Verletzungen gehören zu den häufigsten Gründen, aus denen Amerikaner zum Arzt gehen. Die CDC meldet für 2022 26,2 Millionen Besuche in der Notaufnahme wegen unbeabsichtigter Verletzungen, und unbeabsichtigte Verletzungen waren 2024 mit 197.449 Todesfällen die dritthäufigste Todesursache. Die Unfallversicherung und die Accidental Death and Dismemberment (AD&D) bieten kostengünstig zusätzlichen Bargeldschutz für solche Ereignisse. Sie sind nützliche Ergänzungen, doch es ist wichtig zu verstehen, was sie nicht abdecken.
Zwei verschiedene Produkte
| Unfallversicherung | AD&D-Versicherung | |
|---|---|---|
| Zahlt für | Verletzungen und Behandlung nach einem Unfall | Tod oder bestimmte Verluste infolge eines Unfalls |
| Form der Leistung | Feste Beträge je Ereignis oder Behandlung | Prozentsatz einer Grundsumme |
| Wer bezahlt wird | Sie | Sie oder Ihr Begünstigter im Todesfall |
| Typische Quelle | Freiwillige Arbeitgeberleistungen oder Einzelpolice | Gruppenpläne des Arbeitgebers, Zusatz zur Lebensversicherung oder eigenständig |
So funktioniert die Unfallversicherung
Eine Unfallpolice zahlt bei einer versicherten Verletzung nach einer Leistungstabelle einen festen Dollarbetrag: zum Beispiel einen festgelegten Betrag für einen Besuch in der Notaufnahme, eine Fahrt im Rettungswagen, einen Knochenbruch, eine Ausrenkung, genähte Wunden, eine Krankenhausaufnahme, eine Operation oder Physiotherapie. Das Geld geht an Sie, unabhängig davon, was Ihr Krankenversicherungsplan zahlt, sodass Sie es für Selbstbeteiligungen, Koinsurance, Verdienstausfall oder Haushaltsrechnungen verwenden können. Manche Pläne enthalten außerdem eine kleinere Todesfallleistung bei Unfalltod.
So funktioniert AD&D
AD&D zahlt die volle Grundsumme, wenn ein Unfall zum Tod führt, in der Regel innerhalb einer festgelegten Zahl von Tagen. Bei bestimmten Verlusten, etwa dem Verlust einer Hand oder eines Fußes, des Augenlichts auf einem Auge, der Sprache oder des Gehörs oder bei Lähmung, zahlt sie nach einer Tabelle in der Police einen Prozentsatz der Grundsumme. Mehrere Verluste aus einem Unfall sind in der Regel auf die volle Grundsumme begrenzt. Viele Arbeitgeber bieten eine Basis-AD&D zusammen mit der Gruppenlebensversicherung an und stellen zusätzliche Beträge als freiwillige Leistung bereit.
Was nicht gedeckt ist
- Krankheit. Keines der Produkte zahlt bei Krankheit. Ein Tod durch Herzinfarkt gilt in der Regel nicht als Unfalltod, auch wenn er beim Autofahren eintritt.
- Selbst zugefügte Verletzungen und Suizid.
- Verletzungen unter Alkoholeinfluss oder unter dem Einfluss nicht verschriebener Drogen.
- Kriegshandlungen und oft gefährliche Aktivitäten wie Fallschirmspringen oder Rennen, sofern nicht eingeschlossen.
- Verletzungen bei der Begehung einer Straftat.
Streitigkeiten entstehen oft darüber, ob ein Tod allein durch einen Unfall oder teilweise durch eine zugrunde liegende Krankheit verursacht wurde, lesen Sie daher die Definition von „Unfall“ und „Verlust“ in der Police sorgfältig.
Wie sie zu Ihrem übrigen Versicherungsschutz passen
Die Bundesvorschriften (45 CFR 146.145) führen Versicherungsschutz nur für Unfälle, einschließlich Accidental Death and Dismemberment, als Excepted Benefit. Das heißt, diese Policen zählen nicht als umfassender Krankenversicherungsschutz und können die Krankenversicherung nicht ersetzen. Ebenso ist AD&D kein Ersatz für die Lebensversicherung: Die meisten Todesfälle werden durch Krankheiten verursacht, die AD&D nicht abdeckt. Betrachten Sie beide als Ergänzungen:
- Die Krankenversicherung bezahlt die medizinischen Leistungserbringer.
- Die Unfallversicherung gibt Ihnen Bargeld für die Lücke bei den Eigenzahlungen.
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt Einkommen, wenn eine Verletzung oder Krankheit Sie lange an der Arbeit hindert.
- Die Lebensversicherung schützt Ihre Familie bei jeder Todesursache.
- Die AD&D fügt eine zusätzliche Ebene für Unfalltod und schwere Verletzungen hinzu.
Wer am meisten profitiert
- Aktive Familien mit sporttreibenden Kindern.
- Menschen in körperlich anspruchsvollen Berufen oder mit langen täglichen Arbeitswegen.
- Menschen mit Hochselbstbeteiligungstarifen und geringen Ersparnissen.
- Alle, die über einen Arbeitgeber mit garantierter Annahme einen günstigen Zusatzschutz wünschen.
So vergleichen Sie Policen
- Prüfen Sie die Leistungstabelle: welche Verletzungen und Behandlungen gezahlt werden und in welcher Höhe.
- Kontrollieren Sie, ob Unfälle in der Freizeit und bei der Arbeit gedeckt sind; Arbeitsunfälle fallen in der Regel unter die Arbeitnehmerentschädigung (Workers' Compensation).
- Lesen Sie bei AD&D die Verlusttabelle, die Frist zwischen Unfall und Verlust sowie die Ausschlüsse.
- Bestätigen Sie die Mitnahmemöglichkeit (Portability), falls Sie den Arbeitgeber verlassen.
- Vergleichen Sie die Prämien mit den Leistungen, die Sie realistischerweise in Anspruch nehmen dürften.
Für krankheitsbezogene Einmalzahlungen lesen Sie die Dread-Disease-Versicherung (Critical Illness). Bemessen Sie zuerst mit dem Lebensversicherungsrechner den Grundschutz und fordern Sie dann Optionen für Zusatzdeckungen von zugelassenen Versicherern an.