La mayoría de los estadounidenses contratan seguros por una de tres vías: un agente cautivo que representa a una sola compañía, un agente o corredor independiente que puede colocar la cobertura con varias aseguradoras, o directamente con la aseguradora en línea o por teléfono. Cada vía puede conducir a una buena póliza. La diferencia está en cuántas opciones ve, quién le ayuda a compararlas y quién está de su lado cuando algo sale mal.

Agentes, corredores y productores: los términos legales

Las leyes estatales de seguros suelen agrupar bajo un solo término a quien vende, capta o negocia seguros: productor. La mayoría de los estados adoptaron normas de licencias de productores basadas en la Producer Licensing Model Act de la NAIC, de modo que la palabra "productor" abarca tanto a agentes como a corredores. La ley de Carolina del Norte, por ejemplo, define al corredor como un productor autorizado que gestiona seguros para una parte distinta de sí mismo. En el uso cotidiano, un agente es nombrado por una o varias aseguradoras y las representa, mientras que a un corredor se le entiende normalmente como alguien que actúa en nombre del comprador. Las normas exactas sobre títulos, honorarios y deberes varían según el estado.

Agentes cautivos (exclusivos)

Según la guía para consumidores de la NAIC, un agente cautivo vende seguros de una sola compañía. Los agentes cautivos tienden a conocer bien los productos y el proceso de siniestros de su compañía, y muchos hogares están satisfechos con esa relación. La limitación es evidente: si el precio o la cobertura de esa aseguradora no le convienen, el agente no puede mostrarle una alternativa de otra compañía.

Agentes y corredores independientes

Un agente o corredor independiente mantiene relaciones con varias aseguradoras y puede solicitar cotizaciones a cada una. Esto importa sobre todo cuando:

  • su riesgo es inusual (una vivienda costera, un conductor joven, una colección de alto valor, una empresa emergente sin historial de siniestros);
  • necesita varios ramos que deben encajar entre sí, como auto, hogar y paraguas (umbrella), o una póliza para propietarios de negocios junto con la compensación laboral;
  • las aseguradoras estándar rechazan el riesgo y hay que acudir al mercado de exceso y líneas excedentes;
  • quiere que alguien compare la redacción de las pólizas, no solo el precio.

La NAIC señala que, para compras más complejas, como la cobertura de una pequeña empresa, trabajar con un corredor puede ser útil por la variedad de mercados a los que este puede acceder.

Compra directa

Muchas aseguradoras venden directamente a través de sitios web, aplicaciones y centros de llamadas. La compra directa puede ser rápida y cómoda para los ramos personales sencillos, como el seguro de auto o el seguro de inquilino. La contrapartida es que usted hace todo el trabajo de comparación y que la persona con quien habla representa a la aseguradora. Si compra directamente, prevea reunir varias cotizaciones y leer con atención los formularios de cobertura.

Qué hace realmente un buen intermediario independiente

  • Acceso al mercado. Una sola solicitud puede presentarse a varias aseguradoras en lugar de rellenar formularios en muchos sitios web.
  • Comparación de coberturas. Dos cotizaciones con los mismos límites pueden diferir en deducibles, exclusiones, endosos y condiciones de liquidación de siniestros. Un profesional lee los formularios lado a lado.
  • Asesoramiento sobre riesgos. Los buenos productores preguntan por exposiciones en las que quizá no haya pensado: ingresos por alquiler, negocios en casa, contratos que exigen la condición de asegurado adicional, exposición cibernética.
  • Renovaciones. Las primas y el apetito de suscripción cambian. Un intermediario puede volver a salir al mercado con la cuenta cuando sube el precio de una renovación o una aseguradora abandona un ramo.
  • Apoyo en siniestros. El siniestro lo paga la aseguradora, pero un productor puede ayudarle a comunicarlo correctamente, organizar los documentos y escalar el caso cuando sea necesario.

Cómo se remunera a los intermediarios

Los productores suelen cobrar una comisión de la aseguradora, incluida en la prima. Algunos pueden recibir comisiones contingentes o bonificaciones ligadas al volumen o a la rentabilidad, y en algunos estados y ramos un productor puede cobrar unos honorarios comunicados por separado. Las normas varían según el estado. Siempre puede preguntar cómo se remunera a la persona que le ayuda y si esa remuneración depende de la aseguradora que elija.

Cómo comprobar con quién está tratando

Todo productor que venda, capte o negocie seguros debe contar con una licencia en su estado para el ramo correspondiente. Puede verificar una licencia y consultar cualquier historial disciplinario en el sitio web del departamento de seguros de su estado; la NAIC enumera enlaces a todos los reguladores estatales. Pida al productor su número de licencia o su National Producer Number (NPN) y compruébelo antes de firmar.

Dónde encaja Polis Re

Polis Re es un mercado de seguros y un servicio de derivación. Puede comparar tipos de seguros y aseguradoras, consultar guías como cómo elegir una compañía de seguros y solicitar una cotización. Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado. Las consultas son bienvenidas en info@polisre.com o al +1 929 207 0015.