伤害是美国人就医最常见的原因之一。CDC 报告称,2022 年因非故意伤害而到急诊科就诊的有 2,620 万人次,2024 年非故意伤害是第三大死因,共导致 197,449 人死亡。意外险和意外身故及伤残(AD&D)保障是针对这类事件增加现金保护的低成本方式。它们是有用的补充,但重要的是要了解它们不承保什么。
两种不同的产品
| 意外险 | AD&D 保险 | |
|---|---|---|
| 赔付内容 | 意外之后的伤害和治疗 | 意外导致的身故或特定损失 |
| 保险金形式 | 按事件或治疗项目给付固定金额 | 保额(principal sum)的一定百分比 |
| 赔付对象 | 您本人 | 您本人,或身故时由受益人领取 |
| 典型来源 | 雇主的自愿福利或个人保单 | 雇主团体计划、寿险附加条款,或独立购买 |
意外险如何运作
发生承保的伤害时,意外险按照给付表支付固定金额:例如急诊室就诊、救护车转运、骨折、脱臼、缝针、住院、手术或物理治疗,各有一笔既定金额。这笔钱无论您的健康计划赔付多少都会支付给您,所以您可以用来支付免赔额、共同保险、误工收入或家庭账单。部分计划还包含金额较小的意外身故保险金。
AD&D 如何运作
如果意外导致身故(通常需在规定天数内),AD&D 赔付全额保额。对于特定损失,例如失去一只手或一只脚、一只眼睛的视力、语言或听力,或瘫痪,则按保单中的给付表赔付保额的一定百分比。一次意外造成的多项损失通常以全额保额为上限。许多雇主在团体寿险之外提供基本的 AD&D,并将额外的金额作为自愿福利提供。
哪些不在承保范围内
- 疾病。两种产品都不赔付疾病。即使在开车时发生,因心脏病发作导致的死亡一般也不属于意外身故。
- 自伤及自杀。
- 醉酒或受非处方药物影响期间发生的伤害。
- 战争行为,通常还包括高危活动,如跳伞或赛车,除非另行包含。
- 实施犯罪过程中发生的伤害。
常见的争议在于,死亡是纯粹由意外造成的,还是部分由潜在疾病所致,所以请仔细阅读保单对"意外"和"损失"的定义。
它们如何与您的其他保障配合
联邦规定(45 CFR 146.145)将仅针对意外的保障(包括意外身故及伤残)列为例外福利。这意味着这类保单不算作全面的健康保障,不能取代健康保险。同样,AD&D 也不能替代人寿保险:大多数死亡由疾病引起,而 AD&D 不承保疾病。请把二者都视为补充:
- 健康保险向医疗服务提供者付款。
- 意外险为您提供现金,填补自付费用的缺口。
- 伤残险在伤病使您长期无法工作时替代收入。
- 人寿保险保护您的家人免受任何原因身故的影响。
- AD&D为意外身故和严重伤害增加一层额外保障。
谁受益最多
- 孩子参加体育运动的活跃家庭。
- 从事体力要求高的工作,或每天通勤路程较长的人。
- 拥有高免赔额健康计划且储蓄有限的人。
- 希望通过雇主以保证承保的方式获得低成本额外保障的任何人。
如何比较保单
- 查看保险金给付表:哪些伤害和治疗会赔付,赔付多少。
- 核实下班后和工作中的意外是否都在承保范围内;工伤通常由工伤赔偿(workers' compensation)处理。
- 对于 AD&D,阅读损失给付表、意外与损失之间的时限以及除外责任。
- 确认离开雇主后保障能否转移携带。
- 将保费与您实际预期会用到的保险金进行比较。
关于因疾病触发的一次性赔付,请参阅重大疾病保险。先使用人寿保险计算器确定核心保障的额度,再向持牌保险公司索取方案,选择补充保障。