لماذا تحتاج الأمومة البديلة إلى خطة تأمين خاصة بها
يشمل ترتيب الأمومة البديلة الحملية ثلاثة أطراف على الأقل لكل منها احتياجات تأمينية مختلفة: الحاضنة الحملية (الأم البديلة)، والوالدان المقصودان، والطفل. وقد تكون التكاليف الطبية للحمل والولادة كبيرة، والمضاعفات واردة. وعادةً ما تحمّل عقود الأمومة البديلة الوالدين المقصودين مسؤولية هذه التكاليف، لذا فإن فهم ما ستدفعه خطة الحاضنة الصحية بدقة، قبل نقل الجنين، من أهم الخطوات في العملية.
ما الذي يضمنه قانون الرعاية الميسورة (ACA) وما الذي لا يضمنه
وفقاً لموقع HealthCare.gov، يجب أن تغطي جميع خطط السوق (Marketplace) عشرة منافع صحية أساسية، من بينها الحمل والأمومة ورعاية المولود، قبل الولادة وبعدها. ويذكر HealthCare.gov أيضاً أنك إذا كانت المتقدمة حاملاً عند تقديم الطلب، فلا يجوز للخطة رفضها أو تحميلها مبلغاً أكبر بسبب الحمل. أما الخطط المحصّنة (grandfathered) فلا يُشترط أن تتبع كل هذه القواعد.
وهناك قيدان عمليان مهمان للأمومة البديلة:
- توقيت التسجيل. خارج فترة التسجيل المفتوح تحتاج المتقدمة إلى حدث حياتي مؤهِّل لشراء خطة من السوق. ويسرد HealthCare.gov أحداثاً مثل فقدان التغطية والزواج والانتقال وإنجاب طفل أو تبنيه؛ ولا يذكر الحمل. وينبغي للحاضنة التي لا تملك تغطية مناسبة تأمينها قبل نقل الجنين.
- إلزام المنافع لا يضمن غياب الاستثناءات. فقد تغطي الخطة الأمومة بوجه عام ومع ذلك تتضمن صياغة تحد من التكاليف المتعلقة بالأمومة البديلة أو تسترد قيمتها.
استثناءات الأمومة البديلة وبنود الاسترداد
تستثني بعض الخطط حمل الأمومة البديلة صراحةً. ففي قضية Moon v. Tall Tree Administrators (محكمة الاستئناف الأمريكية للدائرة العاشرة، 19 مايو 2020، غير منشور)، استثنت خطة منافع الموظفين ذاتية التمويل لدى أحد المستشفيات، الخاضعة لقانون ERISA، «رسوم الحمل بصفة أم بديلة». واتفقت المحكمة مع المحكمة الأدنى في أن الخطة استثنت بوضوح كل التغطية الطبية المتعلقة بحمل الأمومة البديلة، رغم أن الخطة كانت تغطي الحمل بوجه عام.
وتدفع خطط أخرى المطالبات لكنها تتضمن بند استرداد أو حق امتياز يتيح لشركة التأمين استرداد التكاليف من التعويض الذي تتلقاه الأم البديلة. وقد يكون الأثر العملي مشابهاً للاستثناء. ولأن خطط أصحاب العمل ذاتية التمويل تخضع أساساً لقواعد ERISA الاتحادية وليس لقانون التأمين في الولاية، فقد لا تصل إليها حمايات الولاية. لذا حدّدوا دائماً ما إذا كانت الخطة مؤمَّنة بالكامل أم ذاتية التمويل.
كيف تراجعون الخطة الصحية للحاضنة
- احصلوا على وثيقة الخطة الكاملة أو الوصف الموجز للخطة، وليس فقط ملخص المنافع.
- ابحثوا عن الكلمات «surrogate» و«gestational carrier» و«third party» و«reimbursement» و«subrogation» و«lien» (أي الأم البديلة، والحاضنة الحملية، والطرف الثالث، والاسترداد، والحلول، وحق الامتياز).
- تأكدوا مما إذا كانت الخطة مؤمَّنة بالكامل (تنظمها الولاية) أم ذاتية التمويل (ERISA).
- افحصوا مبالغ التحمل والحدود القصوى للإنفاق الشخصي وقواعد الشبكة، واتفقوا في العقد على من يدفعها.
- اطلبوا من محامٍ متخصص في قانون الإنجاب مراجعة النتائج؛ فكثير من الوكالات تشترط مراجعة تأمينية رسمية.
الوثائق الخاصة بالأمومة البديلة والوثائق الاحتياطية
عندما تستثني خطة الحاضنة الأمومة البديلة، أو تترك المراجعة شكاً، يشتري الوالدان المقصودان عادةً تغطية مصممة للحاضنات الحمليات أو وثيقة احتياطية تستجيب إذا رفضت الخطة الأساسية المطالبات. وتقدّم هذه المنتجات عدد قليل من شركات التأمين والبرامج المتخصصة. قارنوا تاريخ السريان (ينبغي أن يبدأ قبل النقل)، وحدود الأمومة والمضاعفات، وقواعد الحالات السابقة، والشبكة، وهل تشمل رعاية المولود. وخصّصوا ميزانية لثغرات محتملة مثل مبالغ التحمل وأدوية الخصوبة غير المغطاة.
تأمينات أخرى ينبغي ترتيبها
- التأمين على حياة الحاضنة. تشترط العقود عادةً وثيقة تأمين على الحياة لأجل للحاضنة أثناء الحمل ولفترة بعده، تكون أسرتها مستفيدة فيها. راجع التأمين على الحياة.
- العجز أو حماية الأجور المفقودة. قد يقطع الراحة في الفراش أو المضاعفات دخل الحاضنة؛ وتتناول العقود عادةً الأجور المفقودة، ويمكن لـتأمين العجز أن يساعد في تمويل هذا الالتزام.
- التغطية الصحية للمولود. خطّطوا لكيفية إضافة المولود إلى خطة الوالدين المقصودين منذ الولادة. وبموجب قواعد HealthCare.gov، يُعد إنجاب طفل حدثاً حياتياً مؤهِّلاً لأسرة الوالدين.
- الوالدان المقصودان الأجنبيان. قد لا يكون الوالدان الأجنبيان مؤهلين لخطط أمريكية، وعليهما ترتيب تغطية لإقامة الطفل في الولايات المتحدة ولسفر العودة. راجع التأمين الطبي للسفر.
قانون الولاية وملاحظات دولية
يختلف قانون الأمومة البديلة اختلافاً كبيراً بين الولايات، وبعض الولايات تنظّم كيفية تعامل شركات التأمين مع حمل الأمومة البديلة. وخارج الولايات المتحدة تتراوح قواعد الأمومة البديلة، وبالتالي قواعد التأمين، بين الإباحة والحظر. وينبغي دائماً التحقق من قرارات التغطية مقابل القانون في المكان الذي تقيم فيه الحاضنة وحيث ستتم الولادة.
كيف يمكن أن تساعد Polis Re
تساعد Polis Re الوالدين المقصودين والوكالات على مقارنة خيارات التأمين الصحي وعلى الحياة والعجز في رحلات الأمومة البديلة وطلب عروض الأسعار. تُصدر الوثائق شركات تأمين مرخّصة وتُبرم عبر وسطاء مرخّصين في ولايتك؛ ولا تقدّم Polis Re مشورة قانونية. اطلب عرض سعر أو اقرأ دليلنا حول اختيار التأمين الصحي.