只要买低限额的保险或者取消一份保单,就能轻易降低保险成本。但要做到不留下可能威胁企业的缺口,就难得多。最可靠的节省来自于了解保费是如何计算的、减少损失,以及向核保人良好地呈现风险。

了解是什么在决定您的保费

每个商业险种都有自己的风险敞口基数和费率因素。一般而言:

  • 工伤赔偿按工种分类的工资总额计费,符合条件时再按经验修正系数调整。
  • 一般责任险通常根据业务类别,按销售额、工资总额或面积计费。
  • 商业财产险取决于保险价值、建筑结构、使用性质、防护措施(喷淋系统、警报、消防队)以及面临的巨灾风险。
  • 商业汽车险取决于车辆类型、营运半径和驾驶人记录。

一旦了解了基数,您就能看出哪里提供准确的数据或更好的风险控制会改变价格。

把分类和工资总额填对

工伤赔偿和许多责任险保单会在保险期结束后进行审计。员工分类错误,或估算的工资总额偏差很大,可能在审计时产生一大笔追加保费,或者造成永远无法收回的多缴。请与您的销售人员一起复核分类代码,在规则允许的情况下将文职人员的工资单独列出,并妥善保存分包商及其保险证明的记录。未投保的分包商在审计时可能被计入您自己的工资总额。

管理您的经验系数

根据 NCCI 和各州独立费率局管理的经验费率计划,雇主自己多年期的损失记录会与同类雇主的预期损失进行比较。系数低于 1.0 会产生折扣,高于 1.0 则会产生加费。由于频繁的小额索赔往往影响很大,安全培训、及时报案以及为受伤员工制定的复工计划可以随着时间推移改善该系数。

合理设定免赔额和自留额

较高的免赔额会降低保费,因为您自己承担了小额且可预期的损失。只有当您的现金流能够应对不利年份中的多笔免赔额时,这才是合理的。较大的公司可以考虑大额免赔额或自保留存额计划,有些还会进一步转向自保公司或风险自留集团。这些结构需要强大的理赔管理和抵押品,因此对小公司而言不是捷径。

适合时采用组合保单

符合条件的中小型企业通常可以将财产险和一般责任险合并为商业业主保单(BOP),其定价通常比分开投保更为高效。在更换之前,请核对组合保单的限额、营业中断保障和批单是否与您的业务相匹配。

通过合同转移风险

租约、供应商协议和分包合同可以把责任转移给最有能力控制它的一方。在适当的情况下,要求提供保险证明、附加被保险人地位和代位求偿权的放弃,并请律师审查赔偿条款。当公司能够证明由他人造成的损失将由他人承担时,保险公司的定价会更低。

投资于损失控制

核保人看重证据:书面的安全计划、车队的驾驶人选拔和远程信息处理、喷淋系统维护记录、多因素认证和离线备份等网络安全控制措施。许多保险公司免费提供损失控制服务。请落实他们的建议并记录您所做的工作。

提早准备续保

  • 在到期前很早就开始续保流程,以便有时间接触不止一个市场。
  • 更新风险敞口(收入、工资总额、车辆、营业地点、价值)并说明变化。
  • 提供最新的损失记录,并附上对大额索赔以及为防止再次发生所采取措施的简要说明。
  • 不仅比较价格,还要比较限额、分项限额、除外责任和保险公司的财务实力。

哪些不能削减

避免低估财产价值,否则出险后可能触发共同保险罚则。不要取消法律或合同要求的保障,例如工伤赔偿或汽车责任险。为了省钱而取消网络保险、职业责任险或伞式保险时务必谨慎;这些保险防范的是可能令企业倒闭的大额且不常发生的损失。

Polis Re 可以帮助您比较各种方案,并一次性为多个险种申请报价。保单由持牌保险公司出具,并通过您所在州的持牌销售人员安排。