Что покрывает автострахование

Автомобильный полис — это набор отдельных покрытий, у каждого из которых свой лимит и своя цена. Вместе они оплачивают вред, причинённый другим людям, ущерб вашему автомобилю, а также медицинские расходы вам и вашим пассажирам. По данным Insurance Information Institute (Triple-I), во всех штатах, кроме Нью-Гэмпшира, водители обязаны иметь страхование ответственности, чтобы на законных основаниях ездить на автомобиле, а в Нью-Гэмпшире от водителей по-прежнему ожидают подтверждения того, что они смогут оплатить ДТП, виновниками которого стали. Покрытия «столкновение» и «комплексное» по закону штатов необязательны, но кредитор или лизинговая компания, как правило, требуют их до полного погашения автомобиля.

Основные виды покрытия

  • Ответственность за телесные повреждения оплачивает вред здоровью или смерть, причинённые вами другим людям, а также вашу юридическую защиту.
  • Ответственность за имущественный ущерб оплачивает ущерб, причинённый вами чужому автомобилю или имуществу — например, забору, зданию или опоре линии электропередачи.
  • Столкновение (collision) оплачивает ремонт или замену вашего автомобиля после аварии с другим транспортным средством или предметом либо после опрокидывания, за вычетом франшизы.
  • Комплексное покрытие (comprehensive) покрывает угон и повреждения по причинам, не связанным со столкновением: пожар, град, наводнение, падающие предметы или наезд на животное.
  • Медицинские выплаты или защита от телесных повреждений (PIP) покрывает медицинские счета вам и вашим пассажирам; PIP может также компенсировать утраченный заработок.
  • Покрытие на случай незастрахованного или недостаточно застрахованного водителя защищает вас, если у виновника аварии нет страховки или её лимитов не хватает.

Лимиты ответственности записываются тремя числами. Например, Калифорния с 1 января 2025 года повысила минимальные лимиты до 30/60/15: 30 000 долларов на вред одному человеку, 60 000 долларов на все телесные повреждения в одной аварии и 15 000 долларов на имущественный ущерб. Минимум — это законодательная нижняя граница, а не рекомендация.

Штаты «без вины» и штаты с ответственностью виновника

По данным Triple-I, в двенадцати штатах и Пуэрто-Рико действуют законы об автостраховании «без вины» (no-fault). Там ваши медицинские расходы в первую очередь оплачивает ваше собственное покрытие PIP независимо от того, кто виноват в аварии, а право подать иск к другому водителю ограничено, пока тяжесть травмы не достигнет установленного порога. Флорида, Мичиган, Нью-Джерси, Нью-Йорк и Пенсильвания используют порог по тяжести повреждений (verbal threshold); Гавайи, Канзас, Кентукки, Массачусетс, Миннесота, Северная Дакота и Юта — денежный порог. В Нью-Джерси, Пенсильвании и Кентукки водители могут выбирать между системой «без вины» и традиционной системой деликтной ответственности. В остальных штатах убытки другой стороны возмещает страхование ответственности виновного водителя. Покрытие на случай незастрахованного водителя обязательно примерно в 20 юрисдикциях.

Что обычно исключается

Личные автомобильные полисы, как правило, исключают работу в сервисах такси и доставки без соответствующего дополнения (эндорсмента), умышленное причинение ущерба, гонки, естественный износ, механические поломки и личные вещи, украденные из автомобиля (они обычно относятся к полису страхования жилья или арендатора). Если вы передали автомобиль водителю, исключённому из полиса, в выплате могут отказать. Возмещение расходов на аренду автомобиля и покрытие разницы до стоимости кредита (gap) — это дополнительные опции, а не стандартная часть полиса.

От чего зависит цена

Каждое покрытие оценивается отдельно, поэтому страховая премия отражает выбранные вами лимиты и франшизы, а также ваш профиль риска. К распространённым факторам тарификации относятся история вождения и убытков, годовой пробег и характер использования автомобиля, стоимость ремонта и частота угонов данной модели, место стоянки, возраст и опыт водителей в семье и — там, где это разрешено, — кредитный страховой скор. Некоторые штаты ограничивают использование таких факторов, как кредитная история или пол, поэтому один и тот же водитель в разных штатах может получить сильно отличающуюся цену. Более высокая франшиза снижает премию, но увеличивает сумму, которую вы платите после страхового случая.

Как выбрать полис

Выбирайте лимиты ответственности достаточно высокие, чтобы защитить ваши сбережения и будущий доход, а не только минимум штата. На автомобиле, купленном в кредит или дорогом, сохраняйте покрытия «столкновение» и «комплексное»; для старого автомобиля сравните их годовую стоимость с суммой, которую вы реально могли бы получить. Приведите лимиты покрытия на случай незастрахованного водителя в соответствие с лимитами ответственности, пересмотрите дополнения по аренде автомобиля и помощи на дороге и узнайте о скидках за объединение полисов, безопасное вождение и телематику. Проверьте рейтинг финансовой устойчивости страховщика и его историю жалоб на сайте NAIC. Чтобы оценить бюджет, воспользуйтесь нашим калькулятором автострахования.

Как работают страховые случаи

После аварии убедитесь, что все в безопасности, вызовите полицию, если кто-то пострадал или требуется протокол, обменяйтесь страховыми данными и сделайте фотографии. Сразу уведомите своего страховщика. Аджастер (оценщик убытков) осматривает повреждения, применяет правила вашего штата об определении вины и оплачивает ремонт либо, при полной гибели автомобиля, его фактическую денежную стоимость за вычетом франшизы. Если виноват другой водитель, ваш страховщик может сначала выплатить вам возмещение, а затем взыскать эти деньги в порядке суброгации, что может также вернуть вам франшизу.

Polis Re помогает сравнивать автостраховщиков и варианты покрытия в одном месте и запрашивать расчёты. Полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.