В отличие от банковской сферы или рынка ценных бумаг, страхование в Соединённых Штатах регулируется в основном на уровне штатов. В каждом штате, в округе Колумбия и в территориях США действуют собственные страховые законы и свой регулятор, который обычно называется департаментом или отделом страхования и возглавляется страховым комиссаром. Поэтому правила, защищающие вас, зависят от вашего штата.

Как сложилась система регулирования на уровне штатов

По данным Национальной ассоциации страховых комиссаров (NAIC), Верховный суд США в деле Paul v. Virginia (1869) постановил, что страхование не является межштатной торговлей, и на десятилетия регулирование осталось за штатами. В 1944 году в деле United States v. South-Eastern Underwriters Association суд изменил позицию и признал, что страхование — это межштатная торговля, которую вправе регулировать Конгресс.

В 1945 году Конгресс ответил принятием закона Маккарэна — Фергюсона (McCarran-Ferguson Act). Его основное правило: федеральные законы не следует толковать так, чтобы они отменяли страховые законы штатов или препятствовали их действию, если только Конгресс прямо не указал иное. Закон также предусматривает, что федеральное антимонопольное законодательство, как правило, не применяется к страховой деятельности в той мере, в какой она регулируется законами штатов. Более поздние федеральные законы, включая закон Грэмма — Лича — Блайли и закон Додда — Фрэнка, подтвердили эту модель регулирования на уровне штатов.

Чем занимаются страховые департаменты штатов

  • Лицензирование: страховщики должны быть лицензированы (допущены к работе) в каждом штате, где они продают большинство видов покрытия, а агентам, брокерам и аджастерам (оценщикам убытков) также нужны лицензии штата.
  • Надзор за платёжеспособностью: регуляторы изучают финансовую отчётность, устанавливают требования к капиталу и проводят финансовые проверки, чтобы страховщики могли выплачивать будущие страховые возмещения.
  • Тарифы и формы полисов: в зависимости от штата и вида страхования тарифы и формы могут требовать предварительного одобрения либо подаваться на рассмотрение после начала использования.
  • Рыночное поведение: проверки практик продаж, андеррайтинга и урегулирования убытков, которые обеспечиваются законами штатов о недобросовестной торговой практике и недобросовестном урегулировании претензий.
  • Помощь потребителям: каждый департамент бесплатно принимает жалобы и отвечает на вопросы.
  • Неплатёжеспособность: когда страховщик терпит крах, регулятор вводит в отношении него внешнее управление (receivership), а гарантийные ассоциации штатов выплачивают многие покрытые претензии в пределах лимитов, установленных законом штата. См. наш материал о гарантийных ассоциациях штатов.

Роль NAIC

NAIC, основанная в 1871 году, — это организация, устанавливающая стандарты для главных страховых регуляторов 50 штатов, округа Колумбия и пяти территорий США (56 членов). Она не является государственным органом и сама не может обеспечивать исполнение правил. Вместо этого она разрабатывает типовые законы и нормативные акты, которые штаты могут принимать, ведёт общие базы данных и координирует надзор за страховщиками, работающими во многих штатах.

Ключевой инструмент — программа аккредитации NAIC, созданная в 1989 году после неплатёжеспособности нескольких крупных страховщиков. Аккредитованные департаменты должны соответствовать базовым правовым, финансовым и организационным стандартам регулирования платёжеспособности; полная проверка проводится примерно раз в пять лет, а промежуточные — ежегодно. По состоянию на обновление NAIC в феврале 2026 года аккредитованы все 50 штатов, округ Колумбия, Пуэрто-Рико и Виргинские острова США. Это позволяет другим штатам полагаться на финансовый надзор штата регистрации в отношении страховщика, работающего в нескольких штатах.

Где вмешивается федеральное правительство

  • Медицинское страхование: Закон о доступном медицинском обслуживании (Affordable Care Act), принятый в марте 2010 года, установил общенациональные стандарты для большинства частных медицинских планов, такие как биржи (marketplaces), обязательный базовый набор медицинских услуг и право на обжалование, при этом штаты по-прежнему лицензируют страховщиков и проверяют планы. Планы медицинского страхования работодателей с самофинансированием регулируются в основном федеральным законом (ERISA), а не страховым законодательством штатов. См. обжалование отказов по медицинским страховым случаям.
  • Федеральное страховое управление (Federal Insurance Office, FIO): создано в составе Министерства финансов США в 2010 году на основании раздела V закона Додда — Фрэнка. FIO следит за тем, не создаёт ли страховая отрасль рисков для финансовой системы и обеспечен ли доступ к недорогому покрытию, представляет США в Международной ассоциации страховых надзорных органов, помогает администрировать Программу страхования от рисков терроризма, созданную по закону о страховании от рисков терроризма 2002 года. NAIC подчёркивает, что FIO не является регулятором: оно не лицензирует страховщиков и не утверждает продукты. Его полномочия не распространяются на медицинское страхование, большинство видов страхования долгосрочного ухода и сельскохозяйственное страхование.

Допущенные и недопущенные страховщики

Допущенный (admitted) страховщик лицензирован вашим штатом, применяет тарифы и формы, подпадающие под правила штата, и, как правило, входит в систему гарантийной ассоциации штата. Страховщик избыточных линий (surplus lines, недопущенный) может принимать на страхование риски, от которых отказываются допущенные страховщики, через лицензированного брокера избыточных линий. Такие полисы дают больше гибкости, но, как правило, меньше регуляторной защиты, и обычно они не покрываются гарантийной ассоциацией. Всегда уточняйте, какой тип страховщика выдаёт ваш полис.

Что это значит для вас

  1. Убедитесь, что страховщик и агент или брокер лицензированы в вашем штате; на сайтах страховых департаментов штатов есть инструменты поиска.
  2. Перед покупкой изучите историю жалоб на компанию и её финансовую устойчивость; как это сделать, объясняет наша статья о проверке надёжности страховщика.
  3. Если у вас возник спор, начните с департамента страхования вашего штата; см. что делать, если в выплате отказали.

Законы различаются от штата к штату и со временем меняются. Этот обзор носит общий информационный характер и не является юридической консультацией. По вопросам страхового покрытия свяжитесь с Polis Re; полисы выдаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.