliza después de remodelaciones, compras importantes o un cambio en los códigos de construcción locales.
Estime sus necesidades con la calculadora de seguro de hogar, lea más en nuestra página de seguro de hogar o solicite cotizaciones a aseguradoras con licencia en su estado.