Die meisten Amerikaner schließen Versicherungen über einen von drei Wegen ab: über einen Ausschließlichkeitsvertreter (Captive Agent), der ein einziges Unternehmen vertritt, über einen unabhängigen Agenten oder Makler, der Deckung bei mehreren Versicherern platzieren kann, oder direkt beim Versicherer online oder telefonisch. Jeder Weg kann zu einer guten Police führen. Der Unterschied liegt darin, wie viele Optionen Sie sehen, wer Ihnen beim Vergleich hilft und wer auf Ihrer Seite steht, wenn etwas schiefgeht.

Agenten, Makler und Producer: die rechtlichen Begriffe

Die Versicherungsgesetze der Bundesstaaten fassen alle, die Versicherungen verkaufen, anbieten oder verhandeln, meist unter einem Begriff zusammen: Producer. Die meisten Staaten haben Zulassungsregeln für Producer übernommen, die dem Producer Licensing Model Act der NAIC nachgebildet sind; das Wort „Producer“ umfasst daher sowohl Agenten als auch Makler. Das Gesetz von North Carolina zum Beispiel definiert einen Makler als lizenzierten Producer, der Versicherungsschutz für eine andere Partei als sich selbst beschafft. Im Alltag wird ein Agent von einem oder mehreren Versicherern bestellt und vertritt diese, während ein Makler in der Regel als im Auftrag des Käufers handelnd verstanden wird. Die genauen Regeln zu Bezeichnungen, Gebühren und Pflichten unterscheiden sich je nach Bundesstaat.

Ausschließlichkeitsvertreter (Captive Agents)

Laut den Verbraucherhinweisen der NAIC verkauft ein Captive Agent Versicherungen nur für ein einziges Unternehmen. Captive Agents kennen die Produkte und den Schadenprozess ihres Unternehmens in der Regel gut, und viele Haushalte sind mit dieser Beziehung zufrieden. Die Einschränkung liegt auf der Hand: Passen Preis oder Deckung dieses Versicherers nicht zu Ihnen, kann der Agent Ihnen keine Alternative eines anderen Anbieters zeigen.

Unabhängige Agenten und Makler

Ein unabhängiger Agent oder Makler hat Beziehungen zu mehreren Versicherern und kann bei jedem von ihnen Angebote einholen. Das ist vor allem wichtig, wenn:

  • Ihr Risiko ungewöhnlich ist (ein Haus an der Küste, ein junger Fahrer, eine wertvolle Sammlung, ein Start-up ohne Schadenhistorie);
  • Sie mehrere Sparten benötigen, die zusammenpassen sollten, etwa Kfz, Wohngebäude und Umbrella, oder eine Business-Owner-Police plus Workers' Compensation;
  • Standardversicherer das Risiko ablehnen und der Excess-and-Surplus-Lines-Markt angesprochen werden muss;
  • Sie jemanden wünschen, der den Policenwortlaut vergleicht und nicht nur den Preis.

Die NAIC merkt an, dass bei komplexeren Abschlüssen, etwa dem Schutz für ein Kleinunternehmen, die Zusammenarbeit mit einem Makler wegen der Bandbreite der Märkte, die ein Makler erreichen kann, nützlich sein kann.

Direktabschluss

Viele Versicherer verkaufen direkt über Websites, Apps und Callcenter. Der Direktabschluss kann bei einfachen Privatsparten wie Kfz oder Hausratversicherung für Mieter schnell und bequem sein. Der Preis dafür: Sie erledigen die gesamte Vergleichsarbeit selbst, und Ihr Gesprächspartner vertritt den Versicherer. Wenn Sie direkt abschließen, holen Sie mehrere Angebote ein und lesen Sie die Deckungsformulare sorgfältig.

Was ein guter unabhängiger Vermittler tatsächlich leistet

  • Marktzugang. Ein Antrag kann mehreren Versicherern vorgelegt werden, statt Formulare auf vielen Websites auszufüllen.
  • Deckungsvergleich. Zwei Angebote mit denselben Summen können sich bei Selbstbehalten, Ausschlüssen, Nachträgen und Schadenregulierungsbedingungen unterscheiden. Ein Fachmann liest die Formulare nebeneinander.
  • Risikoberatung. Gute Producer fragen nach Risiken, an die Sie vielleicht nicht gedacht haben: Mieteinnahmen, Gewerbe zu Hause, Verträge, die den Status als zusätzlich Versicherter verlangen, Cyberrisiken.
  • Verlängerungen. Prämien und Zeichnungsbereitschaft ändern sich. Ein Vermittler kann den Bestand neu am Markt platzieren, wenn der Verlängerungspreis springt oder ein Versicherer eine Sparte verlässt.
  • Schadenunterstützung. Der Schaden wird vom Versicherer bezahlt, doch ein Producer kann Ihnen helfen, ihn korrekt zu melden, Unterlagen zu ordnen und bei Bedarf zu eskalieren.

Wie Vermittler bezahlt werden

Producer erhalten in der Regel vom Versicherer eine Provision, die in der Prämie enthalten ist. Manche erhalten Zusatz- oder Bonusprovisionen, die an Volumen oder Profitabilität gekoppelt sind, und in einigen Staaten und Sparten kann ein Producer eine gesondert ausgewiesene Gebühr erheben. Die Regeln unterscheiden sich je nach Bundesstaat. Sie können jederzeit fragen, wie die Person, die Ihnen hilft, vergütet wird und ob diese Vergütung davon abhängt, für welchen Versicherer Sie sich entscheiden.

So prüfen Sie, mit wem Sie es zu tun haben

Jeder Producer, der Versicherungen verkauft, anbietet oder verhandelt, muss in Ihrem Bundesstaat eine Lizenz für die jeweilige Sparte (Line of Authority) besitzen. Sie können eine Lizenz überprüfen und eventuelle Disziplinarmaßnahmen über die Website der Versicherungsbehörde Ihres Bundesstaates nachsehen; die NAIC listet Links zu allen staatlichen Aufsichtsbehörden auf. Fragen Sie nach der Lizenznummer oder der National Producer Number (NPN) des Producers und prüfen Sie sie, bevor Sie unterschreiben.

Wo Polis Re steht

Polis Re ist ein Versicherungsmarktplatz und Vermittlungsdienst für Interessenten. Sie können Versicherungsarten und Versicherer vergleichen, Ratgeber wie So wählen Sie eine Versicherungsgesellschaft lesen und ein Angebot anfordern. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Producer platziert. Fragen sind willkommen unter info@polisre.com oder +1 929 207 0015.