Почему важна защита дохода

Способность зарабатывать часто является вашим крупнейшим финансовым активом. Страхование от потери трудоспособности выплачивает ежемесячное пособие, замещающее часть заработка, если болезнь или травма мешают вам работать. Риск не так уж далёк: по оценке Social Security Administration, около каждого четвёртого из сегодняшних 20-летних станет нетрудоспособным до достижения полного пенсионного возраста.

Social Security — ограниченная страховочная сетка

Social Security Disability Insurance (SSDI) использует строгое определение: вы должны быть неспособны выполнять существенную оплачиваемую работу из-за медицинского состояния, которое, как ожидается, продлится не менее года или приведёт к смерти. Пособия, как правило, начинаются лишь после пятимесячного периода ожидания, а одобрение может занять месяцы. Частное покрытие восполняет пробел при более коротких периодах нетрудоспособности и для людей, которые могут выполнять часть работы, но не свою профессию.

Краткосрочное и долгосрочное покрытие

  • Краткосрочная нетрудоспособность (short-term disability) выплачивает пособие в течение недель или месяцев после короткого периода ожидания и часто покрывает восстановление после операций, травм и родов.
  • Долгосрочная нетрудоспособность (long-term disability) начинается после более длинного периода ожидания и может выплачиваться несколько лет или до определённого возраста, например 65 или 67 лет.

Покрытие предоставляют групповые планы на работе, индивидуальные полисы, а в некоторых местах — государственные программы. Калифорния, Гавайи, Нью-Джерси, Нью-Йорк и Род-Айленд, а также Пуэрто-Рико ведут обязательные программы временной нетрудоспособности для большинства работников частного сектора, а в нескольких других штатах появились программы оплачиваемого семейного и медицинского отпуска.

Основные условия полиса

Определение нетрудоспособности — самое важное условие. Покрытие по собственной профессии (own-occupation) платит, если вы не можете выполнять обязанности своей работы, даже если могли бы работать в другой сфере. Покрытие по любой профессии (any-occupation) платит, только если вы не можете работать ни на одной работе, соответствующей вашему образованию и опыту. Многие групповые планы применяют определение по собственной профессии в начальный период, а затем переходят на другое. Период ожидания (elimination period) — это время, в течение которого вы должны быть нетрудоспособны до начала выплат, а период выплат (benefit period) — то, как долго они могут продолжаться. Райдеры остаточной или частичной нетрудоспособности выплачивают пропорциональное пособие, если вы вернулись к работе с меньшим заработком, а райдеры индексации на стоимость жизни корректируют пособия на инфляцию.

Налоги и факторы цены

По правилам IRS пособия по полису, оплаченному вами из доходов после налогов, как правило, не облагаются налогом, а пособия по плану, оплаченному работодателем, как правило, облагаются как доход. Премии зависят от возраста, здоровья, класса профессии, дохода, суммы пособия, определения нетрудоспособности, периодов ожидания и выплат и райдеров. Полисы «не подлежат отмене» (non-cancelable) фиксируют премии и условия; полисы с гарантированным продлением (guaranteed renewable) нельзя отменить, но тарифы могут вырасти для всей категории страхователей. Групповое покрытие на работе обычно дешевле и требует минимального андеррайтинга, но, как правило, прекращается при увольнении и может не учитывать премии и комиссионные как доход.

Как выбрать покрытие

Начните с группового покрытия на работе и выясните, сколько оно выплачивает, как долго и облагаются ли пособия налогом. Сопоставьте это с вашими обязательными ежемесячными расходами и рассмотрите индивидуальный полис для восполнения разницы, особенно если вы работаете на себя или ваша работа требует специальных навыков. Выберите период ожидания, который покроют ваши резервные сбережения. Наш калькулятор страхования от потери трудоспособности помогает оценить необходимое пособие.

Как работают страховые случаи

Уведомите страховщика, как только предвидите, что не сможете работать, и подайте форму заявления, заключение лечащего врача и подтверждение дохода. Страховщики обычно требуют регулярных медицинских обновлений. Многие долгосрочные полисы уменьшают пособие на сумму полученных вами выплат Social Security по нетрудоспособности, и страховщики часто просят заявителей подать заявку на SSDI. Большинство групповых планов, спонсируемых работодателем, регулируются федеральным законом ERISA, который требует пройти внутреннее обжалование по плану до обращения в суд, поэтому сохраняйте копии всех документов и соблюдайте все сроки.

Polis Re помогает сравнивать варианты индивидуального страхования от потери трудоспособности в одном месте и запрашивать расчёты. Полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.