商业综合保险承保哪些内容

商业综合保险（BOP）把大多数小型企业都需要的三类保障打包进一份合同：商业财产险，承保您自有的建筑物以及使用的设备、家具和存货；一般责任险，承保因您的经营给他人造成人身伤害或财产损失而引发的索赔；以及营业收入险（营业中断险），在发生保险责任范围内的损失后，于经营场所修复期间补偿损失的净收入和持续发生的费用。美国小企业管理局（SBA）指出，BOP是一种组合产品，与单独购买每项保障相比，通常能让投保更简便，费用也往往更低。

根据美国保险监督官协会（NAIC）的说法，BOP是小企业最常购买的保单。

谁有资格投保

BOP面向风险相对可预测的企业：办公室、零售店、餐厅、小型批发商、服务类公司以及小型楼宇的出租人。NAIC指出，员工不超过100人、营业收入不超过500万美元的企业通常符合投保条件，但各保险公司对企业规模、建筑面积、建筑物价值和经营类型另有自己的规定。拥有重型机械的制造商、工资总额较大的承包商、酒类销售额较高的酒吧，或财产清单庞大的公司，往往会被引导投保单独定制的商业保单。

BOP不承保哪些内容

  • 员工受伤需要投保工伤赔偿险，大多数雇主必须投保。
  • 企业名下的车辆需要投保商业车险。
  • 诸如错误建议或设计失误等职业过失，属于职业责任险的承保范围。
  • 洪水和地震通常属于除外责任。国家洪水保险计划（NFIP）的商业洪水保险对建筑物最高赔付50万美元，对室内财产最高赔付50万美元（FEMA）。
  • 病毒和大流行病：NAIC指出，ISO于2006年引入了病毒或细菌除外条款，而营业收入险通常要求发生实际的物质损坏。

实用的附加条款

大多数保险公司允许您在基本保单上增加选项，例如设备故障、冷藏存货变质、员工不诚实行为、数据泄露应对、租用及非自有车辆责任、重要文件，以及因关键供应商或客户遭受损失而产生的或有营业收入损失。延长营业收入保障可在复业后的一段时期内继续提供保护，直至收入恢复。

哪些因素决定价格

因素为何重要
行业类别餐厅面临的火灾和滑倒摔伤风险比会计事务所更高。
所在位置风灾、冰雹、野火和犯罪风险因邮政编码区域而异。
建筑物和室内财产价值投保价值越高，财产险保费越高。
保额和免赔额责任保额越高，费用越高；免赔额越高，费用越低。
理赔记录过往频繁出险通常会提高费率。

您可以使用我们的BOP计算器获得初步估算。

如何选择以及理赔如何进行

请比较财产的估值方式（重置成本与实际现金价值）、营业收入保额及其赔付月数、每次事故和累计的责任保额，以及不另收费的附加条款。如果房东或客户要求将其列为附加被保险人，请确认保单允许这样做。发生损失后，应保护财产免受进一步损坏，用照片和收据留存证据，及时通知保险公司，并保留额外支出和销售损失的记录。

各州及国际情况说明

保险由各州分别监管，因此保单格式、可选附加条款和价格各不相同。BOP通常保障在美国境内的经营活动；在海外设有办公室、存货或员工的公司，通常需要在当地投保合规的本地保单，或者配合美国保单设置跨国保险方案。Polis Re帮助您比较保险公司并申请报价；保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌销售人员安排。