A diferencia de la banca o los valores, el seguro en Estados Unidos está regulado principalmente por los estados. Cada estado, el Distrito de Columbia y los territorios de EE. UU. tienen sus propias leyes de seguros y su propio regulador, que suele llamarse departamento o división de seguros y está dirigido por un comisionado de seguros. Por lo tanto, las normas que lo protegen dependen de su estado.

Cómo surgió el sistema basado en los estados

Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), la Corte Suprema de EE. UU. dictaminó en Paul v. Virginia (1869) que el seguro no era comercio interestatal, lo que dejó la regulación en manos de los estados durante décadas. En 1944, en United States v. South-Eastern Underwriters Association, la Corte cambió de criterio y sostuvo que el seguro es comercio interestatal que el Congreso puede regular.

El Congreso respondió en 1945 con la Ley McCarran-Ferguson. Su regla central es que las leyes federales no deben interpretarse de modo que invaliden o interfieran con las leyes estatales de seguros, salvo que el Congreso lo diga claramente. La Ley también dispone que las leyes federales antimonopolio, en general, no se aplican a la actividad aseguradora en la medida en que esté regulada por la ley estatal. Leyes federales posteriores, entre ellas la Ley Gramm-Leach-Bliley y la Ley Dodd-Frank, reafirmaron este marco basado en los estados.

Qué hacen los departamentos estatales de seguros

  • Licencias: las aseguradoras deben contar con licencia (estar "admitidas") en cada estado donde vendan la mayoría de los tipos de cobertura, y los agentes, corredores y ajustadores también necesitan licencias estatales.
  • Supervisión de la solvencia: los reguladores revisan los estados financieros, fijan requisitos de capital y realizan inspecciones financieras para que las aseguradoras puedan pagar los siniestros futuros.
  • Tarifas y formularios de póliza: según el estado y el ramo de seguro, las tarifas y los formularios pueden requerir aprobación previa o presentarse y revisarse después de su uso.
  • Conducta de mercado: inspecciones de las prácticas de venta, suscripción y gestión de siniestros, que se hacen cumplir mediante las leyes estatales sobre prácticas comerciales desleales y prácticas desleales en la gestión de reclamaciones.
  • Ayuda al consumidor: todos los departamentos aceptan quejas y responden consultas sin costo.
  • Insolvencia: cuando una aseguradora quiebra, el regulador la somete a administración judicial (receivership) y las asociaciones estatales de garantía pagan muchos siniestros cubiertos hasta los límites fijados por la ley estatal. Consulte nuestra guía sobre las asociaciones estatales de garantía.

El papel de la NAIC

La NAIC, fundada en 1871, es la organización normativa de los principales reguladores de seguros de los 50 estados, el Distrito de Columbia y cinco territorios de EE. UU. (56 miembros). No es un organismo gubernamental y no puede hacer cumplir normas por sí misma. En cambio, elabora leyes y reglamentos modelo que los estados pueden adoptar, mantiene bases de datos compartidas y coordina la supervisión de las aseguradoras que operan en muchos estados.

Una herramienta clave es el programa de acreditación de la NAIC, creado en 1989 tras la insolvencia de varias aseguradoras grandes. Los departamentos acreditados deben cumplir normas básicas legales, financieras y organizativas de regulación de la solvencia, con una revisión completa aproximadamente cada cinco años y revisiones anuales intermedias. Según la actualización de la NAIC de febrero de 2026, los 50 estados, el Distrito de Columbia, Puerto Rico y las Islas Vírgenes de EE. UU. están acreditados. Esto permite que otros estados confíen en la supervisión financiera del estado de origen de una aseguradora que opera en varios estados.

Dónde interviene el gobierno federal

  • Seguro de salud: la Ley de Cuidado de Salud Asequible (Affordable Care Act), promulgada en marzo de 2010, estableció normas nacionales para la mayoría de los planes de salud privados, como los mercados de seguros, los beneficios de salud esenciales y los derechos de apelación, mientras que los estados siguen otorgando licencias a las aseguradoras y revisando los planes. Los planes de salud autofinanciados de los empleadores se rigen principalmente por la ley federal (ERISA) y no por la ley estatal de seguros. Consulte las apelaciones de reclamaciones de salud.
  • Oficina Federal de Seguros (FIO): establecida en el Departamento del Tesoro en 2010 por el Título V de la Ley Dodd-Frank. La FIO vigila el sector asegurador para detectar riesgos para el sistema financiero y el acceso a coberturas asequibles, representa a EE. UU. en la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros y ayuda a administrar el Programa de Seguro contra Riesgo de Terrorismo creado por la Ley de Seguro contra Riesgo de Terrorismo de 2002. La NAIC subraya que la FIO no es un regulador: no otorga licencias a las aseguradoras ni aprueba productos. Su competencia excluye el seguro de salud, la mayoría de los seguros de cuidados a largo plazo y el seguro agrícola.

Aseguradoras admitidas y no admitidas

Una aseguradora admitida cuenta con licencia de su estado, utiliza tarifas y formularios sujetos a las normas estatales y suele estar cubierta por la asociación estatal de garantía. Una aseguradora de líneas excedentes (surplus lines, no admitida) puede cubrir riesgos que las aseguradoras admitidas rechazan, a través de un corredor autorizado de líneas excedentes. Estas pólizas ofrecen más flexibilidad, pero en general menos protección regulatoria, y por lo común quedan fuera de la cobertura de las asociaciones de garantía. Pregunte siempre qué tipo de aseguradora emite su póliza.

Qué significa esto para usted

  1. Verifique que la aseguradora y el agente o corredor tengan licencia en su estado; los sitios web de los departamentos estatales de seguros ofrecen herramientas de consulta.
  2. Revise el historial de quejas y la solidez financiera de la compañía antes de contratar; nuestro artículo sobre cómo comprobar la fiabilidad de una aseguradora explica cómo hacerlo.
  3. Si tiene una disputa, comience por el departamento de seguros de su estado; consulte qué hacer si se rechaza una reclamación.

Las leyes difieren de un estado a otro y cambian con el tiempo. Esta visión general es información general, no asesoría jurídica. Para consultas sobre coberturas, contacte con Polis Re; las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado.