大多数美国人通过三种途径之一购买保险:代表单一公司的专属代理人;可以将保障安排给多家保险公司的独立代理人或经纪人;或者直接通过网络或电话向保险公司购买。每种途径都可能得到一份好保单。区别在于您能看到多少选择、谁帮您比较这些选择,以及出问题时谁站在您这一边。

代理人、经纪人和销售人员:法律术语

各州保险法通常把所有销售、招揽或洽谈保险的人归入同一个术语:销售人员(producer)。大多数州采用了以 NAIC《销售人员许可示范法》为蓝本的销售人员许可规则,因此“producer”一词既包括代理人,也包括经纪人。例如,北卡罗来纳州的法规将经纪人定义为为自己以外的一方办理保险的持牌销售人员。在日常用语中,代理人由一家或多家保险公司委任并代表它们,而经纪人通常被理解为代表买方行事。关于头衔、费用和义务的具体规定因州而异。

专属(独家)代理人

根据 NAIC 的消费者指南,专属代理人只为一家公司销售保险。专属代理人往往非常了解本公司的产品和理赔流程,许多家庭对这种关系感到满意。局限性也很明显:如果该保险公司的价格或保障不适合您,代理人就无法向您展示其他保险公司的替代方案。

独立代理人和经纪人

独立代理人或经纪人与多家保险公司建立了关系,可以向每一家索取报价。在以下情况下,这一点最为重要:

  • 您的风险比较特殊(沿海住宅、年轻驾驶人、高价值收藏品、没有损失记录的初创企业);
  • 您需要几个应当相互配合的险种,例如汽车险、住宅险和伞式保险,或者商业业主保单加工伤赔偿;
  • 标准保险公司拒绝承保该风险,需要接触超额与剩余线市场;
  • 您希望有人比较保单措辞,而不仅仅是价格。

NAIC 指出,对于较复杂的购买,例如小企业的保障,与经纪人合作可能很有用,因为经纪人能够接触到范围广泛的市场。

直接购买

许多保险公司通过网站、应用程序和呼叫中心直接销售。对于汽车险或租客险这类简单的个人险种,直接购买可以快速便捷。代价是所有比较工作都要自己完成,而且与您沟通的人代表的是保险公司。如果直接购买,请计划收集多份报价并仔细阅读保障条款。

优秀的独立中介究竟做什么

  • 市场渠道。一份申请可以同时提交给多家保险公司,而不必在许多网站上填写表格。
  • 保障比较。限额相同的两份报价,在免赔额、除外责任、批单和理赔条款上可能不同。专业人员会并排阅读各项条款。
  • 风险建议。优秀的销售人员会询问您可能没有考虑过的风险敞口:租金收入、家庭经营、要求附加被保险人地位的合同、网络风险。
  • 续保。保费和核保偏好会变化。当续保价格大幅上涨或某家保险公司退出某个险种时,中介可以为该客户重新寻找市场。
  • 理赔支持。赔款由保险公司支付,但销售人员可以帮助您正确报案、整理文件,并在必要时升级处理。

中介如何获得报酬

销售人员通常从保险公司获得佣金,佣金包含在保费之中。有些人可能还会收到与业务量或盈利能力挂钩的或有佣金或奖励佣金,在一些州和险种中,销售人员也可以收取另行披露的费用。规则因州而异。您随时可以询问为您提供帮助的人如何获得报酬,以及这笔报酬是否取决于您选择哪家保险公司。

如何核实您打交道的对象

每一位销售、招揽或洽谈保险的销售人员,都必须在您所在的州持有相应业务范围的执照。您可以通过所在州保险部门的网站核实执照并查询任何纪律处分记录;NAIC 列出了所有州监管机构的链接。请索要销售人员的执照号码或全国销售人员编号(NPN),并在签字前进行核实。

Polis Re 的定位

Polis Re 是一个保险市场平台和转介服务。您可以比较保险类型和保险公司,阅读如何选择保险公司等指南,并申请报价。保单由持牌保险公司出具,并通过您所在州的持牌销售人员安排。欢迎通过 info@polisre.com 或 +1 929 207 0015 咨询。