Por qué la gestación subrogada necesita su propio plan de seguro

Un acuerdo de gestación subrogada gestacional involucra al menos a tres partes con necesidades de seguro distintas: la portadora gestacional (gestante subrogada), los padres de intención y el bebé. Los costes médicos del embarazo y del parto pueden ser considerables, y es posible que surjan complicaciones. Los contratos de gestación subrogada suelen hacer responsables de esos costes a los padres de intención, por lo que entender exactamente qué pagará el plan de salud de la portadora, antes de la transferencia de embriones, es uno de los pasos más importantes del proceso.

Qué garantiza la Affordable Care Act (Ley de Cuidado de Salud Asequible) y qué no

Según HealthCare.gov, todos los planes del Mercado de Seguros (Marketplace) deben cubrir diez beneficios de salud esenciales, incluidos el embarazo, la maternidad y la atención al recién nacido, tanto antes como después del parto. HealthCare.gov también indica que, si está embarazada cuando se inscribe, un plan no puede rechazarla ni cobrarle más por el embarazo. Los planes con derechos adquiridos (grandfathered) no están obligados a cumplir todas estas normas.

Dos límites prácticos importan en la gestación subrogada:

  • El momento de la inscripción. Fuera del período de inscripción abierta se necesita un evento vital calificado para contratar un plan del Mercado. HealthCare.gov enumera eventos como perder la cobertura, casarse, mudarse y tener un bebé o adoptar a un niño; no enumera quedar embarazada. Una portadora sin cobertura adecuada debe asegurarla antes de la transferencia.
  • Los beneficios obligatorios no garantizan la ausencia de exclusiones. Un plan puede cubrir la maternidad en general y, aun así, contener redacción que limite o recupere los costes relacionados con la gestación subrogada.

Exclusiones de la gestación subrogada y cláusulas de reembolso

Algunos planes excluyen directamente los embarazos de gestación subrogada. En Moon v. Tall Tree Administrators (Tribunal de Apelaciones de EE. UU. para el Décimo Circuito, 19 de mayo de 2020, no publicada), un plan de beneficios para empleados autofinanciado de un hospital, regido por la ERISA, excluía «los cargos de embarazo como madre sustituta». El tribunal coincidió con el tribunal inferior en que el plan excluía sin ambigüedad toda la cobertura médica relacionada con un embarazo de gestación subrogada, aunque el plan cubriera el embarazo en general.

Otros planes pagan las reclamaciones, pero incluyen una cláusula de reembolso o de gravamen (lien) que permite al asegurador recuperar los costes de la compensación que recibe la gestante subrogada. El efecto práctico puede ser similar al de una exclusión. Como los planes autofinanciados de los empleadores se rigen principalmente por las normas federales de la ERISA y no por la ley estatal de seguros, es posible que las protecciones estatales no los alcancen. Identifique siempre si un plan es totalmente asegurado o autofinanciado.

Cómo revisar el plan de salud de una portadora

  1. Obtenga el documento completo del plan o la descripción resumida del plan, no solo el resumen de beneficios.
  2. Busque las palabras «gestante subrogada» (surrogate), «portadora gestacional» (gestational carrier), «tercero» (third party), «reembolso» (reimbursement), «subrogación» (subrogation) y «gravamen» (lien).
  3. Confirme si el plan es totalmente asegurado (regulado por el estado) o autofinanciado (ERISA).
  4. Compruebe las franquicias, los máximos de gasto de bolsillo y las normas de la red, y acuerde en el contrato quién los paga.
  5. Pida a un abogado especializado en derecho reproductivo que revise las conclusiones; muchas agencias exigen una revisión formal del seguro.

Pólizas específicas de gestación subrogada y pólizas de respaldo

Cuando el plan de la portadora excluye la gestación subrogada, o la revisión deja dudas, los padres de intención suelen contratar una cobertura diseñada para portadoras gestacionales o una póliza de respaldo que responda si el plan principal deniega las reclamaciones. Estos productos los ofrecen unos pocos aseguradores y programas especializados. Compare la fecha de entrada en vigor (debe comenzar antes de la transferencia), los límites de maternidad y complicaciones, las normas sobre condiciones preexistentes, la red de proveedores y si se incluye la atención del recién nacido. Prevea en el presupuesto posibles lagunas, como las franquicias y los medicamentos de fertilidad no cubiertos.

Otros seguros que conviene organizar

  • Seguro de vida para la portadora. Los contratos suelen exigir una póliza de vida temporal para la portadora durante el embarazo y durante un período posterior, con su familia como beneficiaria. Consulte el seguro de vida.
  • Protección por invalidez o pérdida de salario. El reposo absoluto o las complicaciones pueden interrumpir los ingresos de la portadora; los contratos suelen abordar la pérdida de salario, y el seguro de invalidez puede ayudar a financiar esa obligación.
  • La cobertura de salud del bebé. Planifique cómo se añadirá al recién nacido al plan de los padres de intención desde el nacimiento. Según las normas de HealthCare.gov, tener un bebé es un evento vital calificado para el hogar de los padres.
  • Padres de intención internacionales. Es posible que los padres extranjeros no reúnan los requisitos para los planes de EE. UU. y deban contratar cobertura para la estancia del bebé en EE. UU. y para el viaje de regreso. Consulte el seguro médico de viaje.

Legislación estatal y notas internacionales

La legislación sobre gestación subrogada difiere significativamente entre estados, y algunos estados regulan cómo pueden tratar los aseguradores los embarazos de gestación subrogada. Fuera de EE. UU., las normas sobre gestación subrogada, y por tanto sobre su seguro, van desde permitidas hasta prohibidas. Las decisiones de cobertura deben comprobarse siempre con la ley del lugar donde vive la portadora y donde tendrá lugar el parto.

Cómo puede ayudar Polis Re

Polis Re ayuda a los padres de intención y a las agencias a comparar opciones de salud, vida e invalidez para procesos de gestación subrogada y a solicitar cotizaciones. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado; Polis Re no ofrece asesoramiento jurídico. Solicite una cotización o lea nuestra guía sobre cómo elegir un seguro de salud.