为什么收入保障很重要

您的赚钱能力往往是您最大的财务资产。当疾病或受伤使您无法工作时，伤残收入保险按月支付给付金，替代您的部分收入。这种风险并不遥远：美国社会保障局估计，目前 20 岁的人群中，约有四分之一在达到完全退休年龄之前会成为残疾人士。

社会保障只是有限的安全网

社会保障残疾保险（SSDI）采用严格的定义：您必须因预计持续至少一年或可能导致死亡的疾病而无法从事有实际收益的工作。给付通常要经过五个月的等待期才开始，而审批可能需要数月。商业保险可以填补较短期伤残的空缺，也适用于能从事一些工作但无法胜任本职工作的人。

短期保障与长期保障

  • 短期伤残保险在较短的等待期之后给付数周或数月，通常涵盖手术、受伤和分娩后的恢复期。
  • 长期伤残保险在较长的等待期之后开始，可以给付数年或直到规定年龄，例如 65 岁或 67 岁。

保障来源包括工作单位的团体计划、个人保单，以及一些地区的州项目。加利福尼亚州、夏威夷州、新泽西州、纽约州和罗得岛州以及波多黎各，对大多数私营部门的雇员实行强制性的临时伤残项目，另有数个州增设了带薪家庭和医疗休假项目。

保单的关键条款

伤残的定义是最重要的条款。本职业保障在您无法履行本职工作的职责时给付，即使您仍可以在其他领域工作。任何职业保障只有在您无法从事任何适合您学历和经验的工作时才给付。许多团体计划在最初一段时间采用本职业定义，之后转为任何职业定义。等待期是指您需要在伤残多长时间之后才开始给付，给付期则是给付可以持续的时间。残余或部分伤残附加险，在您以较低收入重返工作岗位时按比例给付，生活费用调整附加险则根据通货膨胀调整给付额。

税务与价格的决定因素

根据美国国税局的规定，用税后资金购买的保单所给付的金额通常不需纳税，而由雇主支付保费的计划所给付的金额通常属于应税收入。保费取决于年龄、健康状况、职业类别、收入、给付金额、伤残的定义、等待期和给付期，以及附加险。不可取消保单锁定保费和条款；保证续保保单不能被取消，但整个投保人类别的费率可能上调。工作单位的团体保障通常更便宜，核保要求也低，但一般在您离职时终止，而且可能不把奖金或佣金计为收入。

如何选择保障

先从工作单位的团体保障入手，弄清楚它给付多少、给付多久，以及给付是否应税。再对照您每月的必要开支，考虑通过个人保单来填补缺口，尤其是在您自雇或工作需要专门技能的情况下。选择一个您的应急储蓄能够覆盖的等待期。我们的伤残收入保险计算器可帮助估算您可能需要的给付金额。

理赔如何进行

一旦预计无法工作，应立即通知保险公司，并提交理赔申请表、主治医生证明和收入证明。保险公司通常要求持续提供病情更新。许多长期保单会按您领取的社会保障残疾金扣减给付额，保险公司也常要求理赔人申请 SSDI。大多数雇主提供的团体计划受联邦 ERISA 法律管辖，该法要求您在提起诉讼之前先完成计划内部的申诉程序，因此要保留所有文件的副本，并遵守每一个期限。

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