Warum Umweltschäden gesondert versichert werden

Jahrzehntelang wurden Umweltschäden über Betriebshaftpflichtpolicen abgewickelt. Das änderte sich in Stufen. Laut dem Insurance Information Institute (Triple-I) führte die Standard-Betriebshaftpflichtpolice erstmals 1973 einen Umweltschadenausschluss ein, und 1986 schlossen Versicherer fast alle Umweltschäden aus den GL-Policen aus. Heute bieten Standard-Betriebshaftpflichtpolicen kaum Deckung für Umweltschäden, und die meisten Unternehmen, die potenziell giftige Stoffe lagern oder handhaben, kaufen eine eigene Umwelthaftpflichtpolice, um das von der GL-Police ausgeschlossene Risiko abzudecken.

Wenn Ihr Unternehmen Grundstücke besitzt, Kraftstoffe oder Chemikalien lagert, Gefahrgut transportiert oder Bau- oder Sanierungsarbeiten ausführt, gehen Sie davon aus, dass Ihre Betriebshaftpflichtversicherung eine Sanierung nicht bezahlt.

CERCLA: Warum die Umwelthaftung in den USA so streng ist

Der Comprehensive Environmental Response, Compensation, and Liability Act (CERCLA), bekannt als Superfund, wurde laut der US-Umweltschutzbehörde EPA am 11. Dezember 1980 erlassen und am 17. Oktober 1986 durch den Superfund Amendments and Reauthorization Act geändert. Die EPA beschreibt die Superfund-Haftung als:

  • rückwirkend: Parteien können für Handlungen haften, die vor dem Inkrafttreten des Gesetzes 1980 stattgefunden haben;
  • verschuldensunabhängig (strikt): Ein Verantwortlicher kann sich nicht allein dadurch verteidigen, dass er nicht fahrlässig gehandelt oder Branchenstandards eingehalten hat;
  • gesamtschuldnerisch (Joint and Several): Lässt sich der Schaden nicht aufteilen, kann jeder potenziell Verantwortliche für die gesamte Sanierung eines Standorts haftbar gemacht werden.

Die EPA nennt vier Klassen potenziell verantwortlicher Parteien: aktuelle Eigentümer und Betreiber einer Anlage; frühere Eigentümer und Betreiber zum Zeitpunkt der Entsorgung gefährlicher Abfälle; Abfallerzeuger und Parteien, die Entsorgung oder Transport veranlasst haben; sowie Transporteure, die den Standort ausgewählt haben. In der Praxis bedeutet das, dass der Kauf kontaminierten Landes oder die Anlieferung von Abfällen an einen Standort vor Jahrzehnten noch lange danach Haftung begründen kann. Landesgesetze ergänzen eigene Sanierungsregelungen.

Arten der Umweltversicherung

  • Die Pollution Legal Liability (PLL) / Environmental Impairment Liability deckt einen bestimmten Standort oder ein Portfolio von Standorten. Triple-I weist darauf hin, dass sie typischerweise gesetzliche Sanierungsanforderungen, Personen- und Sachschäden Dritter, Rechtskosten und Betriebsunterbrechung zahlt, sowohl bei plötzlichen als auch bei schleichenden Ereignissen.
  • Die Auftragnehmer-Umwelthaftpflicht (Contractors Pollution Liability, CPL) deckt Umweltschäden, die durch die Tätigkeit eines Auftragnehmers auf Baustellen entstehen, etwa durch das Aufwirbeln von Asbest, Schimmel oder kontaminiertem Boden.
  • Die Umwelt-Berufshaftpflicht deckt Berater, Ingenieure und Prüflabore für Fehler in Gutachten und Planungen.
  • Die Tankhaftpflicht (Storage Tank Liability) hilft Eigentümern unterirdischer Lagertanks, die bundesrechtlichen Vorschriften zur finanziellen Absicherung zu erfüllen.
  • Die Transport-Umwelthaftpflicht deckt Verschüttungen beim Gütertransport durch Straßentransportunternehmen.
  • Kreditgeber- und Transaktionspolicen schützen Käufer, Verkäufer und Kreditgeber bei Geschäften mit potenziell kontaminierten Grundstücken.

Unterirdische Lagertanks: eine bundesrechtliche Vorschrift zur finanziellen Absicherung

Eigentümer und Betreiber unterirdischer Erdöl-Lagertanks müssen nachweisen, dass sie Sanierungen und Drittschäden bezahlen können. Nach 40 CFR 280.93 beträgt der erforderliche Betrag je Schadenereignis 1 Mio. $ für Tankstellen des Mineralölhandels oder Tanks mit einem durchschnittlichen Durchsatz von mehr als 10.000 Gallonen pro Monat und 500.000 $ für andere Eigentümer und Betreiber. Das jährliche Gesamtlimit beträgt 1 Mio. $ für Eigentümer von 1 bis 100 Tanks und 2 Mio. $ für 101 oder mehr. Eine Versicherung ist eine der anerkannten Möglichkeiten, die Vorschrift zu erfüllen; einige Bundesstaaten unterhalten zudem Tankfonds mit eigenen Anforderungen.

Wie Umweltpolicen gestaltet sind

Die meisten Standortpolicen werden auf Claims-Made-Basis geschrieben, was, wie Triple-I erläutert, das Risiko der Versicherer aus unbekannten künftigen Verbindlichkeiten begrenzt. Achten Sie auf folgende Bedingungen:

  • Bekannte Zustände: Vorbestehende Kontaminationen, die in Standortberichten festgestellt wurden, sind in der Regel ausgeschlossen, sofern sie nicht ausdrücklich aufgeführt sind.
  • Rückwärtsdatum und Laufzeit: Standortpolicen sind oft für mehrjährige Laufzeiten erhältlich, was zu Grundstückstransaktionen passt.
  • Selbstbehalt (Self-Insured Retention) und Sublimits für Schimmel, Legionellen oder Betriebsunterbrechung.
  • Versicherte Standorte: Nur aufgeführte Standorte sind gedeckt; melden Sie neue Grundstücke daher umgehend nach.

Was Underwriter fragen werden

Rechnen Sie mit Anforderungen von Umweltgutachten zum Standort (Environmental Site Assessments), Tankverzeichnissen und Prüfprotokollen, behördlichen Mitteilungen, Abfallentsorgungsverträgen, der Vorfallshistorie bei Verschüttungen und einer Beschreibung der Betriebsabläufe. Saubere, aktuelle Standortberichte verbessern in der Regel die Konditionen und verringern Ausschlüsse.

Wer eine Umweltdeckung in Betracht ziehen sollte

Hersteller, Kraftstoffhändler und Tankstellen, Immobilieneigentümer und Entwickler, Auftragnehmer (insbesondere im Abbruch, bei Aushubarbeiten und in der Sanierung), Abfalltransporteure, Betreiber im Gesundheitswesen und von Laboren sowie Energieunternehmen haben alle erhebliche Risiken. Verwandte Leitfäden: Energieversicherung und Bauleistungsversicherung (Builder's Risk).

Wie Polis Re helfen kann

Die Umweltversicherung ist ein Spezialmarkt, und die Bedingungen unterscheiden sich zwischen den Versicherern. Polis Re hilft Unternehmen, Standortinformationen zu ordnen und Angebote anzufordern; Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über lizenzierte Produzenten in Ihrem Bundesstaat vermittelt. Fordern Sie ein Angebot an oder informieren Sie sich über Energie- und Bauversicherung.