为什么污染要单独投保

几十年来，污染索赔一直是在一般责任险保单下处理的。这一情况是分阶段改变的。据美国保险信息协会（Triple-I）称，标准一般责任险保单于 1973 年首次引入污染除外条款，到 1986 年，保险公司已将几乎所有污染损失排除在 GL 保单之外。如今，标准的商业责任险对污染损害几乎不提供保障，大多数储存或处理潜在有毒物质的公司都会另行购买环境责任险，以覆盖 GL 保单所排除的风险。

如果您的企业拥有不动产、储存燃料或化学品、运输危险品，或从事建筑或修复工作，请假定您的一般责任险不会赔付清理费用。

CERCLA：为何美国的环境责任如此严厉

据美国环境保护署（EPA）称，《综合环境反应、补偿和责任法》（CERCLA，即所谓“超级基金”法）于 1980 年 12 月 11 日颁布，并于 1986 年 10 月 17 日经《超级基金修正和再授权法》修订。EPA 将超级基金责任描述为：

  • 追溯性：当事方可能要为该法 1980 年颁布之前发生的行为承担责任。
  • 严格责任：责任方不能仅仅以其没有过失或遵循了行业标准为由进行抗辩。
  • 连带责任：当损害无法分割时，任何一个潜在责任方都可能被要求对整个场地的清理承担全部责任。

EPA 列出了四类潜在责任方：设施的现任所有人和运营者；危险废物处置时的前任所有人和运营者；产生废物者以及安排处置或运输的当事方；选定场地的运输者。实际上，这意味着购买受污染的土地，或在几十年前把废物送到某个场地，都可能在事后很久引发责任。各州法律还设有各自的清理制度。

环境保险的类型

  • 污染法律责任险（PLL）/环境损害责任险承保特定场地或场地组合。Triple-I 指出，它通常赔付法定清理要求、第三方人身伤害和财产损失、法律费用和营业中断，对突发性和渐进性事故均适用。
  • 承包商污染责任险（CPL）承保承包商在施工现场的作业所造成的污染，例如扰动石棉、霉菌或受污染的土壤。
  • 环境职业责任险承保咨询顾问、工程师和检测实验室在评估和设计方面的失误。
  • 储罐责任险帮助地下储罐所有人满足联邦财务责任规定。
  • 运输污染险承保汽车承运人运输货物过程中的泄漏。
  • 贷款人和交易保单在涉及潜在污染不动产的交易中保护买方、卖方和贷款人。

地下储罐：联邦财务责任规定

石油地下储罐的所有人和运营者必须证明有能力支付清理费用和第三方损害赔偿。根据 40 CFR 280.93，对于石油销售设施或平均每月处理量超过 10,000 加仑的储罐，每次事故所需金额为 100 万美元；其他所有人和运营者为 50 万美元。年度累计限额为：拥有 1 至 100 个储罐的所有人 100 万美元，拥有 101 个及以上的 200 万美元。保险是满足该规定的获认可方式之一；一些州还设有储罐基金，并有各自的要求。

环境保单如何承保

大多数场地保单采用索赔发生制（claims-made）承保，正如 Triple-I 所解释的，这限制了保险公司面临的未知未来责任风险。请留意以下条款：

  • 已知情况：场地报告中已发现的既有污染通常被除外，除非特别列明。
  • 追溯日期和保险期限：场地保单通常可提供多年期限，这适合不动产交易。
  • 针对霉菌、军团菌或营业中断的自负额和分项限额。
  • 承保地点：仅承保已列明的场地，因此新增物业时请及时添加。

承保人会问什么

预计会被要求提供环境场地评估报告、储罐清单和检测记录、监管通知、废物处置合同、泄漏历史以及业务说明。干净、较新的场地报告通常能改善条款并减少除外责任。

哪些人应考虑环境保障

制造商、燃料分销商和加油站、房地产所有人和开发商、承包商（尤其是拆除、开挖和修复类）、废物运输商、医疗和实验室运营者，以及能源公司，都面临重大风险。相关指南：能源保险和建筑工程一切险。

Polis Re 如何提供帮助

环境保险是一个专业市场，各保险公司的条款各不相同。Polis Re 帮助企业整理场地信息并申请报价；保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。申请报价，或了解能源和建筑工程保障。