Что изменил закон ACA
Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании (Patient Protection and Affordable Care Act, ACA) изменил индивидуальное и малое групповое медицинское страхование в США. Самая известная потребительская защита касается ранее существовавших заболеваний. По данным HealthCare.gov, ни один страховой план не может отказать вам, взять с вас больше или отказаться оплачивать базовые медицинские услуги из-за заболевания, которое у вас было до начала покрытия. После регистрации план не может расторгнуть договор с вами или повысить ставку, исходя только из состояния вашего здоровья. Medicaid и CHIP подчиняются тому же правилу.
Главное исключение — индивидуальный полис с «дедушкиным» статусом (grandfathered), купленный 23 марта 2010 года или ранее. Такие планы не обязаны покрывать ранее существовавшие заболевания. Их владельцы могут перейти на план биржи во время открытой регистрации или по окончании планового года.
Десять базовых медицинских услуг
Планы биржи обязаны покрывать десять категорий базовых медицинских услуг (essential health benefits), перечисленных на HealthCare.gov:
- Амбулаторная (внебольничная) помощь
- Неотложная помощь
- Госпитализация
- Беременность, роды и уход за новорождённым
- Услуги при психических расстройствах и расстройствах, связанных с употреблением психоактивных веществ, включая лечение поведенческих нарушений
- Лекарства по рецепту
- Реабилитационные и абилитационные услуги и устройства
- Лабораторные услуги
- Профилактические и оздоровительные услуги и ведение хронических заболеваний
- Педиатрические услуги, включая стоматологию и офтальмологию
Стоматологическое и офтальмологическое покрытие для взрослых не входит в базовые медицинские услуги. Если оно вам нужно, ищите отдельные стоматологические или офтальмологические планы.
Биржа и открытая регистрация
Частные лица и семьи без страхования через работодателя могут купить планы на бирже медицинского страхования (Health Insurance Marketplace) на HealthCare.gov или на бирже своего штата. Для покрытия 2027 года HealthCare.gov указывает следующие ключевые даты:
| Дата | Что происходит |
|---|---|
| 1 ноября | Начало открытой регистрации на покрытие 2027 года |
| 15 декабря | Последний день для регистрации или смены плана, чтобы покрытие началось 1 января |
| 15 января | Окончание открытой регистрации |
Штаты, которые ведут собственные биржи, могут устанавливать другие сроки, поэтому проверьте сайт вашего штата. Вне периода открытой регистрации вам понадобится период специальной регистрации (Special Enrollment Period). К подходящим событиям относятся брак, рождение или усыновление ребёнка, переезд в новый почтовый индекс или округ, потеря страхования через работодателя или Medicaid, а также достижение 26 лет и выход из плана родителей. Когда заканчивается покрытие COBRA, по информации HealthCare.gov, у вас есть 60 дней, чтобы зарегистрироваться в плане биржи.
Налоговые кредиты на страховую премию после 2025 года
Налоговый кредит на страховую премию (premium tax credit) снижает вашу ежемесячную премию на бирже. HealthCare.gov описывает право на него как доход домохозяйства в диапазоне от 100% до 400% федерального уровня бедности. Снижение доли расходов (cost-sharing reductions) также может уменьшить франшизы и доплаты для подходящих участников планов уровня silver.
Временные «усиленные» кредиты, расширившие право на субсидии, продлены не были. KFF сообщил в 2026 году, что усиленные налоговые кредиты на премию закончились, а средняя франшиза на бирже выросла с $2 759 в 2025 году до $3 786 в 2026 году — это самый резкий рост из зафиксированных. KFF также сообщил, что в 2026 году число зарегистрированных на бирже снизилось впервые за семь лет. Прежде чем выбрать план, воспользуйтесь официальным калькулятором на HealthCare.gov. Окончательные уровни дохода на 2027 год публикуются с началом открытой регистрации.
Обязанности работодателей
ACA не заставляет каждого работодателя предлагать покрытие, но для крупных работодателей устанавливает цену отказа. По данным IRS, применимым крупным работодателем (applicable large employer, ALE) считается тот, у кого в среднем было не менее 50 штатных сотрудников, включая эквивалент полной занятости, в предыдущем календарном году. ALE может быть обязан внести платёж за совместную ответственность работодателя (employer shared responsibility payment) в двух случаях:
- Он не предлагает покрытие как минимум 95% штатных сотрудников, и хотя бы один штатный сотрудник получает налоговый кредит на премию на бирже.
- Он предлагает покрытие, но оно недоступно по цене или не обеспечивает минимальной ценности для сотрудника, который затем получает налоговый кредит на премию.
Суммы индексируются каждый год. В таблице IRS на 2024 год указаны $2 970 и $4 460 на сотрудника для двух видов платежей. Для небольших работодателей федерального штрафа нет, но многие предлагают групповые планы, чтобы конкурировать за работников. См. наш раздел льготы для сотрудников.
Остаётся ли индивидуальный мандат?
На федеральном уровне — нет. HealthCare.gov сообщает, что штраф за отсутствие медицинского страхования больше не применяется и взимался только за плановые годы 2018 и ранее. В некоторых штатах действуют собственные правила. Например, Калифорния ввела индивидуальный мандат на медицинское страхование на уровне штата со штрафом, начисляемым в налоговой декларации штата. Прежде чем оставаться без покрытия, проверьте правила вашего штата.
Как использовать эту информацию
- Сравнивайте полную стоимость плана: премию, франшизу, максимум собственных расходов и сеть поставщиков услуг.
- Сообщайте бирже об изменениях дохода в течение года, чтобы не возвращать кредиты при уплате налогов.
- Сохраняйте подтверждения любых жизненных событий, которые могут дать право на период специальной регистрации.
- Читайте больше в нашем руководстве по медицинскому страхованию. Полисы выдаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате. Вы также можете запросить расчёт.