Почему суррогатному материнству нужен отдельный страховой план

В договорённости о гестационном суррогатном материнстве участвуют как минимум три стороны с разными страховыми потребностями: суррогатная мать (gestational carrier), будущие родители и ребёнок. Медицинские расходы на беременность и роды могут быть значительными, возможны осложнения. Договоры суррогатного материнства обычно возлагают эти расходы на будущих родителей, поэтому точно понять, что оплатит медицинский план суррогатной матери, до переноса эмбриона — один из важнейших шагов процесса.

Что гарантирует Закон о доступном здравоохранении (ACA) и чего не гарантирует

По данным HealthCare.gov, все планы на Marketplace (рынке медицинского страхования) должны покрывать десять основных медицинских услуг, включая беременность, материнство и уход за новорождённым, как до, так и после родов. HealthCare.gov также указывает, что если вы беременны при подаче заявки, план не может вам отказать или взять с вас больше из-за беременности. Планы, действующие на прежних условиях (grandfathered), не обязаны соблюдать все эти правила.

Для суррогатного материнства важны два практических ограничения:

  • Сроки регистрации. Вне периода открытой регистрации для покупки плана на Marketplace нужно квалифицирующее жизненное событие. HealthCare.gov перечисляет такие события, как потеря покрытия, вступление в брак, переезд, рождение ребёнка или усыновление; наступление беременности в списке не значится. Суррогатной матери без подходящего покрытия следует обеспечить его до переноса.
  • Обязательные льготы не гарантируют отсутствия исключений. План может покрывать материнство в целом и при этом содержать формулировки, ограничивающие или возвращающие расходы, связанные с суррогатным материнством.

Исключения для суррогатного материнства и условия о возмещении

Некоторые планы прямо исключают суррогатную беременность. В деле Moon v. Tall Tree Administrators (Апелляционный суд США десятого округа, 19 мая 2020 г., не публикуется) самофинансируемый план льгот работникам больницы, регулируемый ERISA, исключал «расходы на беременность в качестве суррогатной матери». Суд согласился с судом первой инстанции, что план однозначно исключал любое медицинское покрытие, связанное с суррогатной беременностью, хотя в целом беременность покрывал.

Другие планы оплачивают требования, но содержат условие о возмещении или залоге (lien), позволяющее страховщику взыскать расходы из вознаграждения, получаемого суррогатной матерью. Практический эффект может быть схож с исключением. Поскольку самофинансируемые планы работодателей регулируются главным образом федеральными нормами ERISA, а не страховым законодательством штатов, защита на уровне штата может на них не распространяться. Всегда выясняйте, является ли план полностью застрахованным (fully insured) или самофинансируемым.

Как проверить медицинский план суррогатной матери

  1. Получите полный текст плана или краткое описание плана (summary plan description), а не только перечень льгот.
  2. Найдите слова «суррогат» (surrogate), «gestational carrier», «третья сторона» (third party), «возмещение» (reimbursement), «суброгация» (subrogation) и «залог» (lien).
  3. Уточните, является ли план полностью застрахованным (регулируется штатом) или самофинансируемым (ERISA).
  4. Проверьте франшизы, максимумы личных расходов и правила сети, и согласуйте в договоре, кто их оплачивает.
  5. Попросите адвоката по репродуктивному праву проверить выводы; многие агентства требуют официальной проверки страхования.

Специальные и резервные полисы для суррогатного материнства

Когда план суррогатной матери исключает суррогатное материнство или проверка оставляет сомнения, будущие родители обычно покупают покрытие, разработанное для гестационных суррогатных матерей, или резервный полис, срабатывающий, если основной план отклоняет требования. Эти продукты предлагает небольшое число специализированных страховщиков и программ. Сравнивайте дату вступления в силу (она должна наступать до переноса), лимиты по материнству и осложнениям, правила о ранее существовавших заболеваниях, сеть и включён ли уход за новорождённым. Предусмотрите бюджет на возможные пробелы, такие как франшизы и не покрываемые лекарства для лечения бесплодия.

Другое страхование, которое нужно оформить

  • Страхование жизни суррогатной матери. Договоры обычно требуют срочный полис страхования жизни суррогатной матери на время беременности и некоторый период после неё, с выгодоприобретателем из её семьи. См. страхование жизни.
  • Защита на случай нетрудоспособности или потери заработка. Постельный режим или осложнения могут прервать доход суррогатной матери; договоры обычно регулируют потерянный заработок, а страхование на случай нетрудоспособности может помочь профинансировать это обязательство.
  • Медицинское покрытие ребёнка. Заранее решите, как новорождённый будет добавлен в план будущих родителей с момента рождения. По правилам HealthCare.gov рождение ребёнка — квалифицирующее жизненное событие для домохозяйства родителей.
  • Иностранные будущие родители. Иностранные родители могут не подходить под американские планы и должны обеспечить покрытие на время пребывания ребёнка в США и на поездку домой. См. медицинское страхование путешественников.

Законодательство штатов и международные замечания

Законы о суррогатном материнстве существенно различаются по штатам, а некоторые штаты регулируют, как страховщики могут относиться к суррогатным беременностям. За пределами США правила о суррогатном материнстве, а значит, и о страховании, варьируются от разрешающих до запретительных. Решения о покрытии всегда следует сверять с законодательством места проживания суррогатной матери и места, где состоятся роды.

Чем может помочь Polis Re

Polis Re помогает будущим родителям и агентствам сравнить варианты медицинского страхования, страхования жизни и нетрудоспособности для суррогатного материнства и запросить расчёты. Полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров в вашем штате; Polis Re не даёт юридических консультаций. Запросите расчёт или прочитайте наше руководство по выбору медицинского страхования.