Почему загрязнение страхуется отдельно

Десятилетиями претензии о загрязнении урегулировались по полисам общей гражданской ответственности. Затем ситуация менялась поэтапно. По данным Института страховой информации (Triple-I), стандартный полис общей гражданской ответственности впервые включил исключение для загрязнения в 1973 году, а в 1986 году страховщики исключили из полисов GL почти все убытки от загрязнения. Сегодня стандартные полисы ответственности бизнеса дают мало покрытия за ущерб от загрязнения, и большинство компаний, которые хранят или используют потенциально токсичные материалы, покупают отдельный полис экологической ответственности, чтобы закрыть риск, исключённый из полиса GL.

Если ваш бизнес владеет недвижимостью, хранит топливо или химикаты, перевозит опасные материалы либо выполняет строительные работы или работы по рекультивации, исходите из того, что ваш полис общей гражданской ответственности не оплатит очистку.

CERCLA: почему экологическая ответственность в США так сурова

Закон о всеобъемлющем реагировании на загрязнение окружающей среды, компенсации и ответственности (Comprehensive Environmental Response, Compensation, and Liability Act, CERCLA), известный как Superfund, был принят 11 декабря 1980 года и изменён Законом о поправках и повторном утверждении Superfund 17 октября 1986 года, сообщает Агентство по охране окружающей среды США (EPA). EPA описывает ответственность по Superfund как:

  • Ретроактивную: стороны могут нести ответственность за действия, совершённые до принятия закона в 1980 году.
  • Строгую: ответственная сторона не может защититься, просто показав, что не проявила небрежности или следовала отраслевым стандартам.
  • Солидарную (joint and several): если вред нельзя разделить, любая из потенциально ответственных сторон может быть привлечена к ответственности за очистку всего объекта.

EPA выделяет четыре класса потенциально ответственных сторон: нынешние владельцы и операторы объекта; прежние владельцы и операторы на момент утилизации опасных отходов; производители отходов и стороны, организовавшие утилизацию или перевозку; а также перевозчики, выбравшие площадку. На практике это означает, что покупка загрязнённого участка или отправка отходов на площадку десятилетия назад могут повлечь ответственность спустя много лет. Законы штатов добавляют собственные режимы очистки.

Виды экологического страхования

  • Юридическая ответственность за загрязнение (pollution legal liability, PLL) / ответственность за ухудшение состояния окружающей среды покрывает конкретный объект или портфель объектов. Triple-I отмечает, что обычно она оплачивает установленные законом требования по очистке, телесные повреждения и имущественный ущерб третьих лиц, юридические расходы и перерыв в деятельности — как при внезапных, так и при постепенных инцидентах.
  • Ответственность подрядчиков за загрязнение (CPL) покрывает загрязнение, вызванное деятельностью подрядчика на строительных площадках, например при нарушении асбеста, плесени или загрязнённого грунта.
  • Профессиональная экологическая ответственность покрывает консультантов, инженеров и испытательные лаборатории от ошибок в оценках и проектах.
  • Ответственность по резервуарам для хранения помогает владельцам подземных резервуаров соблюдать федеральные правила финансовой ответственности.
  • Загрязнение при перевозке покрывает разливы во время перевозки грузов автомобильными перевозчиками.
  • Полисы для кредиторов и сделок защищают покупателей, продавцов и кредиторов в сделках с потенциально загрязнённой недвижимостью.

Подземные резервуары: федеральное правило финансовой ответственности

Владельцы и операторы подземных резервуаров для нефтепродуктов должны подтвердить способность оплатить очистку и ущерб третьим лицам. Согласно 40 CFR 280.93, требуемая сумма на один случай составляет $1 млн для объектов сбыта нефтепродуктов или резервуаров, в среднем обрабатывающих более 10 000 галлонов в месяц, и $500 000 для остальных владельцев и операторов. Годовой совокупный лимит — $1 млн для владельцев от 1 до 100 резервуаров и $2 млн для владельцев 101 и более. Страхование — один из допустимых способов выполнить это правило; в некоторых штатах также действуют фонды резервуаров со своими требованиями.

Как оформляются экологические полисы

Большинство полисов на объекты оформляется на основе предъявления претензий (claims-made), что, как поясняет Triple-I, ограничивает риск страховщиков по неизвестным будущим обязательствам. Обратите внимание на следующие условия:

  • Известные условия: ранее существовавшее загрязнение, выявленное в отчётах по объекту, обычно исключается, если оно специально не указано.
  • Ретроактивная дата и срок полиса: полисы на объекты часто доступны на несколько лет, что подходит для сделок с недвижимостью.
  • Собственное удержание (self-insured retention) и сублимиты по плесени, легионелле или перерыву в деятельности.
  • Покрываемые объекты: покрываются только перечисленные площадки, поэтому новые объекты нужно добавлять без промедления.

О чём спросят андеррайтеры

Ожидайте запросов на отчёты об экологической оценке объекта, перечни резервуаров и записи об испытаниях, уведомления регуляторов, договоры утилизации отходов, историю разливов и описание деятельности. Чистые и свежие отчёты по объекту обычно улучшают условия и сокращают исключения.

Кому стоит рассмотреть экологическое покрытие

Существенный риск несут производители, дистрибьюторы топлива и АЗС, владельцы и застройщики недвижимости, подрядчики (особенно по сносу, земляным работам и рекультивации), перевозчики отходов, медицинские учреждения и лаборатории, а также энергетические компании. Связанные руководства: страхование энергетики и страхование строительно-монтажных рисков.

Чем может помочь Polis Re

Экологическое страхование — специализированный рынок, а формулировки у разных страховщиков отличаются. Polis Re помогает компаниям систематизировать информацию по объектам и запрашивать расчёты; полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров в вашем штате. Запросите расчёт или изучите покрытия энергетики и строительства.