Qué hace el seguro de vida
El seguro de vida paga una suma global, la prestación por fallecimiento, a los beneficiarios que usted designe cuando fallece la persona asegurada mientras la póliza está en vigor. Las familias lo utilizan para sustituir ingresos perdidos, liquidar una hipoteca y otras deudas, financiar la educación de los hijos, cubrir gastos finales y costes sucesorios, o mantener en marcha un negocio. Según las normas del IRS, los importes del seguro de vida recibidos como beneficiario por el fallecimiento del asegurado generalmente no se incluyen en los ingresos brutos, aunque los intereses pagados sobre esos importes sí tributan.
Cobertura temporal y permanente
El Insurance Information Institute (Triple-I) divide el seguro de vida en dos grandes grupos.
- El seguro de vida temporal paga solo si el fallecimiento ocurre durante el plazo, normalmente de uno a 30 años. El temporal de capital constante mantiene la misma prestación por fallecimiento durante todo el plazo; el de capital decreciente la reduce con el tiempo. El temporal es la forma más sencilla y, por lo general, la más económica de contratar una gran suma asegurada.
- El seguro de vida entera le cubre de por vida, con primas fijas y un valor en efectivo que crece de forma garantizada.
- El seguro de vida universal añade flexibilidad: una vez acumulado el valor en efectivo, puede ajustar las primas y la prestación por fallecimiento dentro de ciertos límites.
- El seguro de vida variable y el universal variable invierten el valor en efectivo en subcuentas similares a los fondos de inversión. Los valores pueden bajar con los mercados, y estas pólizas también están reguladas como valores.
Anexos habituales
Los anexos personalizan una póliza. La exención de primas mantiene la póliza en vigor si usted queda incapacitado. Los anexos de prestación por fallecimiento anticipada permiten pagar por adelantado una parte de la prestación tras el diagnóstico de una enfermedad terminal o, en algunos diseños, crónica. Una opción de conversión le permite pasar de una cobertura temporal a una permanente sin nueva evaluación médica. Los anexos para hijos y cónyuge añaden pequeñas sumas de cobertura para los miembros de la familia.
Qué determina el precio
Las primas dependen de la edad, el sexo, el historial de salud, la estatura y el peso, el consumo de tabaco, los antecedentes familiares, la ocupación, las aficiones peligrosas, el importe de la cobertura y, en el temporal, la duración del plazo. Las pólizas con suscripción completa suelen incluir un cuestionario médico y, a veces, un examen y pruebas de laboratorio; las pólizas de emisión simplificada y de emisión garantizada omiten algunos trámites, pero normalmente cuestan más por dólar de cobertura. Contratar más joven y con buena salud suele asegurar tarifas más bajas.
Cómo elegir la cobertura
Calcule cuánto necesitaría su familia: años de ingresos que sustituir, deudas pendientes, costes de educación y gastos finales, menos los ahorros y la cobertura existente, como una póliza colectiva en el trabajo. Haga coincidir el plazo con su obligación más larga, como una hipoteca o los años hasta que su hijo menor sea independiente. Considere una cobertura permanente para necesidades de por vida, como la planificación sucesoria o un dependiente con necesidades especiales. Designe beneficiarios principales y contingentes y manténgalos actualizados. El seguro de vida colectivo a través del trabajo es cómodo, pero los importes suelen ser modestos y la cobertura puede terminar o requerir conversión al dejar el empleo. Nuestra calculadora de seguro de vida puede ayudarle a dimensionar la prestación por fallecimiento.
Protecciones al consumidor
La ley estatal concede a los nuevos asegurados un periodo de prueba gratuito («free look»), de al menos 10 días en muchos estados y más en algunos casos, como las pólizas de sustitución, para cancelar con reembolso total de la prima. Durante el periodo de impugnabilidad, normalmente los dos primeros años, la aseguradora puede revisar la solicitud y rescindir la póliza por falsedad sustancial. Si una aseguradora quiebra, las asociaciones estatales de garantía de seguros de vida y de salud protegen a los asegurados hasta los límites fijados por la ley de cada estado.
Cómo funcionan los siniestros
El beneficiario presenta a la aseguradora un formulario de reclamación junto con un certificado de defunción certificado. La mayoría de los siniestros fuera del periodo de impugnabilidad se pagan con prontitud una vez completa la documentación, como suma global o mediante una opción de liquidación. Si no está seguro de si un familiar tenía cobertura, la NAIC ofrece un localizador gratuito de pólizas de seguro de vida (Life Insurance Policy Locator) que pide a las aseguradoras participantes que busquen en sus registros.
Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras de vida, plazos y tipos de póliza y a solicitar cotizaciones en un solo lugar. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se tramitan a través de productores autorizados en su estado.
