تأمين الممتلكات التجارية: المباني والمعدات والمخزون والدخل

ما الذي يغطيه تأمين الممتلكات التجارية

يدفع تأمين الممتلكات التجارية تكلفة إصلاح الأصول المادية للمنشأة أو استبدالها بعد خسارة مغطاة. ويلخصه مكتب مفوض التأمين في ولاية واشنطن بأنه تغطية للمباني والمخزون والمعدات في المكان الذي تدير فيه عملك، ويشير إلى أن تغطية انقطاع الأعمال تحميك إذا اضطرتك خسارة مغطاة إلى الإغلاق. وتوصي إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية (SBA) به للمنشآت ذات الأصول المادية الكبيرة. ويمكن أن تغطي الوثيقة المعتادة ما يلي:

• المباني التي تملكها، أو التحسينات التي أجريتها على مساحة مستأجرة.
• الممتلكات الشخصية للمنشأة: الأثاث والآلات وأجهزة الحاسوب والمخزون والمستلزمات.
• ممتلكات الغير في عهدتك، مثل بضائع العملاء.
• الدخل التجاري والمصروفات الإضافية، وتُضاف عادةً إلى الوثيقة نفسها.

نماذج أسباب الخسارة: ما الأخطار المغطاة

تستخدم معظم وثائق الممتلكات التجارية الأمريكية نماذج ISO قياسية بثلاثة مستويات من الأخطار:

الاستثناءات والثغرات الرئيسية

• الفيضان. وفقاً لمعهد معلومات التأمين (Triple-I)، لا تُغطى أضرار الفيضان عادةً بموجب وثيقة تجارية قياسية. ويقدم البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات تغطية تجارية تصل إلى 500,000 دولار للمبنى وحتى 500,000 دولار للمحتويات، مع فترة انتظار 30 يوماً من الشراء. ويمكن للتأمين الخاص ضد الفيضانات أن يوفر حدوداً أعلى.
• الزلازل. يشير Triple-I إلى أن الحماية من الزلازل يجب شراؤها بشكل منفصل، بمبالغ تحمّل تتراوح من 2 بالمائة إلى ما يصل إلى 20 بالمائة من قيمة المبنى.
• البلى والاستهلاك والأعطال الميكانيكية ومشكلات الصيانة. يمكن إضافة تغطية أعطال المعدات للغلايات والأنظمة الكهربائية والميكانيكية.
• الفيروسات والتلوث. راجع دليلنا حول الأوبئة وتأمين انقطاع الأعمال.
• الممتلكات أثناء النقل أو في مواقع أخرى، وتحتاج عادةً إلى تغطية التأمين البحري الداخلي.

التقييم: تكلفة الاستبدال أم القيمة النقدية الفعلية

تدفع تكلفة الاستبدال ما يلزم لإعادة البناء أو الاستبدال بممتلكات جديدة من النوع والجودة نفسيهما، دون خصم الاستهلاك. أما القيمة النقدية الفعلية فتخصم الاستهلاك، مما قد يترك فجوة كبيرة للمباني والمعدات القديمة. وتقدم بعض الوثائق «القيمة المتفق عليها» التي تعلّق بند التأمين المشترك. تحقق من التقييم للمباني والمحتويات كلٍّ على حدة.

بند التأمين المشترك (Coinsurance)

تشترط وثائق كثيرة أن تؤمّن الممتلكات بنسبة مئوية محددة من قيمتها، غالباً 80 أو 90 أو 100 بالمائة. وإذا كان التأمين أقل من اللازم، يُخفَّض مبلغ دفع المطالبة بنسبة ذلك. مثال: مبنى قيمته 1,000,000 دولار وبه بند تأمين مشترك بنسبة 80 بالمائة يجب تأمينه بما لا يقل عن 800,000 دولار. وإذا كان مؤمَّناً بمبلغ 600,000 دولار، فأنت تحمل 75 بالمائة فقط من المبلغ المطلوب، وبالتالي فإن خسارة قدرها 200,000 دولار ستدفع عنها الوثيقة 150,000 دولار مطروحاً منها مبلغ التحمل. وتمنع التقييمات الدورية هذه العقوبة.

الدخل التجاري والمصروفات الإضافية

تدفع تغطية الدخل التجاري صافي الدخل الفائت والمصروفات المستمرة أثناء إعادة البناء بعد ضرر مغطى، وتدفع المصروفات الإضافية تكلفة مواصلة العمل. ويشير Triple-I إلى فترة انتظار معتادة من 48 إلى 72 ساعة. اختر فترة تعويض طويلة بما يكفي لإعادة البناء واستعادة العملاء، وفكّر في الدخل التجاري الطارئ (contingent) إذا كنت تعتمد على عدد قليل من الموردين أو العملاء.

ما الذي يحدد السعر

يلخص المكتتبون غالباً خطر الممتلكات بالاختصار COPE: البناء (هيكل خشبي، مبنى بالطوب، مقاوم للحريق)، والإشغال (ما يجري في الداخل)، والحماية (الرشاشات والإنذارات والدفاع المدني)، والتعرض (مخاطر الجوار والكوارث الطبيعية). كما تؤثر القيم ومبالغ التحمل وسجل الخسائر ونموذج أسباب الخسارة في القسط.

وثيقة أصحاب الأعمال أم وثيقة تجارية شاملة؟

يصف Triple-I وثيقة أصحاب الأعمال (BOP) بأنها حزمة تأمين ممتلكات للمباني والمحتويات مع انقطاع الأعمال وحماية المسؤولية، صُممت للمنشآت الصغيرة والمتوسطة؛ ولا تشمل تعويضات العمال ولا التأمين الصحي ولا تأمين العجز. أما المخاطر الأكبر أو الأكثر تعقيداً فتشتري عادةً وثيقة تجارية شاملة تجمع الممتلكات مع المسؤولية العامة وتغطيات أخرى. قارن بين الاثنين في صفحتي وثيقة أصحاب الأعمال والممتلكات التجارية لدينا.

بعد وقوع الخسارة

احمِ الممتلكات من مزيد من الضرر، ووثّق كل شيء بالصور والفواتير، وأخطر شركة التأمين فوراً، واحتفظ بسجلات الدخل الفائت والتكاليف الإضافية. تساعد Polis Re الشركات على مقارنة برامج الممتلكات وطلب عروض الأسعار؛ وتُصدر الوثائق شركات تأمين مرخّصة وتُبرم عبر وسطاء مرخّصين في ولايتك.