工伤赔偿保险承保哪些内容
工伤赔偿是由州法律建立的无过错制度。当员工因工作而受伤或患病时，无论谁有过错，都会支付补偿；作为交换，员工通常不能就该伤害起诉雇主。这种权衡被称为排他性救济。州法律规定的补偿通常包括：
- 与伤害相关的医疗救治和康复
- 暂时性残疾期间对误工工资的部分补偿
- 永久性部分或完全残疾的补偿
- 为受抚养人提供的死亡抚恤金和丧葬费
保单的结构
美国标准的工伤赔偿与雇主责任险保单有三个主要部分。第一部分支付保单所列各州工伤赔偿法所要求的补偿。第二部分，雇主责任险，在规定的限额内承保补偿制度之外的诉讼，例如配偶提出的索赔或第三方追偿诉讼。第三部分，其他州保险，在员工于第一部分未列明的州受伤时扩展保障。
谁必须投保
各州分别设定投保要求，包括按员工人数划定的门槛，以及针对个体经营者、合伙人、公司高管、农场工人和家政工人的规定。得克萨斯州是唯一允许私营雇主选择退出的州；这样做的雇主被称为非参保雇主，必须每年向得克萨斯州保险厅提交通知，并且失去对许多员工诉讼的保护。有四个州——北达科他州、俄亥俄州、华盛顿州和怀俄明州——实行垄断制：雇主必须向州基金而不是私营保险公司购买保障，不过俄亥俄州和华盛顿州允许符合条件的雇主自保。其他州的一些大型雇主也获准自保。
联邦计划
某些工人适用联邦而非州的制度。由美国劳工部管理的《码头工人和港口工人赔偿法》，涵盖许多在通航水域或其附近工作的海事工人。《国防基地法》将其扩展到在海外工作的美国政府承包商的员工。联邦文职雇员适用《联邦雇员赔偿法》，海员则根据《琼斯法》而不是工伤赔偿提出伤害索赔。
保费如何计算
保费通常是每个员工类别代码的费率（按每100美元工资总额计算）乘以雇主的经验修正系数，后者将您过往的索赔与类似企业进行比较。许多州的分类和损失成本由NCCI制定，而加利福尼亚州、纽约州和宾夕法尼亚州等则使用自己的费率机构。由于保费取决于工资总额，所以在年初先行估算，事后再通过审计进行调整。我们的工伤赔偿险计算器可提供参考数值。
如何选择与控制成本
请检查每位员工是否归入正确的类别，询问保险公司如何处理工资审计和按月结算的付费方式，并比较安全、重返工作岗位和医疗管理方面的服务。完善的安全计划和及时报案，可以逐步降低索赔成本以及您的经验修正系数。
理赔如何进行
员工必须在州法律规定的期限内向雇主报告伤害，雇主必须通知保险公司，在许多州还须通知州政府机构。保险公司进行调查，向医疗机构和员工支付医疗费用及工资补偿，争议则通过州工伤赔偿委员会或行政机构解决，而不是通过普通法院。
境外员工与国际方案
州工伤赔偿可能无法完全保护外派到海外的员工。雇主通常会增加境外自愿工伤赔偿保障，为出差和外派员工提供补偿及遣返费用；而在境外的当地员工则适用各国的法定制度，有时通过跨国方案统一协调。Polis Re帮助您比较保险公司并申请报价。
