Por qué la contaminación se asegura por separado

Durante décadas, las reclamaciones por contaminación se gestionaron con las pólizas de responsabilidad civil general. Eso cambió por etapas. Según el Insurance Information Institute (Triple-I), la póliza de responsabilidad civil general estándar introdujo por primera vez una exclusión de contaminación en 1973 y, en 1986, los aseguradores excluyeron de las pólizas GL casi todas las pérdidas por contaminación. Hoy, las pólizas de responsabilidad civil comercial estándar ofrecen poca cobertura para los daños por contaminación, y la mayoría de las empresas que almacenan o manejan materiales potencialmente tóxicos contratan una póliza de responsabilidad ambiental independiente para cubrir la exposición que excluye la póliza GL.

Si su empresa es propietaria de inmuebles, almacena combustible o productos químicos, transporta materiales peligrosos o realiza trabajos de construcción o de remediación, parta de la base de que su póliza de responsabilidad civil general no pagará una limpieza.

CERCLA: por qué la responsabilidad ambiental es tan severa en EE. UU.

Según la Agencia de Protección Ambiental de EE. UU. (EPA), la Ley Integral de Respuesta, Compensación y Responsabilidad Ambiental (CERCLA), conocida como Superfund, se promulgó el 11 de diciembre de 1980 y fue modificada por la Ley de Enmiendas y Reautorización de Superfund el 17 de octubre de 1986. La EPA describe la responsabilidad Superfund como:

  • Retroactiva: pueden responder las partes por actos ocurridos antes de que la ley se promulgara en 1980.
  • Objetiva: una parte responsable no puede defenderse simplemente demostrando que no fue negligente o que siguió las normas del sector.
  • Solidaria: cuando el daño no puede dividirse, cualquiera de las partes potencialmente responsables puede ser considerada responsable de toda la limpieza de un sitio.

La EPA enumera cuatro clases de partes potencialmente responsables: los propietarios y operadores actuales de una instalación; los propietarios y operadores anteriores en el momento en que se eliminaron los residuos peligrosos; los generadores y las partes que organizaron la eliminación o el transporte; y los transportistas que seleccionaron el sitio. En la práctica, eso significa que comprar un terreno contaminado, o haber enviado residuos a un sitio hace décadas, puede generar responsabilidad mucho tiempo después. Las leyes estatales añaden sus propios regímenes de limpieza.

Tipos de seguro ambiental

  • La responsabilidad legal por contaminación (PLL) / responsabilidad por deterioro ambiental cubre un sitio concreto o una cartera de sitios. Triple-I señala que normalmente paga los requisitos legales de limpieza, las lesiones corporales y los daños materiales a terceros, los gastos legales y la interrupción del negocio, tanto en incidentes súbitos como graduales.
  • La responsabilidad por contaminación de contratistas (CPL) cubre la contaminación causada por las operaciones de un contratista en las obras, como la alteración de amianto, moho o suelo contaminado.
  • La responsabilidad profesional ambiental cubre a consultores, ingenieros y laboratorios de análisis por errores en evaluaciones y diseños.
  • La responsabilidad por tanques de almacenamiento ayuda a los propietarios de tanques de almacenamiento subterráneos a cumplir las normas federales de responsabilidad financiera.
  • La contaminación en el transporte cubre los derrames durante el transporte de mercancías por transportistas por carretera.
  • Las pólizas para prestamistas y transacciones protegen a compradores, vendedores y prestamistas en operaciones que involucran inmuebles potencialmente contaminados.

Tanques de almacenamiento subterráneos: una norma federal de responsabilidad financiera

Los propietarios y operadores de tanques de almacenamiento subterráneos de petróleo deben demostrar que pueden pagar las limpiezas y los daños a terceros. Conforme al 40 CFR 280.93, el importe exigido por suceso es de $1 millón para las instalaciones de comercialización de petróleo o los tanques que manejan un promedio de más de 10,000 galones al mes, y de $500,000 para los demás propietarios y operadores. El agregado anual es de $1 millón para los propietarios de 1 a 100 tanques y de $2 millones para 101 o más. El seguro es una de las vías aceptadas para cumplir la norma; algunos estados también gestionan fondos de tanques con sus propios requisitos.

Cómo se redactan las pólizas ambientales

La mayoría de las pólizas de sitio se redactan a base de reclamaciones (claims-made), lo que, como explica Triple-I, limita la exposición de los aseguradores a responsabilidades futuras desconocidas. Observe estos términos:

  • Condiciones conocidas: la contaminación preexistente identificada en los informes del sitio suele excluirse salvo que se detalle específicamente.
  • Fecha retroactiva y vigencia de la póliza: las pólizas de sitio suelen estar disponibles con vigencias plurianuales, lo que conviene a las transacciones inmobiliarias.
  • Retención autoasegurada y sublímites para moho, legionela o interrupción del negocio.
  • Ubicaciones cubiertas: solo se cubren los sitios detallados, así que añada los nuevos inmuebles con prontitud.

Qué preguntarán los aseguradores

Cabe esperar solicitudes de informes de evaluación ambiental del sitio, inventarios de tanques y registros de pruebas, avisos de las autoridades reguladoras, contratos de eliminación de residuos, historial de derrames y una descripción de las operaciones. Unos informes de sitio limpios y recientes suelen mejorar las condiciones y reducir las exclusiones.

Quién debería considerar la cobertura ambiental

Los fabricantes, los distribuidores de combustible y las gasolineras, los propietarios y promotores inmobiliarios, los contratistas (especialmente de demolición, excavación y remediación), los transportistas de residuos, los operadores sanitarios y de laboratorios y las empresas de energía tienen todos una exposición importante. Guías relacionadas: seguro de energía y seguro de riesgos del constructor.

Cómo puede ayudar Polis Re

El seguro ambiental es un mercado especializado y la redacción de las pólizas varía entre aseguradores. Polis Re ayuda a las empresas a organizar la información de los sitios y a solicitar cotizaciones; las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado. Solicite una cotización o consulte las coberturas de energía y construcción.