Warum Leihmutterschaft einen eigenen Versicherungsplan braucht

An einer gestationalen Leihmutterschaft sind mindestens drei Parteien mit unterschiedlichem Versicherungsbedarf beteiligt: die Leihmutter (Gestational Carrier), die Wunscheltern und das Baby. Die medizinischen Kosten für Schwangerschaft und Entbindung können erheblich sein, und Komplikationen sind möglich. Leihmutterschaftsverträge machen in der Regel die Wunscheltern für diese Kosten verantwortlich; daher gehört es zu den wichtigsten Schritten im gesamten Prozess, vor dem Embryotransfer genau zu verstehen, was der Krankenversicherungsplan der Leihmutter zahlen wird.

Was der Affordable Care Act (ACA) garantiert und was nicht

Laut HealthCare.gov müssen alle Marketplace-Pläne zehn wesentliche Gesundheitsleistungen (Essential Health Benefits) abdecken, darunter Schwangerschaft, Mutterschaft und Neugeborenenversorgung, sowohl vor als auch nach der Geburt. HealthCare.gov gibt außerdem an, dass ein Plan Sie nicht ablehnen oder Ihnen wegen einer Schwangerschaft mehr berechnen darf, wenn Sie bei der Antragstellung schwanger sind. Bestandsgeschützte Pläne (Grandfathered Plans) müssen nicht alle diese Regeln befolgen.

Zwei praktische Grenzen sind für die Leihmutterschaft wichtig:

  • Zeitpunkt der Anmeldung. Außerhalb der offenen Anmeldephase benötigen Sie ein qualifizierendes Lebensereignis, um einen Marketplace-Plan zu kaufen. HealthCare.gov nennt Ereignisse wie den Verlust des Versicherungsschutzes, Heirat, Umzug sowie die Geburt oder Adoption eines Kindes; eine eintretende Schwangerschaft wird dort nicht aufgeführt. Eine Leihmutter ohne passenden Versicherungsschutz sollte diesen vor dem Transfer sichern.
  • Leistungsvorgaben garantieren keinen Wegfall von Ausschlüssen. Ein Plan kann Mutterschaft allgemein abdecken und dennoch Formulierungen enthalten, die Kosten im Zusammenhang mit einer Leihmutterschaft begrenzen oder zurückfordern.

Leihmutterschaftsausschlüsse und Erstattungsklauseln

Einige Pläne schließen Leihmutterschaftsschwangerschaften ausdrücklich aus. Im Fall Moon v. Tall Tree Administrators (US-Berufungsgericht für den Zehnten Bezirk, 19. Mai 2020, nicht veröffentlicht) schloss ein selbst finanzierter, dem ERISA unterliegender Leistungsplan eines Krankenhauses „Schwangerschaftskosten als Leihmutter“ aus. Das Gericht stimmte dem Gericht der Vorinstanz zu, dass der Plan jede medizinische Deckung im Zusammenhang mit einer Leihmutterschaft eindeutig ausschloss, obwohl der Plan Schwangerschaft allgemein abdeckte.

Andere Pläne zahlen die Leistungen, enthalten aber eine Erstattungs- oder Pfandrechtsklausel (Lien), die es dem Versicherer erlaubt, die Kosten aus der Vergütung der Leihmutter zurückzufordern. Die praktische Wirkung kann einem Ausschluss ähneln. Da selbst finanzierte Arbeitgeberpläne hauptsächlich dem Bundesrecht (ERISA) und nicht dem Versicherungsrecht der Bundesstaaten unterliegen, erreicht der Schutz der Bundesstaaten sie möglicherweise nicht. Stellen Sie stets fest, ob ein Plan voll versichert oder selbst finanziert ist.

So prüfen Sie den Krankenversicherungsplan der Leihmutter

  1. Besorgen Sie sich das vollständige Plandokument oder die Summary Plan Description, nicht nur die Leistungsübersicht.
  2. Suchen Sie nach den Begriffen „surrogate“, „gestational carrier“, „third party“, „reimbursement“, „subrogation“ und „lien“.
  3. Klären Sie, ob der Plan voll versichert (staatlich reguliert) oder selbst finanziert (ERISA) ist.
  4. Prüfen Sie Selbstbeteiligungen, Out-of-Pocket-Höchstgrenzen und Netzwerkregeln und vereinbaren Sie im Vertrag, wer sie zahlt.
  5. Lassen Sie die Ergebnisse von einem auf Reproduktionsrecht spezialisierten Anwalt prüfen; viele Agenturen verlangen eine förmliche Versicherungsprüfung.

Leihmutterschaftsspezifische und Ersatzpolicen

Schließt der Plan der Leihmutter die Leihmutterschaft aus oder bleiben nach der Prüfung Zweifel, kaufen Wunscheltern in der Regel eine für Leihmütter konzipierte Deckung oder eine Ersatzpolice (Backup Policy), die greift, wenn der Primärplan Leistungen ablehnt. Diese Produkte werden von wenigen Spezialversicherern und -programmen angeboten. Vergleichen Sie das Wirksamkeitsdatum (es sollte vor dem Transfer beginnen), die Limits für Mutterschaft und Komplikationen, die Regeln für Vorerkrankungen, das Netzwerk und ob die Versorgung des Neugeborenen eingeschlossen ist. Planen Sie Budget für mögliche Lücken ein, etwa Selbstbeteiligungen und nicht gedeckte Fruchtbarkeitsmedikamente.

Weitere Versicherungen, die zu regeln sind

  • Lebensversicherung für die Leihmutter. Verträge verlangen üblicherweise eine Risikolebensversicherung für die Leihmutter während der Schwangerschaft und für einen Zeitraum danach, mit ihrer Familie als Begünstigten. Siehe Lebensversicherung.
  • Berufsunfähigkeits- oder Verdienstausfallschutz. Bettruhe oder Komplikationen können das Einkommen der Leihmutter unterbrechen; die Verträge regeln in der Regel den Verdienstausfall, und eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann helfen, diese Verpflichtung zu finanzieren.
  • Krankenversicherung des Babys. Planen Sie, wie das Neugeborene ab der Geburt in den Plan der Wunscheltern aufgenommen wird. Nach den Regeln von HealthCare.gov ist die Geburt eines Kindes ein qualifizierendes Lebensereignis für den Haushalt der Eltern.
  • Internationale Wunscheltern. Ausländische Eltern kommen für US-Pläne möglicherweise nicht infrage und sollten Versicherungsschutz für den Aufenthalt des Babys in den USA und für die Heimreise vorsehen. Siehe Reisekrankenversicherung.

Landesrecht und internationale Hinweise

Das Leihmutterschaftsrecht unterscheidet sich zwischen den Bundesstaaten erheblich, und einige Bundesstaaten regeln, wie Versicherer mit Leihmutterschaftsschwangerschaften umgehen dürfen. Außerhalb der USA reichen die Vorschriften zur Leihmutterschaft und damit auch zur Versicherung von erlaubt bis verboten. Deckungsentscheidungen sollten stets anhand des Rechts am Wohnort der Leihmutter und am Geburtsort überprüft werden.

Wie Polis Re helfen kann

Polis Re hilft Wunscheltern und Agenturen, Kranken-, Lebens- und Berufsunfähigkeitsoptionen für Leihmutterschaftsprozesse zu vergleichen und Angebote anzufordern. Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über lizenzierte Produzenten in Ihrem Bundesstaat vermittelt; Polis Re erteilt keine Rechtsberatung. Fordern Sie ein Angebot an oder lesen Sie unseren Leitfaden zur Wahl der Krankenversicherung.